Ю. Демин

ВСЁ

О КРЕДИТАХ

Понятно и просто

勿птгЕР®

Москва • Санкт-Петербург • Нижний Новгород • ВоронежРостов-на-Дону • Екатеринбург ・ Самара • НовосибирскКиев - Харьков - Минск

2007

ББК 65.9(2)26

УДК 336.77

ДЗО

Демин Ю.

ДЗО Всё о кредитах. Понятно и просто. — СПб.: Питер, 2007. — 208 с.: ил. — (Серия «Управляй своими деньгами»).

ISBN 5-91180-166-3

Как взять кредит? Как приблизить день долгожданной покупки и при этом сэкономить время и деньги? Знание ответов на эти вопросы — гарантия того, что вы будете избавлены от бесконечного хождения по банкам и участия в очередном многоэтапном «лохотроне». На страницах книги в понятной и простой форме рассмотрены особенности всех видов потребительского кредитования: авто кредитования, ипотечных кредитов, кредитов на неотложные нужды и других. Изложены конкретные расчеты, позволяющие безошибочно определить размер и срок требуемого кредита и удешевить его, приведены перечни документов, необходимых для заключения кредитного договора, и многое другое.

Издание адресовано всем, кто планирует брать кредит и хочет знать, как сделать это правильно.

ББК 65.9(2)26

УДК 336.77

Все права защищены. Никакая часть данной книги не может быть воспроизведена в какой бы то ни было форме без письменного разрешения владельцев авторских прав

ISBN 5-91180-166-3ISBN 5-91180-166-3© ООО «Питер Пресс», 2007

ISBN 5-91180-166-3

ISBN 5-91180-166-3

££iqiHlZad^этчнти1гиж эпньэюи^ -97

9£1чхи!Гэс1мо1.яу、z

[£ ИИ91ЭИЭ1Г Х1ЧИЧ1ГЭ1ЕЯ01ГЭ1ГЭ0и ЧХВЭЭТГ

:е上HlZodx оломэч1ГЭ1И9эс1юи exhehcIeh «олэояэ» dogiqq 卞名

j£(上HUadx HiqiiVdEgwoif)

ИЭ1ЭОПНЭП xiqHqiTEHdaiEW joithe Uou 上HlTodx ии^эч1гэхи90с1юц о匚£?

6乙и」Анз0 Э1ЧН1ЕЕП eh iHVad^ ии^эч1гэ1и9эс1юц 6f z

8Z(Ежэ1Е1ги иояьоёэю э hocIehox

хи^эч1Г01И9эс1юи oHHaxadgoHdu ин 1И1Гэс1м) 1и1Гэс1м hnhcIehoj^，g£Z

£Z Ч1ЭО^ИЖИЯ1ГЭНEli IHlZad^ ИИ^ЭЧ1ГЭ1И90с11ОЦ 厶£(

9Z(яомиПшэве хгчнхээяоэоёдоТГ внН хи1Гэс1м) xhIZocIm HNiiqiraiHcIaaoIZ ии^эч!гэ1И9эс1юц，9£Z

GZиэмээ xiqlZoifow kitV iHVad^ ии^эч1гэхи90с1юц 七£忆

AZхиТГэё^ щчнноиэнэи ии^эчтгэхидэёюц .歹£忆

£Z(aioVodo Х1ЧН1И1Гэс!^ кина1ГЯЕ1эо1Гэс1и иомьос1эю э хиТГэём)

上и!Гзс1х HiqwaKifaoHgoEoa ии^эч1Г91И90с1юц ££(

ZZ1и1/эс1м И1ЧШ1э^эс1яопи1Гэ ии^эч1гэ1И9эс1юц Z£Z

ZZiq!Z*R】iЭ1ЧНЖ01ГЮЭП ен иШэём иимэч1гэ1И9Эс1юц Т£(

乙乙П丄И1Гзс!х ЭИ^ЭЧ1ГЭ1И9ЭС11ОЦ £名

61яохи1Гэс1м хияэя1Г01И9Эс1юц ииПмнХф этчпаонэд 工〈

£[ woiHlZadMмимэчкэхи9эс11ои Е£ хнид я KHHoniEdgo oV

^И1П1МОЕе Ч1ИПЭК1ЧЯ НЭЖ1ГО1Г Э1Чс1оЮМ ЕН 1Ч1ЭЯ1О ‘HODOdllOH q丄Етгвнр 1'Z

£ Lеинеьвневн eoaetreti хи ‘80丄sDedx xsxoqtre丄sged丄ou №иа qimhsohoq

'ииээос| 8 hsir хи>1эеьиеиф bshbs。丄sDedx вииавби esmgo g eseirj

11XEiHVadM хи^эч1Г01И9эс1юи о

ИИИЕс1э1/Эф ИОМЭИИЭЭОс! ОЯХЭЧКЭХЕТГОНОМЕд Z1

6 КИНЭ1ГЯЕХЭО1ГЭс1п OJO HOLHEHcIeH Х1ЧИНЭНЕс11Э0С1пЭЕс1 331fo9ИЕН

KHhMIfJ-O Э1ЧНЧ1ГВИиИПИИс1и ^XUVaclM 0Л0ЯЭЧ1ГЭ1И9Эс1юи iqidoh aiqnqvaiHhwifiQ TinVadM ojoMoqiraxngodiou 4丄圆3 'П

6xBiMtfedx xsxoqire丄sged丄。u о BSHeDeso еянаоноо

*exs丄osdemedex вех丄edx ojq '丄sDedx 胃sxoqtre丄sged丄。口

J, 686UJ

aHHavsevJO

Глава 3

Общая схема предоставления потребительского кредита.

Что предшествует заключению кредитного договора45

Потребмтельски и кредит «по шагалг»: ae/iaii раз, делан два45

CaNrooncuKa илатсжсспособпостл И)

Андеррайтинг потенциального заемщика 53

Историю заказывали?.. Как нс попасть в «черпьк* списки» Национального бюро креди тных Hc ropnii58

Глава 4

Заключаем кредитнн访 договор62

Общая схема заключения кредитного договора.

На что следует обратить особое вннманнс до заключения кредитного договора62

Вступление кредитного договора в силу.

Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора.... 7()

Порядок предоставления кредитных средсгн71

Особенности заключешгя договора па нре/цктавлеппс автокредпта72

Особенности заключения договора на предоставление ипотечного жилипшого кредита74

О конфиденциальности условий кредитного договора и cuc〃cnuii, сообщенных о себе заемщиком банку75

Глава 5

Страховое сопровождение потребительского кредита78

Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора78

Особенности страхования при заключении договора на предоставление автокрсдита и ипотечного жилищного кредита79

Глава 6

Выбор банка82

О рейтингах и репутации. Пять важных вопросов собеседникам из числа ваших знакомых82

Все познается в сравлении. Как самостоятельно一七

проанализировать условия потребительскоiю кредитования разных банков — н сэкономить на этом кучу денег89

Глава 7

Долг платежом красен... Как без проблем рассчитаться по потребительскому кредиту106

1 Общие вопросы погашения потребительского кредита.106

2 Вместо заключения несколько правдивых историй из жизни заемщиков Десять итоговых рекомендаций потенциальному заемщику109

Приложение 1 Примерный текст кредитного договора115

Приложение 2

Примерные общие условия предоставления физическим лицам универсальных (нецелевых) потребительских кредитов на неотложные нужды123

Приложение 3

Пример заявки на предоставление потребительского кредита 144

Приложение 4

Справка о доходах физического лица (ф. 2-НДФЛ)151

Приложение 5

Пример справки о заработно访 плате (по форме работодателя)154

Приложение 6

Пример справки о заработной плате по форме банка . . . 156

Приложение 7

Информация о примерном составе документов, запрашиваемых банком в дополнение к ранее представленным потенциальным заемщиком (в процессе андеррайтинга) 158

Приложение 8

Пример декларации заемщика161

Приложение 9

Примерный текст договора ипотечного жилищного кредитования172

Приложение 10 (справочное) Краткий словарь заемщика194

Приложение 11 (справочное)

Список банков Москвы и Санкт-Петербурга199

Глава 1

Потребительский кредит, его краткая характеристика. Основные сведения о потребительских кредитах

Суть потребительского кредита.

Отличительные черты потребительского кредита, принципиальные отличия наиболее распространенных вариантов его предоставления

Тем, кто всерьез озаботился получением потребительского кредита на наиболее выгодных условиях, следует прежде всего в общих чертах познакомиться с соответствующей правовой базой, а также с ключевыми понятиями и определениями. К числу последних, естественно, относится и понятие «потребительский кредит».

Следует учитывать, что термин «кредит» имеет несколько основных значений. Для ясности условимся, что в контексте данной книги под потребительским кредитом будет подразумеваться прежде всего сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу (гражданину) для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс. Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:

договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;

платность;

срочность;

целевой характер.1

При этом:

договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения — кредитного договора;

О целевом назначении и видах потребительских кредитов см. далее.

платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту;

срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности);

наконец, целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиком с кредитными средствами.

В соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты предоставляются (авансируются) гражданам непосредственно банками в безналичной форме путем зачисления определенной (в соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии — по кредитной карте. Заметим, не вдаваясь пока в подробности (о них речь впереди), что второй вариант потребительского кредита в целом наиболее выгоден для заемщика, однако его предоставление связано с предварительным выполнением ряда формальных требований кредитора, на что, в свою очередь, заемщику необходимо потратить соответствующее время, которым он может и не располагать.

Другая распространенная форма потребительского кредита — так называемый экспресс-кредит (быстрый кредит) — предоставляется гражданам банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями и т. д. с частичной отсрочкой платежа. Описываемый вариант потребительского кредита, как правило, связан с более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар или услуга.

Получение выгодного потребительского кредита в немалой степени зависит от юридической подкованности заемщика. В связи с этим

мы предполагаем т('псрь познакомить уважаемых читателей с правовыми основами o「cm4：thliiiio「o потребительского кредитования.

Законодательство Российской Федерации о потребительских кредитах

Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемпшком в связи с предоставлением послслнсму потребительского кредл га. (и утгсгвлястся в соотвс гствпи с па|)аграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса PoccuiicKoii Федерации (далее — ГК РФ) и некоторыми иными нормативными актами (см. далее). Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание II форма которого должны отвечать определенным требованиям.

С npaBOBoii точки зрения принципиально важно включение в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Уточним, что предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами кредитного договора (в контексте данной книги) — банк (Milan кредитная организация) и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом нс имеет значения размер кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами.

Необходимо обратить внимание уважаемых читателей на то, что в дополнение к кредитному договору кредитором и заемщиком могут быть подписаны и некоторые другие документы, в частности соглашение о порядке погашения кредита (в форме графика платежей).

Подобные документы (см. далее) обычно оформляются в форме приложении к кредитному договору и в дальнейшем рассматриваются в качестве его неотъемлемой части.

С правовой точки зрения важной является и возможность отказа от предоставления (получения) потребительского кредита. Уточним, что, согласно ст. 821 ГК РФ, такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т. п.)_

Со своей стороны, заемщик также вправе отказаться от получения потребите л ьского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срока его предоставления. Пример типового кредитного договора представлен в приложении 1 к настоящему пособию.

Глава 2

Общие правила кредитования физических лиц в России.

Основные виды потребительских кредитов, их целевое назначение

Двадцать вопросов, ответы на которые должен выяснить заемщик до обращения в банк за потребительским кредитом

С целью конкретизации порядка предоставления физическим лицам потребительских кредитов, предусмотренного законодательством РФ, банки (иные кредитные организации) разрабатывают собственные нормативные акты — регламенты, условия, правила и т. п. В качестве примера сошлемся на Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (далее — СБ РФ), утвержденные решением Правления СБ РФ от 10.07.1997 г. № 229-р.

Заметим, что потенциальные заемщики должны быть заинтересованы в заблаговременном и полном ознакомлении с содержанием подобных документов, поскольку это позволит им принять взвешенное и обдуманное решение о получении потребительского кредита у соответствующего банка. Вот почему мы настоятельно рекомендуем уважаемым читателям заранее и в достаточном объеме запрашивать интересующую их информацию у банков, рассматриваемых ими в качестве потенциальных кредиторов, либо самостоятельно получать доступ к такой информации — например, через интернет-ресурс соответствующего банка.

Конечно, для изучения подобных документов требуется определенное время. Более того, для принятия по-иастояшсму обоснованного решения целесообразно заранее, в спокойно)! обстановке познакомиться с правилами кредитования нескольких банков, после чего обратиться с конкретным предложением к тому, кто предлагает (судя по предо- ставленно!! информации) наиболее выгодные для вас условия кредитования.

Этому совету следует внять на полном серьсзе, поскольку времени для ознакомления со всеми интересующими вас подробностями непосредственно в офисе банка или в торговом зале магазина у вас попросту нс будет. Кроме того, в непосредственной близости от вас в этот момент будут находиться «внешние раздражители» — очередь из изнывающих в ожидании посетителей, не меньше вас жаждущих побыстрее обрести заветныii кредит, а то н выставленный па всеобщее обозрение товар.

Консультанты, с которыми вы будете общаться, также пости|>.1кж ,i сделать все от них зависящее для того, чтобы за минимально “”•，)、《- мое время убедить вас в том. что брать кредит следует mfeiuio < < . ■■ и сейчас. Конечно, их нельзя за это упрекать — в конце концов, нч- и” этим они п зарабатывают себе на хлеб, но учитывать пту особе mi их поведения, несомненно, следует.

В результате вы рискуете упустить из вида важные детали, к<>.< р .,. всплывут перед вами только в момент подписания кредитного д< ра (а то и позже), — таких прецедентов достаточно. Кстати, текс i 小" вора вам в 99 случаях из 100 принесут в самыЛ последний момгш как говорится, «на подпись». Многие заемщики «ловятся» на эту удочку и сразу же подписывают договор, вместо того чтобы внимательно с ним ознакомиться. Но ведь банковские работники — не только профессионалы своего дела, они еще (в большинстве) и неплохие психологи: они отлично понимают, что ючлент, предварительно получивший вполне удовлетворительные устные (!) разъяснения и заверения, становится куда более покладистым и частенько рассматривает подписание договора как «пустую формальность», поскольку, дескать, все уже было обговорено перед этим.

Так что — повторимся, но это на самом деле важно — предварительно изучите всю интересующую вас в правилах кредитования информацию. Сделайте пометки в отношении принципиальных моментов — ограничений, реальной ставки кредитования, штрафных санкций за нарушение сроков погашения кредита и т. п. — с тем чтобы, во-первых, иметь возможность сравнить эти показатели с соответству юти -

ми данными в документах других банков, а, во-вторых, для того чтобы после принятия решения в пользу одного из банков задать уточняющие вопросы его представителю, причем со ссылкой на нормативный документ самого банка (!).

СОВЕТ ДНЯ № 2

Входя в офис выбранного вами банка, держите наготове список интересующих вас вопросов относительно условий кредитования — это позволит вам и сократить время общения, и получить в свое распоряжение именно ту информацию (в форме ответов на вопросы), которая для вас в данный момент имеет наибольшее значение.

Так что, входя в офис выбранного вами банка, держите наготове список интересующих вас вопросов относительно условий кредитования —это позволит вам сократить время общения и получить в свое распоряжение именно ту информацию (в форме ответов на вопросы), которая для вас в данный момент имеет наибольшее значение. Ну, а для того, чтобы читателям бьшо проще разобраться в содержании правил кредитования, мы и познакомим их, не откладывая, с одним из подобных документов.

Итак, в первом разделе («Общие положения») Правил кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (далее — Правила) определены:

учреждения банка, уполномоченные осуществлять кредитование физических лиц;

категории должностных лиц банка, уполномоченных выполнять соответствующие операции по кредитованию физических лиц;

виды кредитов, предоставляемые банком физическим лицам, предельные сроки их предоставления;

общий порядок уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом;

виды обеспечения заемщиком своих обязательств в связи с использованием кредита;

принципы определения максимального размера кредита (в зависимости от платежеспособности конкретного заемщика);

возрастной ценз заемщиков;

полномочия органов банка по принятию решений о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита.

Таким образом, по результатам ознакомления с первым разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка — разработчика правил должны уяснить для себя следующее.

Предоставляет ли данный банк интересующий вас вид потребительского кредита (с учетом его возможной целевой направленности, а также срока кредитования).

«Вписываетесь» ли вы в установленный банком возрастной ценз в отношении заемщиков, отвечаете ли иным формальным требованиям, предъявляемым банком к заемщикам (например, наличие гражданства РФ, постоянной (временной) регистрации, стажа работы, определенного уровня ежемесячного дохода, домашнего телефона и т. п.).

Каков общий порядок уплаты процентов за пользование потребительским кредитом, какие иные расходы придется вам понести в связи с предоставлением кредита, какова конечная эффективная ставка кредитования.

Какие виды обеспечения своих обязательств должен предоставить заемщик банку.

На основании каких принципов (показателей), кем и в какие сроки будет приниматься решение о предоставлении вам потребительского кредита и определении его размера.

В какое банковское учреждение (центральный офис, филиал, отделение и т. п.) и к кому из банковских работников следует обратиться заемщику в связи с намерением получить потребительский кредит.

Во втором разделе («Порядок предоставления кредита») Правил определены:

состав документов, предоставляемых заемщиком для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита;

порядок проведения процедуры андеррайтинга (оценки платежеспособности заемщика);

порядок оформления кредитного договора и приложений к нему;

порядок предоставления кредита.

Следовательно, после ознакомления со вторым разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка — разработчика правил должны уяснить для себя следующее.

Какие именно документы вам следует предоставить банку для принятия им решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита.

Каковы общее содержание и продолжительность процедуры оценки платежеспособности заемщика.

В каком порядке производится оформление кредитного договора и приложений к нему.

Каким образом вам будет предоставлен потребительский кредит (доступ к кредитуемым средствам).

В третьем разделе («Порядок сопровождения кредитного договора») Правил определены:

порядок осуществления контроля за исполнением заемщиком своих обязательств по погашению (и целевому использованию) кредита;

порядок уведомления заемщика об изменении значения кредитной ставки в период действия договора.

Таким образом, по результатам ознакомления с третьим разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка — разработчика правил должны уяснить для себя следующее.

Каким образом банк будет осуществлять контроль за исполнением вами как заемщиком своих обязательств по погашению кредита, а также (в зависимости от условий кредитного договора) по его целевому использованию.

В каком порядке банк предполагает уведомлять заемщика об изменении значения кредитной ставки в период действия договора.

В четвертом разделе («Порядок погашения кредита и уплаты процентов») Правил определены:

способ погашения кредита (аннуитетный, единовременный или иной);

возможность досрочного погашения кредита (частично или полностью);

валюта погашения кредита;

каналы погашения кредита;

порядок определения даты погашения кредита (части кредита, назначенной к погашению в соответствии с графиком платежей);

порядок зачисления сумм в счет погашения кредита;

порядок начисления неустойки в связи с несвоевременным (неполным) погашением кредита;

порядок документального подтверждения полного погашения кредита.

Следовательно, после ознакомления с четвертым разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка — разработчика правил должны уяснить для себя следующее.

Какой способ погашения кредита из числа предлагаемых банком - аннуитетный, регрессивный, единовременныii или иной — является для заемщика (с учетом)словий кредитного договора) наиболее предпочтительным.

Возможно ли досрочное погашение кредита, если да, то на каких условиях.

В какой валюте следует произволить погашение потребительского кредита.

Какие каналы целесообразно использовать для перечисления средств, предназначенных для погашения кредита.

Как определяется дата погашения кредита (части кредита, назначенной к погашению в соответствии с графиком платежей).

В какой очередности зачисляются средства, предназначенные для погашения кредита.

В каком размере начисляются неустойки за несвоевременное (неполное) погашение кредита.

Что служит документальным подтверждением полного погашения кредита.

СОВЕТ ДНЯ № 3

Чем меньше неясных вопросов останется у вас к моменту визита в банк, тем больше вероятность того, что вам удастся получить действительно выгодный кредит.

ты на приобретение интересующих вас товаров или услуг. В связи с этим самое время обратиться к рассмотрению основных видов потребительских кредитов, предоставляемых сегодня нашим с вамп согражданам.

Основные функции потребительских кредитов

По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих 1 ютребительских потребностей. В зависимости от своих «аппетитов» и возможностей заемщик может использовать креднтуемме средства на покупку шикарно!! квартиры или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также на приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д. Тем не менее в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам, одну из которых как раз и образуют интересующие нас более всего «классические» потребительские кредиты.

К первой функциональной группе следует отнести все так называемые ипотечные кредиты, т. с. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости — квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка п т. п. Особенности ипотечного кредитования будут подробно рассмотрены в параграфе 2.6.

Ко BTopoii функциональной группе следует отнести все так называемые автокредиты — т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, правда, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку 《крутого» мотоцикла, маунтин-байка или, скажем, трейлера (домика- прицепа).

Третью функциональную группу образуют «классические» потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию, на рассмотрении которой мы и остановимся далее — но не из праздного любопытства, а лишь для того, чтобы уважаемые читатели, обладая соответствующей информацией, впоследствии могли без особых затруднений, коротко и ясно объяснить банковскому клерку или торговому консультанту не только то, какой именно потребительский кредит им требуется, но и почему (!). Итак, потребительские кредиты различаются (см. также рис. 1):

по виду обеспечения обязательств заемщика — с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной (см. далее);

по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;

по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, «медленные» кредиты;

по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;

по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;

по размеру кредита — мелкие, средние и крупные;

по размеру ставки кредитования — недорогие, умеренно дорогие и дорогие;

по способу погашения — погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

Рис. 1. Особенности наиболее востребованных видов потребительских кредитов рассматриваются далее

Потребительские кредиты

Потребительский кредит на неотложные нужды

Наиболее универсальный вид потребительского кредита, который предоставляется банками физическим лицам, — это кредит на неотложные нужды. Примечательно, что понятие «неотложные нужды» может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что помимо сказанного освобождает заемщика и от необходимости документально подтверждать, каким именно образом был израсходован предоставленный банком кредит. Более того, тако" кредит может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.

Как правило, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). Размер такого кредита обычно нс превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика, кредитная ставка — 20% (для рублевых кредитов).

Выдача кредита на неотложные нужды может производиться не только в безналичной форме, но и наличными (через кассу банка). Кредитуемые средства по желанию заемщика предоставляются ему единовременно или частями.

Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего производится по аннуитетной схеме, т. е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита.

Потребительский единовременный кредит

Другой весьма популярный у заемщиков вид универсального потребительского кредита — это единовременный кредит. Как и кре-

дит на неотложные нужды, данный вид кредита носит универсаль- лый характер и может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.

Как правило, единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика, кредитная ставка — 20%? Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется п погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

Заметим в заключение, что подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк, как правило, удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)

Следующий влд универсального кредита — это возобновляемый кредит (в ряде источников — кредит с отсрочкой предоставления кредитуемых средств). Данный вид кредита также может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину/

Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода

действия так называемой кредитной линии. Подобный способ кредитования весьма удобен для обеспечения разовых покупок, срок совершения которых заемщиком по тем или иным причинам не определен, но вместе с тем заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему безотлагательно.

Другой особенностью является заключение между банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может быть осуществлено одновременно или по отдельности.

Стандартный срок предоставления кредита в пределах периода действия кредитной линии может колебаться от одного года до двух лет. Выдача кредита, как и в случае с единовременным кредитом, также производится единовременно — по каждому заключенному в рамках общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии кредитному договору.

За открытие кредитной линии банком обычно взимается единовременная фиксированная плата. Возобновляемый кредит подлежит единовременному погашению, при этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

Потребительский пенсионный кредит

В отличие от рассмотренных ранее пенсионный кредит, будучи многоцелевым, предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и (это важно!) продолжающим при этом работать. Рассматриваемый вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (до трех лет).

Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом. Отметим, что в некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой

достижения заемщиком определенного возрасп! (например, возраста 70 лет).

2.35 Потребительский кредит для молодых семей

Специальные виды кредитов могут пре;ц)став；1яться не только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста (см. ранее), но и, напротив, тем, кто еще очень далек от пенсии, однако также испытывает потребность в кредитных средствах. Подобные кредиты получили объединяющее название «Кредит для молодой семьи» и имеют как целевой, так и универсальный характер.

Потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка, предоставляющего рассматриваемый вид кредита,— например, состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. В случае заключения кредитного договора молодые супруги будут представлять одну из его сторон в качестве созаемщиков.

Рассматриваемый вид потребительского кредита привлекателен для потенциальных заемщиков прежде всего своими условиями. В частности, размер целевых кредитов, адресованных молодым семьям и предназначенных для приобретения недвижимости (см. ранее), может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Несколько ниже (по сравнению со стандартными условиями) устанавливается и уровень процентной ставки за пользование кредитом. Кроме того, по данному виду целевого кредита может быть также предусмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременной пролонгацией периода его предоставления.

В то же время следует иметь в виду, что на принятие решения о предоставлении данного вида кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком (созаемщиками).

Срок предоставления кредита в зависимости от своего целевого назначения может составлять от 3 до 20 лет. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналично в любой валюте. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата —

в размере фиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита.

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.

Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)

Гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению, имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку. Дело в том, что многие банки располагают специальными программами потребительского кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков).

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (поскольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:

потребител ьский кредит п редостав л яется заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка);

при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.

Кроме того, необходимо отметить, что и решение о предоставлении кредита в подобных случаях принимается банком быстрее обыкновенного (один-два рабочих дня вместо стандартных одной-двух недель). В то же время потенциальным заемщикам следует обратить внимание и на прочие условия предоставления рассматриваемого вида кредита.

В частности, кредит для добросовестных заемщиков предоставляется на сравнительно небольшой срок (в большинстве случаев ~ от 12 до 18 месяцев). Максимальный размер кредита, как правило, ограничивается суммой в несколько тысяч евро/USD (ее рублевым эквивалентом). Выдаются кредитные средства единовременно. Наконец, существенно и то, что данный вид кредита почти всегда предоставляется без обеспечения со стороны заемщика.

С учетом изложенного, доверительный кредит — это прежде всего кредит для совершения относительно недорогих покупок. Подобным кредитом, в частности, весьма кстати воспользоваться при подготовке к очередному отпуску или квартирному ремонту, а также при разовом обновлении сезонного гардероба или домашнего интерьера.

Погашение кредита для добросовестных заемщиков обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное погашение кредита допускается, причем комиссия за это, в отличие от рапсе рассмотренных видов кредита, с заемщика не взимается.

Потребительский кредит на недвижимость

Другой распространенный вид целевого потребительского кредита — это кредит на недвижимость. Принципиальное отличие данного вида потребительского кредита от ипотечного заключается в том, что первый нс требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома.

В большинстве случаев кредит на недвижимость — это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих в связи с намерением приобрести жилое помещение по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды, см. ранее), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита.

Особого рассмотрения заслуживает порядок определения максимального размера кредита на недвижимость. В соответствии с существующей практикой максимальный размер такого кредита (с учетом платежеспособности потенциального заемщика) не может превышать 70-90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за квартиру или жилой дом в размере от

10 до 30% его общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком. Невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным.

Еще одной особенностью является более продолжительный (по сравнению с другими видами кредитов) срок предоставления кре~ дита на недвижимость. В настоящее время он может колебаться от 15 до 27 лет, что, конечно же, связано и с размером суммы предоставляемых кредитных средств.

Уточним, что кредит на недвижимость предоставляется в любой ва刀юте, но только единовременно и в безналичной форме. Как правило, после зачисления на текущий счет заемщика кредитных средств (в соответствии с поручением последнего) последние перечисляются на счет организации или физического лица — продавца жилого помещения.

Погашение кредита на недвижимость может производиться анну】卜 тетными ежемесячными (ежеквартальными) платежами либо по индивидуальной схеме. Например, допускается вариант, в соответствии с которым размер ежемесячно погашаемой части кредита остается неизменным на протяжении всего периода погашения, тогда как размер платежей в счет погашения процентов за пользование кредитом (и рассчитываемых по остатку невозвращенных банку кредитных средств) постепенно сокращается.

По просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком до двух лет, которая тем не менее не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. Досрочное погашение части кредита на недвижимость допускается по согласованию с банком.

Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)

Для приобретения в кредит потребительских товаров потенциальным заемщикам также имеет смысл воспользоваться целевым кредитом. Правильнее, однако, будет назвать его не товарным кредитом, а кредитом на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа^

Как правило, кредитный договор на предоставление рассматриваемого вида кредита заключается гражданами при посредничестве торговой организации (магазина, торгового центра и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары и, в свою очередь, предварительно заключившей соответствующий договор с банком.

Подчеркнем, что в случае предоставления целевого кредита заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Впрочем, на практике этот вопрос разрешается проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией- посредником и, если требуется, внесения заемщиком (через кассу магазина) стартового взноса ему сразу же выдается (достав ляется ) именно тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) выделены кредитные средства.

Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.

Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Погашение кредита на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование нм. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия.1

Потребительский кредит на платные услуги

Соответствующий целевой потребительский кредит может быть предоставлен также заемщикам, желающим воспользоваться платными

Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.

услугами — например, в области образования, туризма, медицины, ремонтно-эксплуатационного обслуживания жилых помещений и т. п.— с отсрочкой платежа. Подобный вид кредита так и называется — кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом все более расширяется.

Как и в случае с товарным кредитом (см. ранее), кредитный договор на предоставление кредита на платные услуги также заключается гражданами при посредничестве организации, ревизующей те или иные потребительские услуги и, в свою очередь, предварительно заключившей соответствующий договор с банком. В случае предоставления целевого кредита заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита.

Необходимо обратить внимание з^важаемых читателей на то, что в некоторых случаях кредитный договор может заключаться не только с заемщиком, но и с созаемщиками. В качестве последних могут, к примеру, выступать родители несовершеннолетнего обучаемого при заключении договора на кредитование платных образовательных услуг.

Предельный срок предоставлеиия кредита обычно нс превышает 10 лет. Фактический срок предоставления кредита определяется исходя из продолжительности обучения.

Максимальный размер кредита определяется с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но »ри этом, как правило, не может превышать 90% общей стоимости кредитуемой услуги. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за платную услугу в размере от 10% его общей стоимости и, кроме того, к документальному i юдтверждению факта оплаты перед банком.1

Кредит на платные услуги предоставляется без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика —единовременно или частями.

Погашение кредита обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное

Невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозмож

ным.

(или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)

Напоследок упомянем еще об одном варианте потребительского кредита —так называемом ломбардном кредите, или кредите под залог материальных ценностей. Наиболее характерной особенностью данного вида потреб! 1тельского кредита является то, что решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им банку документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей: мерных слитков драгоценных металлов, акций (облигаций), драгоценных ювелирных изделий.

Отметим также, что процентная ставка по данному виду кредита обыч но устанавливается на несколько более низком уровне по сравнению с ранее рассмотренными видами кредитов. Наконец, и срок принятая решения о предоставлении кредита меньше обыкновенного (несколько дней).

Потребительский кредит под залог материальных ценностей имеет универсальный, но одновременно краткосрочный характер: как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Максимальный размер кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных иенносте員 и на практике не превышает 70—90% их оценочной стоимости. Погашение кредита под залог материальных ценностей производится заемщиком единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.

Выбор «своего» варианта потребительского кредита: десять последовательных дейстеий

Итак, мы рассмотрели особенности наиболее распространенных видов потребительских кредитов. Как видим, условия предоставления

потребите. ibCKiix jqM、:um)H существенно отличаются друг от друга. Как же выбрать «cBoii* вариант потребительского кредита? Рекомендуем нос пользе житься для этого следующей несложной схемой действий.

Преж()е всего убедитесь в том, что вам на самом деле требуется потребительский кредит. Например, в сложившейся ситуации вам Kpaiine необходимо приобрести то-то и то-то, причем не откладывая в до；1П111 ящик. Однако собственных средств вам на приобретение «предмета своей мечты«> явно не хватает, а занять у друзей и знакомых не позп^ппч'Я. Помните, что принятие принципиального решения о привлечен ли кредитных средств помимо потенциальных выгод влечет за coooii и на.'1оже1П1с определенных обязательств по погашению кредита. невыполнение которых грозит обернуться для вас крупными не- ириятпостями в виде штра({)ных санкций со стороны кредитора, а то и привлечения к уголовно!! ответственности.

Далее. Соотнесите себя с одной из социально-возрастных групп населения и в зависимости от принадлежности к одной из них выясните, вправе ли вы претендовать на предоставление потребительского кредита, предназначенного для той или иной группы населения. К примеру, вы — работаюпцп! пенсионер по возрасту или молодая мать, самостоятельно восги ггывающая ребенка, и т. п. Если вы не принадлежите ни к одной из «выделенных особым образом» социально-возрастных групп, то сосредоточьтесь в дальне/ппем на выборе наиболее выгодного варианта потребительского кредита, 11 рслоставляемого гражданам на общих основаниях.

Следующий шаг. Если ранее вы уже воспользовались потребительским кредитом и успешно (т. е. полностью и своевременно) погасили его, то вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку. В этом случае вы вправе претендовать на ряд дополнительных преимуществ: в частности, вам не придется платить комиссионные за предоставление кредита, да и размер процентной ставки за пользование кредитом для вас, скорее всего, будет установлен ниже обыкновенной. Кроме того, как заемщику с благонадежной репутацией, вам

будет проще добиться для себя оптимальных условии предоставления кредита. Наконец, и само решение о предоставлении кредита будет приниматься банком быстрее (во многих случаях банку будет достаточно просмотреть ваше «кредитное досье»).

При обращении за потребительским кредитом заранее продумайте, какие виды обеспечения своих обязательств 〃о погашению кредита в& (по требовав»то банка) сможете предоставить. Наиболее часто в качестве обеспечения обязательств по погашению кредита банки рассматривают залог недвижимого или дорогостоящего имущества (например, автомобиля) либо поручительство третьих лиц.

Следовательно, вам следует заранее побеспокоиться о документах, которые подтвердили бы вашу готовность к надлежащему обеспечению свонх обязательств по погашению кредита. К числу таких документов прежде всего относятся документы на право собственности (регистрационное свидетельство и правоустанавливающий документ на квартиру пли жилой дом) либо документы, подтверждающие ваше право на владение дорогостоящим имуществом (договор купли, платежные документы, технические паспорта и т. п.).

Определитесь, для каких целей вам требуется кредит, т. е. на что (на приобретение какого товара или услуги) вам необходимы дополнительные средства и каков желаемы!! срок их получения. Если вы имееге вполне конкретное намерение — например, предполагаете в течение трех месяцев приобрести путевку в круиз на океанском лайнере пли купить новую мебель, — то вам имеет смысл обращаться за целевым кредитом.

Если же вы пока довольно приблизительно представляете себе, на какие именно цели вам необходим кредит (хотя то, что он необходим, у вас никаких сомнений не вызывает), либо неясно, когда именно вам потребуются кредитные средства, то оптимадьный вариант в этом случае —нецелевой (универсальный) кредит, в том числе с отсрочкой предоставления кредитных средств. В зависимости от выбора в дальнейшем сосредоточьтесь на подборе наиболее выгодного вам варианта целевого или универсального кредита.

Оцените (в предварительном плане) свою платежеспособность.2

В зависимости от имеющейся в вашем распоряжении информации и с учетом показателей платежеспособности (см. п. 5) попытайтесь (опять-таки предварительно) определиться с наиболее важными

Таблица 1. Листок предварительного выбора варианта потребительского кредита

№ п/н

Обстоятельства, влияющие на выбор варианта кредита

Описание выбора в пользу того или иного варианта (характеристики) кредита

Докумешы

Примечание

I

Необходимость предоставления кредита

Да, необходимо, поскольку собственных средств на приобретение интересующего меня товара (услуги) не хватает, а получить их иным законным способом в обозримой перспективе не представляется возможным

Справка о доходах ф. 2-НДФД прайс-лист

2

Принадлежность к определенной социальновозрастной группе

Работающий пенсионер по возрасту

Пенсионное удостоверение, трудовая книжка

3

Предоставление потребительского кредита в прошлом

Нет, ранее потребительский кредит не предоставлялся

4

Вилы обеспечения по обязательствам погашения кредита

Автомобиль

Договор купли, кассовый чек, техпаспорт

5

Цель кредита, желаемый срок предоставления

Покупка новой квартиры в течение ближайших 18 месяцев

Предварительный договор с агентством недвижимости от 00.00.0000

6

Самооценка платежеспособности

Удовлегворительная

Листок оценки1

7

Основные показатели кредита (предварительная оценка)

Срок крелнтова- ния —...

Размер кредита —… Процентная ставка — не выше...

Расчет стоимости квартиры (приложение к предв. договору)

Окончание табл. 1

№ п/п

Оисюяюльс гва, В.1ИЯ юнше на выбор варианта кредита

Описание выбора в пользу того или иного варианта (хараюсристики) кредта

Документы

Прнмеманне

8

Согласие супруги на предоставление кредита

Получено

-

В устной форме

9

Согласие созаемщика на предоставлен ие кредита

Не требуется

—

10

Выводы

Нужен потребительский кредит на недвижимость для лиц пенсионного возраста, соответствующий примерным показателям п. 7

Примечание:

Возможно предоставление кредита с отсрочкой.

Возможно обеспечение обязательств по погашению (залог — автомобиль)

показателями потребительского кредита. К их числу, напомним, относятся:

размер кредита (в общем случае — не более 90% стоимости приобретаемого товара или услуги);

стоимость предоставления кредитных средств (рассчитывается как сумма расходов по выплате процентов плюс единовременные платежи (комиссионные) за открытие кредитного счета и его обслуживание);

желаемый срок предоставлен!ы кредита;

желаемый способ погашения кредита.

Если вы состоите в зарегистрированном браке, заранее получите от супруги (супруга) согласие на предоставление вам кредита.

Если предполагается, что кредит будет предоставляться вам не единолично, а при участии созаемщика (например, при предоставлении кредита на образовательные услуги гражданину в возрасте от 14 до 18 лет), то следует заранее заручиться согласием созаемщика на предоставление кредита.

Всю «наработанную» информацию запишите в удобной для себя форме (соответствующий пример представлен в табл. 1). Эти записи очень пригодятся вам в процессе общения с банковскими сотрудниками.

з・

25 Автокредиты

Настало время поговорить о следующей функциональной группе кредитов, в обиходе именуемых автокредитами. В чем же состоит основное отличие автокредита от любого из рассмотренных ранее потребительских кредитов?

Первое важное отличие: автокредит вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается, является исключительно целевым. Таким образом, заемщик обязан по требованию банка отчитаться за кредитованные средства — например, предъявив документы, подтверждающие факт приобретения им в период действия договора автомобиля в соответствующей торговой организации.

Второе отличие: размер предоставляемых средств, который (в общем случае) больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита.

Третье отличие: автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля.

Четвертое отличие: специфическое страховое сопровождение автокредита. Поскольку в процессе эксплуатации кредитуемого автомобиля существует определенный риск его повреждения (или угона), одновременно с кредитным договором заемщик заключает и страховое соглашение.

Наконец, пятое отличие: автокредит предоставляется только при участии посреднической торговой организации — в общем случае, автосалона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с соответствующим банком. Впрочем, как свидетельствует актуальная практика автокредитования» в этот процесс все активнее включаются и компании-автопроизводители, что в конечном счете позволяет получить заемщику не только сравнительно недорогой кредит, но и автомобиль (в чем читатели смогут убедиться, прочитав параграф 6.2).

В общем случае автокредит может быть предоставлен гражданам в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию? Кроме того, важно, чтобы потенциальный заемщик располагал не только стабильным

доходом, достаточным для свое временного и полного погашения кредн- та, но и средствами на внесение стартового взноса за автомобиль, размер которого может составлять от 15 до 30% его полной стоимости.

Максимальный срок автокредитования составляет не более пятисемилет. Однако прочие условия авто кредитован)【я могут, как и в случае с потребительскими кредитами, существенно различаться.

Так, значение процентной ставки по автокредиту постепенно возрастает в зависимости от срока его предоставления: чем «длиннее» кредит, тем больший процент за пользование им приходится платить заемщику. В случае предоставления автокредпта в рублях сроком до одного года значение ставки составляет в среднем 15-17% годовых, а на срок до пяти лет — от 18 до 20% годовых.

Кроме того, в зависимости от условий договора банком может устанавливаться фиксированная (илн измеряемая в процентах от суммы кредита) плата за предоставление (организацию) автокредита, а также стоимость ежемесячного обслуживания ссудного счета. Однако в некоторых случаях заемщик может быть освобожден от их уплаты полностью?

Автокредит предоставляется заемщику единовременно или частями^ наличной или безналичной форме. По просьбе заемщика, зафиксированной в договоре, предоставление кредитных средств может быть отложено на срок до года, т. е. до момента фактического приобретения автомобиля» подтвержденного документально.

Погашение автокредита производится частями или ( в случае со сравнительно небольшими кредитами) единовременно. Общая схема автокредитования представлена на рис. 2.

Ипотечные жилищные кредиты

Ипотечный жилищный кредит — это целевой потребительский кредит, предоставленный физическому лицу банком на срок от трех лет

Рис. 2

под залог кредитуемого жилого помещения, которое в данном случае выступает в качестве обеспечения обязательства заемщика по погашению кредита. При этом в процесс ипотечного жилищного (на его различных этапах, см. далее) обычно вовлекаются и другие юридические лица.

Характерными особенностями ипотечного жилищного кредита являются:

более продолжнтельннЛ (в общем случае) период кредитования (на практике — до 25-30 лет);

более значительный (в среднем) размер кредитных средств, что обусловлено стоимостью кредитуемого товара — жилого помещения:

прелоставление кредитных средств под залог кредитуемого жилого помещения либо иное соответствующее обеспечение.

Организация ипотечного жилищного кредитования включает несколько этапов, основное содержание которых мы и рассмотрим далее.

Этап 1. Предварительная квалификация (одобрение) потенциального заемщика.

Заемщик, обратившись в банк за ипотечным жилищным кредитом, должен получить всю необходимую информацию о потенциальном кредиторе н условиях кредитования, а также о своих правах и об обязанностях при заключении сделки по приобретению жилья (в общем случае — отдельной квартиры в многоквартирном жилом доме). Кредитор, в свою очередь, оценивает возможности потенциального заемщика по возвращению ипотечного жилищного кредита и с этой целью также получает — непосредственно от заемщика и другими законными способами (например, обратившись в Национальное бюро кредитных историй) — и изучает соответствующую информацию.

Этап 2. Андеррайтинг заемщика.

На этапе андеррайтинга кредитор принимает решение о предоставлении (отказе в предоставлении) ипотечного жилищного кредита. Одновременно им определяются «рамочные» условия кредитного договора — в частности, максимальный размер кредита, срок, на который кредит может быть предоставлен, значение процентной ставки II др.

Решение принимается на основе углубленного анализа документированной информации о потенциальном заемщике. Примерный пере-

чень документов, используемых банками при проведении процедуры андеррайтинга, представлен на рис. 3.

ПРИМЕРНЫЙ СОСТАВ ДОКУМЕНТОВ, НЕОБХОДИМЫХДЛЯ ПРОВЕДЕНИЯ БАНКОМ АНДЕРРАЙТИНГА ПОТЕНЦИАЛЬНОГОЗАЕМЩИКА ПРИ ПРИНЯТИИ РЕШЕНИЯ О ПРЕДОСТАВЛЕНИИИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТА:

Копия паспорта (все страницы, включая пустые).

Копия трудовой книжки (все страницы), заверенная надлежащим образом, либо копии трудовых договоров (договорев-подрядов).

Справка о доходах по форме 2-НДФЛ, заверенная надлежащим образом, либо справка о доходах по форме банка или предприятия за последние 6-12 месяцев.

Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН)).

Копия свидетельства о государственном пенсионном страховании.

Документы, подтверждающие сведения о состоянии здоровья потенциального заемщика: справки из психоневрологического и наркологического диспансера по месту постоянного жительства.

Документы, характеризующие недвижимое и дорогостоящее имущество, находящееся в распоряжении потенциального заемщика.

Документы, характеризующие находящиеся в распоряжении потенциального заемщика иные (дополнительные) источники доходов.

Документы, характеризующие участие потенциального заемщика в юридическом лице, либо документы, характеризующие заемщика ——предпринимателя без образования юридического лица.

Документы, подтверждающие исполнение потенциальным заемщиком обязательств по ранее предоставленным кредитам (в том числе неипотечным).

Документы, подтверждающие расходы потенциального заемщика.

В необходимых случаях — разрешительные документы на совершение сделки (заключение договора), например согласие супруга (супруги) потенциального заемщика.

Рис. 3

Отметим, что наибольшее значение для принятия положительного решения о предоставлении ипотечного жилищного кредита обычно имеют:

законность, достаточность и стабильность дохода потенциального заемщика;

наличие у потенциального заемщика собственных средств для внесення первоначального взноса;

ликвидность предмета ипотеки, определяемая потребительской привлекательностью кредитуемого жилого помещения, его качественными характеристиками.

В случае принятия положительного решения банк (формулирует основные условия кредитного договора и знакомит с ними лаемишка. При согласии заемщика с предлагаемыми уело в и я м и к ред i пор ирис гу паст к подбору подходящего жилого помещения.

Этап 3. Подбор жилого помещения (например, квартиры), cooi bci - ствуюшей финансовым возможностям заемщика и требовал лям кредитора.

Как было только что отмечено, заемщик вправе подобрать себе жилое помещение как до обращения в банк, так и после этого, т. е. действуя или самостоятельно, или при участии банка. Соответственно дальнейшее развитие ситуации может происходить по двум основным вариантам:

) продавец жилья и потенциальный заемщик заключают предварительный договор купли-продажи жилого помещения, включа- ющн@, среди прочего, условие о преимущественном праве покупки данного жилья потенциальным заемщиком но согласованной сторонам» цене и в обусловленный сторонами срок. В этом случае банк оценивает жилое помещение с точки зрения обеспечения возвратности кредита, после чего производит расчет его размера исходя при этом из доходов заемщика, размера вносимого нм стартового взноса, а также общей стоимости кредитуемого жилого помещения;

б)потенциальный заемщик, исходя из максимально возможного размера кредита, рассчитанного и сообщенного ему банком, подбирает подходящее по стоимости жилое помещение и заключает с его продавцом сделку купли-продажи при условии, что банк будет согласен рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего для обеспечения кредита.

Этап 4. Оценка жилого помещения — предмета жилищной ипотеки с^лъюопределения его ликвидности (реальной рыночной стоимости).

После подбора жилого помещения для покупки в кредит оценщик осуществляет независимую оценку выбранного заемщиком жилого noAfewemw. Затем банк соотносит оценочную стоимость указанного помещения с предполагаемым размером ипотечного жилищного кредита. Если оценочная стоимость отвечает ожиданиям банка, то последний дает согласие на заключение с заемщиком договора купли-про-

дажи (с одновременным заключением кредитного договора). В противном случае банк вправе порекомендовать заемщику продолжить поиск более подходящего (с точки зрения условий предоставления кредита) жилого помещения.

Этап 5. Заключение договора купли-продажи жилого помещения и ипотечного кредитного договора?

В случае положительного решения банк заключает с заемщиком кредитный договор, а заемщик — вносит на свой банковский счет собственные денежные средства, предназначенные для оплаты первоначального взноса на приобретение жилого помещения. При этом обеспечение ипотечного жилищного кредита может быть оформлено:

договором об ипотеке приобретенного жилого помещения с соответствующим нотариальным удостоверением сделки и государственной регистрацией возникающей (в силу договора) ипотеки;

трехсторонним (так называемым смешанным) договором купли- продажи и ипотеки жилого помещения, при котором все три заинтересованные стороны поеледователыю и практически одновременно фиксируют, нотариально заверяют и регистрируют переход прав собственности от продавца квартиры к покупателю, а также ипотеку данного жилого помещения в пользу кредитора;

договором приобретения жилого помещения за счет кредитных средств.

Отметим также, что в договор жилищной ипотеки помимо рассмотренных ранее условий обычно включаются положения, определяющие:

порядок пользования заложенным жилым помещением;

требования по обеспечению сохранности предмета жилищной ипотеки;

требования по страхованию предмета жилищной ипотеки;

основания обращения взыскания на предмет жилищной ипотеки.

Таким образом, кредитуемое жилое помещение служит в качестве обеспечения кредита. Однако нахождение в залоге не является препятствием для владения заемщиком жилым помещением, приобретенным на кредитные средства.

Более того, по согласованию с банком заемщик может — на определенных договором условиях — пользоваться этим помещением в качестве жилья до полного погашения кредита (с временной регистрацией поданному адресу). Со своей стороны банк вправе, соглашаясь на предоставление заемщику возможности пользования жилым помещением (вселения в него), предварительно заручиться нотариально заверенным согласием заемщика (и, если требуется» совершеннолетних членов его семьи) на выселение из переданного в залог жилого помещения — в случае обращения на него взыскания (за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению кредита).

В период действия кредитного договора находящееся в залоге жилое помещение по согласованию с банком может использоваться не только заемщиком и членами его семьи, но и, к примеру, нанимателями (для проживания). Переустройство заложенного жилого помещения до погашения ппотечного жилищного кредита ие допускается.

Этап 6. Проведение расчетов с продавцом жилого помещения.

При проведении расчетов заемщик осуществляет оплату стоимости жилого помещения по договору купли-продажи, используя для этого:

собственные средства, предназначенные для внесения первоначального взноса;

средства кредита, предназначенные для внесения остальной части стоимости жилого помещения.

Как правило, полномочный представитель банка непосредственно участвует в процессе расчетов (перечисляя кредитуемые средства продавцу жилого помещения) и, кро、【е того, контролирует указанный процесс.

Этап 7. Страхование предмета ипотеки, жизни заемщика, а также по возможности прав собственника на приобретаемое жилое помещение.

Этап 8. Обслуживание банком ипотечного жилищного кредита в связи с поэтапным выполнением заемщиком принятых на себя обязательств.

Заемщик приступает к выполнению обязательств по погашению ипотечного жилищного кредита в соответствии со сроками, предусмотренными графиком платежей, обычно прилагаемым к кредитному договору. Банк, со своей стороны, производит обслуживание жилищного ипотечного кредита и в этой связи принимает платежи от заемщика, ведет бухгалтерские записи о погашении основной задолженности и процентов, а также осуществляет иные необходимые действия по обслуживанию выданного кредита.

В случае выполнения обязательств по кредитному договору ипотечный жилищный кредит считается погашенным, а ипотека прекращается. О прекращении ипотеки в отношении жилого помещения делается соответствующая запись в государственном реестре прав на

недвижимое имущество.

В случае невыполнения заемщиком и залогодателем условий кредитного договора или договора об ипотеке банк обращает взыскание на заложенное жилое помещение в судебном или внесудебном поряд' ке. Жилое помещение реализуется, а полученные средства идут на погашение долга кредитору (основной суммы долга, процентов, штрафов, пеней и т. д.), осуществление расходов по процедуре обращения взыскания и продажи предмета ипотеки.

1лава 3

Общая схема предоставления потребительского кредита. Что предшествует заключению кредитного договора

Потребительский кредит «по шагам»: делай раз, делай два...

Итак, предварительное знакомство с основными видами потребительских кредитов и их важнейшими особенностями можно считать состоявшимся. Более того, вы уже в общих чертах познакомились и с основными правилами предварительного выбора нужного вам варианта кредита.

Стало быть, нам пора рассмотреть общую, стандартную схему предоставления потребительского кредита. Эта схема обычно включает:

Получение от выбранного вами банка общей информации об условиях кредитования (о том, как выбрать «свой» банк, мы поговорим в одной из последующих глав).

Подачу в банк заявки на предоставление потребительского кредита.

Подготовку пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга.1

Проверку комплектности и достоверности пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга, его передачу уполномоченному сотруднику банка.

Рассмотрение банком пакета документов в рамках процедуры андеррайтиига нотсициальиого заемщика.

Принятие банком решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита, информирование о принятом решении потенциального заемщика.

В случае принятия положительного решения — предоставление заемщику дополнительной информации об условиях предоставления потребительского кредита?

Выработку заемщиком и банком конкретных условий предоставления потребительского кредита, согласование между заемщиком и банком проекта кредитного договора.

Подписание сторонами кредитного договора и приложений к нему (при наличии таковых).

Перечисление (выдачу) заемщику кредитных средств в порядке, прсдусмотренном условиями кредитного договора.

Рассмотрим составляющие схемы более подробно. Получить от б〃6- ранного вами байка общую информацию об условиях кредитования можно любым удобным вам способом, тем более что банки распространяют такую информацию по самым различным кагтлам (рис. 4). Однако следует помнить о том, что для адекватного усвоения информации потенциальный заемщик должен располагать соответствующими условия- мн, н прежде всего достаточным временем (см. ранее).

Результаты усвоения информации об общих условиях предоставления потребительского кредита также следует зафиксировать в удобной для себя форме. Более подробно методику сравнительно!! оценки потребительских кредитов мы рассмотрим позднее.

Если объем и качество предоставленной информации, а также изложенные в ней общие условия предоставления интересующего потребительского кредита вас удовлетворяют — подавайте заявку в тот банк, который, по вашему мнению, предлагает наиболее выгодные для заемщиков условия кредитования. Форма заявки устанавливается банком (соответствующий пример представлен в приложении 3 к настоящему пособию).

Кстати, для ее подачи не обязательно посещать офис: можно сделать это, к примеру, воспользовавшись электронной почтой или — по телефону — услугами банковского колл-центра. В соответствии со сложившейся практикой вас могут попросить предоставить необходимые документы, подтверждающие сведения, сообщенные в заявке, либо вместе с заявкой, либо вскоре после того, как вы подали заявку.

Чаще всего, однако, банки просят заявителей сразу же (вместе с заявкой) предоставить минимальный пакет документов. Уточним, что в состав такого мини-пакета обычно входят следующие документы:

В случае отрицательного решения заемщику следует обратиться за предоставление кредита в другой банк “ вновь выполнить действия, перечисленные впп. 1-4.

Рис. 4

заверенная надлежащим образом копия паспорта (какие именно страницы требуются, сотрудники банка обычно уточняют в рабо> чем порядке);

документы, подтверждающие ваши основные и дополнительные доходы, например справка по общепринятой ф. 2-НДФЛ либо по форме работодателя или банка (см. приложения 4, 5 и 6 соответственно) и, к примеру, справка о размере пенсии (для граж- дан, имеющих право на пенсию, но продолжающих работать);

заверенная надлежащим образом копия трудовой книжки или подлинные договоры на выполнение определенной работы (на- пример, для лиц, работающих у предпринимателей без образования юридического лица).

Отметим также, что в ряде случаев банки могут принять к рассмотрению в качестве документов, подтверждающих доходы потенциального заемщика, не только соответствующие справки, но и, к примеру:

документы, подтверждающие наличие у заемщика транспортного сре icTiui (легкового автомобиля): свидетельство о регистрации, технический паспорт и даже водительские права;

документы, подтверждающие факт совершения заемщиком (в течение последних 6-12 месяцев) туристической поездки за рубеж: визовые отметки в загранпаспорте, оплаченная путевка, копии документов, подтверждающих расходы во время пребывания за рубежом;

вышкчеп с текущих счетов заемщика в других банках.1

Заметим, ч го банки располагают различными методами и каналами ,11“ upoBi piui заявленных сведении на предмет их полноты и достоверности. Для этого, в частности, банки могут обращаться в так называемое бюро кредитных историй, в паспортный стол, а также к работодателям потен цшпьлых заемщиков.

В связи с этим мы настоятельно рекомендуем потенциальным заемщикам указывать в документах, предоставленных банку, только достоверную информацию. При выявлении неточностей на начальной стадии проверки в сведениях, поступивших от заемщика, банк обычно прекращает дальнейшую проверку и отклоняет заявку на предоставление потребительского кредита (без предоставления каких-либо объяснешп!).

СОВЕТ ДНЯ №4

Мы настоятельно рекомендуем потенциальным заемщикам указывать в документах, предоставленных банку, только достоверную информацию: при выявлении неточностей на начальной стадии проверки в сведениях, поступивших от заемщика, банк обычно прекращает дальнейшую проверку и отклоняет заявку на предоставление потребительского кредита.

В дополнение к перечисленным документам банк вправе запросить у потенциального заемщика и другие необходимые для проведения процедуры андеррайтинга документы, состав которых в каждом конкретном случае определяется индивидуально. Как правило, банк предоставляет заявителю письменные гарантии о неразглашении предоставленных сведений в обмен на согласие заявителя с проведением проверки достоверности этих сведений в соответствии с правилами банка.

Таким образом, уже к моменту подачи заявки потенциальному заемщику следует иметь в своем распоряжении минимальный комплект

документов, информацию о котором он может получить на этапе изучения кредитных предложений. Остальные документы (в случае необходимости) следует подать до истечения указанного банком срока и в надлежащем виде.

Уточним, что, как правило, проверка комплектности и достоверности пакета документов для проведения байком процедуры андеррайтинга производится совместно заявителем и уполномоченным сотрудником банка. А вот последующее рассмотрение заявки 以 приложенных к ней документов происходит уже без участия потенциального заемщика.

Тем не менее мы можем посвятить уважаемых читателей в наиболее важные «секреты» андеррайтинга. Если коротко, то суть проверочных мероприятий заключается в установлении достоверности сведений, предоставленных потенциальным заемщиком, в первую очередь касающихся его доходов.

Комплексная оценка предоставленных сведений позволяет банку сделать (причем с довольно высокой точностью) вывод о степени платежеспособности заемщика и на этой основе принять решение о предоставлении или непредоставлении потребительского кредита? Однако прежде, чем повести речь о процедуре андеррайтинга, предлагаем уважаемым читателям научиться самостоятельно, по упрощенной схеме выполнять предварительную оценку своей платежеспособности.

Самооценка платежеспособности

Самооценка потенциальным заемщиком своей платежеспособности выполняется с целью определения размера среднемесячного дохода, его стабильности, а также размера среднемесячного остатка денежных средств, которые (а это как раз исключительно важно для кредитора!) в принципе могут быть потрачены на погашение потребительского кредита, включая проценты. Для проведения самооценки вам потребуются: лист бумаги, карандаш, калькулятор (при желании все перечисленное можно заменить на компьютер), а также любые имеющиеся в вашем распоряжении документы, содержащие достоверную и полную информацию как о ваших доходах, так н о ваших расходах за

При этом банком будет приниматься во внимание не только размер доходов, но и стабильность их получения заемщиком, а также некоторые другие обстоятельства, способные повлиять на полноту и своевременность погашения им кредита (см. далее).

последние 6-12 месяцев. Расположите все необходимое для работы в удобном порядке на столе. Запаситесь также и соответствующим временем: как правило, 40-50 минут для получения первых результатов вполне достаточно.

Итак, во-первых, следует довольно точно представлять размер требуемого вам кредита. Здесь, кстати, вам пригодятся записи, сделанные вами ранее (см. табл. 1). Чтобы узнать это, необходимо «привязаться» к текущим ценам на интересующие вас товар или услугу — ну, скажем, на жилье в интересующем вас решоне. Например, будем исходить из того, что примерная стоимость скромной 1-комнатно11 квартиры в Санкт-Петербурге в настоящее время составляет от 1 млн 350 тыс. до 1 млн 800 тыс. руб.

Во-вторых, необходимо уточнить размер имеющихся в вашем распоряжении накоплений — как находящихся на банковском счете, так и «под матрасом». После этого уменьшите стоимость интересующей вас квартиры на суммарный размер имеюишхея накоплений. Например, при накоплениях в 500 тыс. руб. (около 15 тыс. евро по текущему курсу) условная «остаточная» стоимость кредитуемой 1-комнатной квартиры (см. выше) составит от 850 тыс. до 1 млн 300 тыс. руб.

В-третьих, если в вашем распоряжении имеется какое-то (не коммунальное и не находящееся в аварийном состоянии) жилье — например, старая квартира небольшой площади (так называемая хрущевка), стоит произвести оценку ее стоимости — в особенности, если вы намерены для приобретения новой квартиры продать старую. В этом случае оценочную стоимость имеющееся квартиры следует учитывать при последующих расчетах, ио за вычетом издержек, связанных с заключением сделки о ее продаже.

Предположим, что оценочная стоимость принадлежащей вам старой квартиры составляет 750 тыс. руб. Издержки по продаже составят 5-6% ее оценочной стоимости (около 50 тыс. руб.). Следовательно, условная «остаточная» стоимость кредитуемой 1-комнатной квартиры (см. выше) составит от 150 тыс. до 600 тыс. руб.

Если вы являетесь владельцем транспортного средства (скажем, легкового автомобиля), земельного участка, дачи и т. п. и предполагаете использовать вырученные от их продажи средства для приобретения нового жилья, вам также следует произвести оценку их стоимости» после чего вновь уменьшить стоимость интересующей вас квартиры на сумму, которую вы предполагаете выручить от продажи авто, участка,

дачи и т. п. (естественно, за вычетом издержек, связанных с их продажей). Допустим, что оценочная стоимость принадлежащего вам автомобиля составляет 100 тыс. руб. Издержки по продаже составят от 3 до 5% его оценочной стоимости (т. е. до 5 тыс. руб.). Следовательно, условная «остаточная» стоимость кредитуемой 1-комнатной квартиры (см. выше) составит (приблизительно) от 50 тыс. до 500 тыс. руб.

Полученная вами в результате вычислений сумма (цифры в каждом конкретном случае могут быть, естественно, совсем другими) должна составлять не более 70-75% от полно访 стоимости интересующей вас квартиры, поскольку банки, как вы помните, не предоставляют за- ел/щику кредит, если он предварительно не внесет первый платежный взнос в размере 25-30% от полной стоимости кредитуемого жилья. Если расчеты покажут, что имеющихся в вашем распоряжении средств на внесение стартового взноса не хватает, то недостающую сумму (до момента заключения кредитного договора) потенциальному заемщику необходимо заработать или, на Kpaininii случай, занять (например, у родственников или друзей) — в противном случае банк б предоставлении кредита попросту откажет...

В-четвертых, прикиньте, каков ваш официальный ежемесячный се- мейны)! доход, причем семья может состоять и всего нз одного человека (это, кстати, наиболее простой вариант расчета). Естественно, чем выше официальный ежемесячный семейный доход, тем лучше. Подсчитать сумму дохода не сложно — для этого требуется последовательно сложить в «кучку» зарплаты всех «трудящихся» членов семьи, а также получаемые ими пенсии и иные виды социальных выплат. Не забудьте учесть прн подсчетах другие виды и источники доходов (если, конечно, таковые имеются в вашем распоряжении) — например, дивиденды с aKiniii, проценты по банковским вкладам, доходы от аренды принадлежащей вам недвижимости и т. п.

Знайте, что при погашении кредита и процентов по нему банк не вправе взимать с вас ежемесячно на указанные цели сумму, превышающую 40% вашего совокупного дохода за этот период. Однако если в результате подсчетов выяснится, что размер вашего ежемесячного семейного дохода не превышает 12-15 тыс. руб.,2 то вам, скорее всего,

или придется довольствоваться весьма скромным кредитом, или заранее побеспокоиться о том, как увеличить свои доходы легальным образом (поскольку《черные» и «серые» доходы банки, как правило, интересуют в самую последнюю очередь), например, найти дополнительную работу.

В-пятых, следует учесть основные виды и размеры своих ежемесячных расходов. Помимо расходов, связанных с приобретением продуктов питания, предметов домашнего обихода, а также обязательных платежей (оплата жилья, коммунальных услуг, налоги и т. п.), следует, кроме того, учесть расходы на транспорт и связь, образование и медицину, расходы по страхованию и погашению ранее полученных кредитов. Желательно, чтобы ваши доходы существенно — например, в 1,5-2 раза — превышали текущие расходы. В этом случае вам будет достаточно просто рассчитываться за потребительский кредит.

Однако и здесь следует не забывать о том, что помимо погашения основной части кредита вам придется еще н расплачиваться по процентам за предоставленные средства, причем в соответствии с действующими правилами возвращаемые вами деньги в первую очередь будут зачисляться именно на погашение процентов. Для сведения (исходя из среднего значения кредитной ставки): на погашение процентов у вас будет уходить каждый четвертый-пятый рубль...

Наконец, в-шестых, попытайтесь сделать прогноз своего материального благосостояния на время, в течение которого вы предполагаете рассчитываться за потребительский кредит — скажем, на предстоящие 5 лет. Вы должны быть «на сто процентов» убеждены в том, что независимо от обстоятельств сможете в течение всего указанного периода своевременно и в полном объеме расплачиваться за кредит. В противном случае вам гарантированы дополнительные издержки (в виде пени), а то и куда более крупные неприятности (об уголовной ответственности для нерасчетливых заемщиков мы уже упоминали).

Кроме того, исключительно важно располагать в течение всего расчетного периода небольшим, но стабильным («неснижаемым») запасом денежных средств в размере 1-3-месячных взносов по кредиту. Наличие подобного «НЗ» позволит вам — при временных затруднениях с погашением кредита, от которых, увы, никто не застрахован — избежать потенциальных неприятностей и, что не менее важно, сохранить репутацию добросовестного заемщика (кто знает, быть может, вам предстоит еще не раз обращаться за потребительским кредитом).

Результаты этого своеобразного «финансового самоаудита» следует тщательно зафиксировать на бумаге или в электронном виде — на-

пример, по форме, представленной в табл. 2. Над содержанием этого документа вы в дальнейшем (прежде, чем принять окончательное решение об обращении к кредитору) можете некоторое время поразмыслить...

Андеррайтинг потенциального заемщика

Приняв решение об обращении б банк за потребительским кредитом и подав соответствующую заявку (см. ранее) вместе с необходимыми документами, приготовьтесь провести по меньшей мере несколько дней в тревожном ожидании — идет андеррайтинг. В соответствии со сложившейся практикой банки всегда оповещают потенциальных заемщиков о принятом положительном решении, но далеко не всегда — об отказе в предоставлении кредита (что, в общем, понятно).

Таблица 2. Листок самооценки платежеспособности по состоянию на 01.09.2006 г

№ п/п

Наименование показателя

Стоимостное выражение, руб.

Комментарий

I

Оценочная стоимость кредитуемой квартиры

1 800 000

Рассмотреть более дешевые варианты

2

Размер текущих накоплений

500 000

Рассмотреть возможность увеличения накоплений

3

Оценочная стоимость имеющейся квартиры

750 000

Учесть накладные расходы по реализации - до 50 000 руб.

4

Оценочная стоимость дорогостоящего имущества

100 000

Вырученные от продажи деньги использовать как финансовый НЗ

5

Привлекаемые средства — помощь родственников

50 000

Используются для оплаты расходов по оформлению кредита и сделки

6

Ссуда (субсидия) по месту работы

50 000

Используются для возврата привлекаемых средств (п. 5)

7

Ориентировочный размер кредита (п. 1 - п. 2-4)

500 000

По текущему курсу 一 €14,2 тыс.

8

Размер прямого ежемесячного официального дохода

25 000

До налогообложения

9

Размер дополнительного ежемесячного официального дохода

6000

Индивидуальная трудовая деятельность (аренда квартиры, субсидия, получаемая тестем, другое - указать конкретно)

Окончание табл. 2

№ п/п

Наименование показателя

Стоимостное выражение, руб.

Комментарий

10

Размер иных доходов (если таковые имеются)

-

11

Размер обязательных ежемесячных расходов, в том числе:

19 500

12

Квартплата и коммунальные платежи

2500

13

Транспорт и связь

2000

Следует сократить вдвое

14

Страховка, погашение кредита за мебель

1500

Сохраняются на предстоящие 2 месяца

15

Питание, одежда, обувь

7500

16

Расходы на обучение детей

4500

10 месяцев в году

17

Расходы на медицину

1500

18

Ежемесячный «чисты|Ь> остаток (п. 8 + п. 9 - п. II)

11 500

Так что если вам ничего не сообщили к назначенному сроку, готовьтесь к худшему. Впрочем, плохие предчувствия сбываются не всегда, поэтому, подождав денек-другой, обратитесь в банк сами и выясните, чем же закончился андеррайтинг (не исключено, что о вас в суматохе просто... забыли).

Так как же все-таки проходит эта «закулисная» процедура? Выражаясь простым языком, банк собственными силами и методами оценивает вашу платежеспособность — примерно так, как это делаете перед обращением к кредитору вы (см. ранее). Следует учесть, что продолжительность и «изощренность» этой процедуры во многом определяется размером запрашиваемого заемщиком кредита и сроком его предоставления. Например, при продаже в кредит сравнительно недорогих товаров торговая организация (как посредник кредитора) может ограничиться получением от вас паспортных данных и устного заявления о размере заработной платы — весь андеррайтинг в этом случае сведется к звонку в банковский офис, и после моментальной проверки сообщенных вамп сведений вам уже через ми нуту-другую сообщат, получите вы кредит или нет丿

Формальность проверки в подобной ситуации объясняется тем, что банк, предоставляя относительно небольшой кредит гражданину с подтвержденной регистрацией и местом работы, практически ничем не рискует.

Иначе обстоит дело с получением крупного потребительского кредита — скажем, на приобретение недшгжимости. Здесь риск банка существенно возрастает и соответственно процедура андеррайтинга проводится более тщательно, что, естественно, отражается и на ее сроках — в подобных случаях они могут исчисляться неделями.

С тем чтобы уважаемые читатели получнлн максимум полезной информации, далее рассмотрим схему полного (или глубокого) андерай- тинга, которой банки обычно пользуются при принятии решения о крупных потребительских кредитах. Вновь подчеркнем, что определяющее значение для принятия банком решения о предоставлении потребительского кредита имеет наличие у потенциального заемщика надежного — т. е. стабильного и вместе с тем достаточного (для беспроблемного погашения кредита) — источника доходов, под которым, как правило, подразумевается заработная плата по основному месту работы. Кроме того, при проведении андеррайтинга банк принимает в расчет (дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы) иные виды имеющихся в распоряжении последнего легальных доходов. К числу последних относятся:

доходы, получаемые но другому месту работы (например, по совместительству), если срок т рудового договора (гражданско-н равового договора) превышает один год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой (см. ранее);

доходы, получаемые от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтверж* денные налоговой декларацией (ф. 3-НДФЛ) с отметкой налогового органа;

доход супруги(а) потенциального засмищка по одному (основному) месту работы;

получаемая потенциальным заемщиком пенсия, назначенная ему по возрасту или за выслугу лет.

Важным обстоятельством является наличие у потенциального заемщика недвижимости или дорогостоящего имущества, которые не только косвенно указывают на требуемый уровень его платежеспособности. но и могут быть гуэиняты банком в качестве одного из в吻。в обеспечения обязательств по кредиту. В то же время следует иметь в виду, что помимо платежеспособности потенциального заемщика соответствующему изучению подлежат и иные обстоятельства, влия-

ющие на принятие банком решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита.

При наличии соответствующих оснований банк может обратиться в организацию, предоставившую потенциальному заемщику тот пли иной документ, с запросом для того, чтобы прояснить обстоятельства, по тем или иным причинам представляющиеся неясными. Уточним, что подобные запросы чаще всего касаются проверки достоверности указанных потенциальным заемщиком источников дохода. Особое внимание при проверке в этом случае обращается на:

легальность источника дохода;

соответствие сведений о размерах (суммах) денежных поступлений, указанных потенциальным заемщиком, сведениям5 полученным на этот счет банком самостоятельно;

регулярность денежных поступлений.

На основе результатов проверки банк:

уточняет у потенциального заемщика отдельные сведения (например, по телефону или электронной почте);

в необходимых случаях — обращается к потенциальному заемщику с просьбой о предоставлении дополнительных документов (см* приложения 7 и 8, а также рис. 5);

производит комплексный анализ имеющихся в распоряжении потенциального заемщика денежных и иных материальных активов (сбережений, акций, недвижимости, дорогостоящего имущества и т. п.);

выполняет расчет условного коэффициента платежеспособности потенциального заемщика:

анализирует кредитную историю потенциального заемщика (т. е. обстоятельства погашения им ранее полученных кредитов, в том числе в других банках);

исследует предмет кредита — если к этому времени потенциальный заемщик уже определился с его выбором, а кредит имеет целевой характер.

РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ПОДГОТОВКЕ ПОТЕНЦИАЛЬНЫМ ЗАЕМЩИКОМ ДОКУМЕНТОВ, ПЕРЕДАВАЕМЫХ БАНКУ ДЛЯ ПРОВЕДЕНИЯ ПРОЦЕДУРЫ АНДЕРРАЙТИНГА

Сведения, включаемые в документы, в особенности характеризующие платежеспособность, должны быть абсолютно достоверными, поскольку будут проверяться банком наиболее тщательно.

Все представляемые документы должны быть должным образом оформлены, т. е. соответствовать установленной форме, иметь подписи удостоверивших их лиц, даты и регистрационные номера, а также — в необходимых случаях ——печати, заверяющие подписи.

Копии документов, для которых в соответствии с требованиями банка необходимо нотариальное заверение, должны быть соответствующим образом заверены.

Документы, составленные и оформленные непосредственно потенциальным заемщиком, также должны быть им подписаны.

Если какой-либо из документов не может быть представлен, следует разъяснить причины этого и по возможности указать реальный срок представления того или иного документа.

На передаваемые в большол* количестве документы (свыше 10 наименований) целесообразно составить опись в двух экземплярах, один из которых передается банку в составе андеррайтингового пакета, а второй — остается на руках у потенциального заемщика до принятия соответствующего решения.

Рис. 5

Непосредствен но перед принятием решения байком производятся:

комплексный анализ факторов риска, связанных с предоставлением на предварительно определенных условиях потребительского кредита данному заемщику;

комплексный анализ компенсирующих факторов (т. е. факторов, нейтрализующих или существенно снижающих влияние факторов риска).

На основании полученных по итогам процедуры андеррайтинга результатов банк принимает решение о выдаче (отказе в выдаче) потребительского кредита. О принятом решении безотлагательно сообщается потенциальному заемщику — например, в форме телефонного звонка, а если требуется, то и письменным уведомлением? В подобном уведомлении, как правило, указываются:

MaKCintaibHbiii размер потребительского кредита, который может быть предоставлен заемщику (с учетом размера его среднемесячного дохода и иных обстоятельств, выявленных в ходе андеррайтинга);

К примеру, если заемщик в отъезде.

размер годовой процентной ставки по кредиту;

срок погашения кредита;

способ погашения кредита ——аннуитетный (т. е. предусматривающий возврат кредита н процентов по нему равными долями), регрессивный (т. е. предусматривающий постепенное снижение общего размера платежей в счет погашения кредита), с плавающей (т. е. изменяемой по усмотрению банка) ставкой и т. п.;

перечень документов, требуемых для заключения кредитного договора, и порядок их представления;

предполагаемая дата заключения кредитного договора.

При информировании потенциального заемщика по телефону сотрудник банка, как правило, ограничивается только сообщением о том, что решение о предоставлении кредита принято, а для обсуждения деталей (и последующего заключения кредитного договора) приглашает заемщика в офис (дата и время такой встречи устанавливаются сторонами по взаимному согласию). Кроме ioro, заемщику могут быть сообщены те или иные краткие рекомендации по подготовке к этой встрече. В случае отказа в предоставлении потребительского кредита потенциальному заемщику возвращаются ранее переданные им документы. В связи с этим заметим, что наиболее распространенной причиной отказа является признание потенциального заемщика недостаточно платежеспособным.

Впрочем, бывает и так, что на решение банка влияет кредитная история потенциального заемщика — совокупность сведений о том, на сколько благополучно рассчитался он с ранее предоставленными ему кредитами. Причем уже более года банки имеют возможность для получения такой информации у специально учрежденного органа — Национального бюро кредитных историй.1

Историю заказывали?.. Как не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных историй

Сразу же поясним, что деятельность НБКИ и банков, черпающих информацию о заемщиках в базе бюро, совершенно законна, поскольку

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) было основано 30 марта 2005 г. при участии Ассоциации российских банков и международной корпорации TransUnion CRIF. Всего в России зарегистрировано более 50 отделений НБКИ. На сегодняшний день НБКИ заключило договоры с более чем 500 банками. В 2006 г. НБКИ планирует увеличить базу данных о заемщиках до 10 млн записей.

в России уже около двух лет действует Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях». В соответствии с определением, содержащимся в данном законе, кредитная история — это хранящаяся в бюро кредитных историй пн({)ормация, состав которой характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита).

Основу кредитной истории составляют записи — «порции» информации, характеризующие исполнение заемщиком обязательств по погашению одного кредита. Такую информацию кредитные бюро получают от кредиторов — банков, участвующих в некоммерческом партнерстве НБКИ на основании заключенного с ними договора об оказании информационных услуг.

Сводная информация об имеющихся в распоряжении НБКИ кредитных историях (их титульные части) представляет собой каталог. Такой каталог ведется специальным подразделением Центрального банка РФ.

Заметим, что в состав кредитной истории может быть включена только та информация, которая имеет непосредственное отношение к выполнению заемщиком своих обязательств по погашению кредита. Перечень сведений, включаемых в кредитную историю физического лица, представлен на рис. 6.

Предоставление информации о заемщиках происходит по запросам заинтересованных организаций (прежде всего банков — членов некоммерческого партнерства НБКИ) в форме письменных или электронных отчетов. Срок предоставления отчета не должен превышать 10 дней.

Таким образом, гражданам, предполагающим неоднократно пользоваться кредитами, следует всемерно оберегать свою кредитную историю от появления в ней «черных пяген». Уже сейчас значительное большинство банков, предоставляющих кредитные услуги населению, имеют доступ к кредитным историям нескольких миллионов российских заемщиков. Несомненно, эта информация будет влиять (и уже влияет) на принятие банками решений о выдаче повторных кредитов. А для того, чтобы не попасть в «черные списки» НБКИ, заемщику достаточно всякий раз ответственно относиться к исполнению своих обязательств по погашению кредита.

60 Мава 3, о6Еа|дсхема npenocTaBJleHlsR потр ① w-гельскоз кредита:.60 Мава 3, о6Еа|дсхема npenocTaBJleHlsR потр ① w-гельскоз кредита:.

60 Мава 3, о6Еа|дсхема npenocTaBJleHlsR потр ① w-гельскоз кредита:.

60 Мава 3, о6Еа|дсхема npenocTaBJleHlsR потр ① w-гельскоз кредита:.

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА СОСТОИТ ИЗ:

Титульной части.

Основной части.

Дополнительной (закрытой) части.

В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация:

фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения;

данные паспорта гражданина Российской Федерации (или при его отсутствии) иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);

страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

указание места регистрации и фактического места жительства;

сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размере;

о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

иная информация, официально полученная из государственных органов.

3,4・ Историю заказывали^: Как не попасть в Ачернь-е СПИСКИ»:•3,4・ Историю заказывали^: Как не попасть в Ачернь-е СПИСКИ»:•6161

3,4・ Историю заказывали^: Как не попасть в Ачернь-е СПИСКИ»:•

3,4・ Историю заказывали^: Как не попасть в Ачернь-е СПИСКИ»:•

61

61

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:1

полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица — источника формирования записи, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

единый государственный регистрационный номер юридического лица;

идентификационный номер налогоплательщика;

код основного классификатора предприятий и организаций (далее ——ОКПО).

Рис. 6

В этой же части содержатся и сведения об организациях — пользователях кредитной истории

Глава 4

Заключаем кредитный договор...

Общая схема заключения кредитного договора.

На что следует обратить особое внимание до заключения кредитного договора

Поскольку общая характеристика кредитного договора, а также основные требования к его форме и содержанию были рассмотрены нами ранее (см. параграф 1.2), то мы можем теперь перейти непосредствен* но к освещению общей схемы заключения кредитного договора. Несомненно, следует расценивать заключение кредитного договора как главный итог взаимных усилий банка и заемщика.

Напомним, что согласно ст. 819—820 ГК РФ кредитный договор представляет собой совершаемый в письменной форме гражданско-правовой договор, в соответствии с которым кредитор (банк) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику (в данном случае — физическому лицу) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуете习 возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нес.1 Основные функции кредитного договора представлены на рис. 7.

Рис. 7

'Кредитуемую сторону вместе с заемщиком при определенных условиях (см. ранее) может представлять и созаемщик (созаемщики).

Как правило, заключение кредитного договора происходит в офисе банка, предоставляющего кредит, либо в офисе посреднической организации (торгового центра, туристического агентства и т. п.). В некоторых случаях первоначальное заключение кредитного договора может быть осуществлено в так называемом оилайн-режиме, т. е. через Интернет, с последующим обязательным подписанием документа в бумажном варианте.

В соответствии со стандартной процедурой заемщик в согласованное с банком время прибывает в офис и:

получает у уполномоченных сотрудников банка детальные консультации о порядке заключения кредитного договора;

уточняет у уполномоченHbix представителей банка условия предоставления потребительского кредита;

изучает содержание проекта кредитного договора и по согласованию с уполномоченным сотрудником банка вносит в документ уточнения;

знакомится с приложениями к кредитному договору.

Поясним, что консультации по вопросам заключения кредитного договора, как правило, касаются порядка дальнейших действий заемщика и банка, а также документов, которые заемщику требуется предоставить банку до заключения договора. При уточнении условий предоставления потребительского кредита заемщику следует обратить особое внимание на окончательный вариант важнейших показателей кредита:

размер п редоставлясмого кредита;

величину годовой процентной ставки по кредиту;

размер единовременного платежа (комиссии) за выдачу кредита;

размер ежемесячных платежей (комиссий) за обслуживание ссудного счета;

срок погашения кредита;

способ погашения кредита;

конкретные условия (обстоятельства), влекущие за собой применение санкций к заемщику, а также последствия применения таковых —например, размер пеней (в процентах) и др.;

порядок пересмотра условий кредитования.

В ходе изучении проекта кредитного договора особое внимание следует обратить и на конкретное описание обязательств сторон по договору —не только заемщика, но и, подчеркнем, банка.

Кроме того, в документе должны содержаться положения, определяющие порядок пересмотра условий кредитования, условия досрочного расторжения договора, а также квалификацию понятия «форсмажорные обстоятельства».'

Уточнения, вносимые в проект кредитного договора по согласованию между сторонами, целесообразно зафиксировать (написать от руки) на проекте, после чего завизировать подписями. Уточненный проект кредитного договора рекоменлуятся иметь пол руками при подписании окончательного варианта кредитного договора.

При подписании сторонами кредитного договора большое значение имеет и его надлежащее оформление, т. е. оформ пение, обеспечивающее законную (юридическую) силу данного документа. Так, помимо положений, определяющих предмет договора и его условия, документ в обязательном порядке должен содержать сведения о сторонах договора, дату подписания, регистрационный номер, подписи сторон, а также печать кредитора.

Кредитный договор оформляется не менее чем в двух экземплярах, имеющих одинаковую силу, предназначен!iых для каждой из сторон — кредитора и заемщика.2 Что касается приложений к кредитному договору, то в качестве таковых, как правило, выступают:

график погашения потребительского кредита (примеры графика представлены на рис. 8 и 9);

срочное обязательство заемщика (пример обязательства представлен на рис. 10);

договор поручительства (пример договора представлен на рис. 1 1).3

Обстоятельства неодолимо)： сиди, в[)смснко освобождающие стороны (одну из сторон) от исполнения обязательств по договору.

Дополнительные экземпляры кредитного договора предназначаются для созаемщика и посреднической организации.

По усмотрению банка н с ведома заемщика в качестве приложений к кредитному договору могут фигурировать и другие документы, которые в дальнейшем рассматриваются в качестве неотъемлемой части кредитного договора.

Приложение № к кредитному договору ог 01.09.2006 №1

ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ

ПО ПОГАШЕНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Расчеты й месяц

Bihuc „а погашение основной части кредита, руб.

Взнос на погашение ироценюв по кредиту, руб.

Суммарный взнос, руб-

1-й месяц

И 400

2500

13 900

2-й месяц

11 590

2310

В 900

3-й месяц

II 780

2120

13 900

4-й месяц

11 980

1920

13 900

5-й месяц

12 180

1720

13 900

6-й месяц

12 380

1520

13 900

7-й месяц

12 590

1310

13 900

8-й месяц

12 800

1100

13 900

9-й месяц

13 010

890

13 900

10-й месяц

13 230

670

13 900

11-й месяц

13 450

450

13 900

$2-й месяц

13 610

290

13 900

Нтаоза год

150 000

16 800

166800

Наименование должности уполномоченногоЗаемщик

сотрудника банка

ПодписьПодпись

ДатаДата

М.П.

Рис. 81

* Аннуитетная схема погашения потребительского кредита.Показатели потребительского кредита: размер кредита ― 150 тыс. руб. (или эквивалент в другой валюте), срок погашения — 12 месяцев, процентная ставка — 20%.

Приложение № к кредитному договору от 01.09.2006 №1

ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ

ПО ПОГАШЕНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Расчетный месяц

Взнос на погашение основной части кредита, руб.

Взнос на погашение процентов по кредиту, руб.

Суммарный взнос, руб.

1-й месяц

12 500

2500

15 000

2-й месяц

12 500

2290

14 790

3-й месяц

12 500

2080

14 580

4-й месяц

12 500

1880

14 380

5-й месяц

12 500

1670

14 170

6-й месяц

12 500

1490

13 960

7-й месяц

12 500

1250

13 750

8-й месяц

12 500

1040

13 540

9-й месяц

12 500

830

13 330

10-й месяц

12 500

630

13 130

1 Ьй месяц

12 500

420

12 920

12-й месяц

12 500

210

12 710

Итого за год

150 000

16 260

162 660

Наименование должности уполномоченногоЗаемщик

сотрудника банка

ПодписьПодпись

ДатаДата

М.П.

Рис. 9

Приложение №

к кредитному договору от 01.09.2006 №1

СРОЧНОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО ЗАЕМЩИКА

Я

(фамилия, имя, отчество, дата ро>кдения)

паспортные данные

в соответствии с кредитным договором от 00.00.0000 № 00000 ОБЯЗУЮСЬ:

В счет погашения полученного мной потребительского кредита выплатить (наименование банка)

(сумма цифрами и прописью с указанием ёйда валюты)

в том числе на погашение процентов поданному кредиту

(сумма цифрами и прописью с указанием вида валюты)

не позднее «—»20 —匚

Производить платежи в соответствии с графиком платежей (приложение №0к кредитному договору от 00.00.0000 № 00000).

Не позднее чем за

6868ГЬава 4・ Заключаем крепитныи по「овор…ГЬава 4・ Заключаем крепитныи по「овор…

68

68

ГЬава 4・ Заключаем крепитныи по「овор…

ГЬава 4・ Заключаем крепитныи по「овор…

Приложение №

к кредитному договору от 01.09.2006 №1

ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА

(местоЪовершения)(дата совершения)

(наименование банка)действующий на основаниии именуемый в дальнейшем БАНК, с одной стороны, и гражданин

(фамйлйяГимяГотчёство)~

именуемый в дальнейшем ПОРУЧИТЕЛЬ, с другой стороны, заключили настоящий ДОГОВОР о нижеследующем.

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

ПОРУЧИТЕЛЬ обязуется перед БАНКОМ нести ответственность за исполнение

'(фамилия, имя, отчество)

именуемым в дальнейшем ЗАЕМЩИК, всех обязательств, принятых перед БАНКОМ в соответствии с кредитным договором от 00.00.0000 № 00000.

ПОРУЧИТЕЛЬ ознакомлен с содержанием указанного в п. 1.1 кредитного договора, включая условия погашения потребительского кредита, предоставленного ЗАЕМЩИКУ.

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

ПОРУЧИТЕЛЬ отвечает перед КРЕДИТОРОМ за выполнение ЗАЕМЩИКОМ условий кредитного договора от 00.00.0000 № 00000 в том же объеме, что и ЗАЕМЩИК, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов КРЕДИТОРА, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору ЗАЕМЩИКОМ.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении ЗАЕМЩИКОМ обязательств по указанному кредитному договору ПОРУЧИТЕЛЬ и ЗАЕМЩИК отвечают перед КРЕДИТОРОМ солидарно.

ПОРУЧИТЕ/! Ь согласен с правом КРЕДИТ ОРА без дополнительного уведомления ПОРУЧИТЕЛЯ и переоформления настоящего договора:

В одностороннем порядке снижать процентную ставку за пользование кредитом согласно условиям кредитного договора.

4・1・ обЕазэсхема заключения кредитного договора4・1・ обЕазэсхема заключения кредитного договора

4・1・ обЕазэсхема заключения кредитного договора

4・1・ обЕазэсхема заключения кредитного договора

В одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор по основаниям, предусмотренным кредитным договором, и досрочно взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек как с ЗАЕМЩИКА, так и с ПОРУЧИТЕЛЯ.

В одностороннем порядке уменьшать сумму кредита согласно условиям кредитного договора.

По согласованию с ЗАЕМЩИКОМ изменять порядок погашения кредита.

КРЕДИТОР вправе без переоформления настоящего договора повышать процентную ставку за пользование кредитом согласно условиям кредитного договора при наличии письменного согласия ПОРУЧИТЕЛЯ.

ПОРУЧИТЕЛЬ сообщает КРЕДИТОРУ о своем согласии с повышением процентной ставки по кредитному договору при личной явке или заказным письмом с уведомлением о вручении. ПОРУЧИТЕЛЬ обязан в трехдневный срок уведомить КРЕДИТОРА об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение ПОРУЧИТЕЛЕМ обязательств по настоящему договору.

К ПОРУЧИТЕЛЮ, исполнившему обязательство ЗАЕМЩИКА по кредитному договору от 00.00.0000 № 00000, переходят все права КРЕДИТОРА по этому обязательству.

ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

Настоящий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами,

Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств ЗАЕМЩИКА по кредитному договору от 00.00.0000 Ns 00000, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Споры по настоящему договору рассматриваются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Настоящий договор составлен в трех экземплярах, один из которых передается ЗАЕМЩИКУ, а два других — КРЕДИТОРУ.

АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Рис. 111

I Соответствует приложению 8 к Правилам кредитования физических лип учреждениями СБ РФ от 10.07.1997 г. № 229-р.

Вступление кредитного договора в силу. Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора

В общем случае кредитный договор вступает в силу с даты его подписания обеими сторонами. Однако из этого правила возможны и исключения, о которых — во избежание недоразумений в будущем — заемщику полезно узнать заранее.

Так, в соответствии с существую1цей практикой дата вступления в силу (дата начала действия) кредитного договора может быть установлена в соответствии с одним из пунктов данного договора. Например, очень часто кредитный договор вступает в силу на следующий день после подписания договора сторонами. Перенос даты начала действия договора (и соответственно возникновения взаимных обязательств сторон) может быть обусловлен тем, что заемщик должен выполнить ряд установленных банком предварительных условий — допустим, внести стартовый взнос за кредитуемую покупку. Для проверки выполнения этих условий (скажем, для проверки состояния счета) банку требуется время.

Кредитный договор может вступать в силу и с более существенной временной отсрочкой. К примеру, если кредитные средства (по просьбе заемщика) должны предоставляться ему банком только с наступлением определенных обстоятельств — допустим, после выбора заемщн- ком конкретного вида кредитуемого товара (с сообщением об этом банку), —то и дата нача刀а действия договора в этом случае будет совпадать с датой фактического предоставления заемщику кредитных средств.

Изменение условий кредитного договора в общем случае допускается только на основании соглашения, заключенного между сторонами в письменной форме. Однако банк, как правило, изначально оговаривает в тексте документа свое право на одностороннее изменение некоторых условий договора — например, право самостоятел ьно пересматривать в период действия договора размер процентной ставки по кредиту.

Подчеркнем, что заключенные в период действия кредитного договора соглашения об изменении условий в дальнейшем рассматриваются сторонами в качестве его неотъемлемых чаете!!. При этом, как и в случае с кредитным договором, в соглашении может определяться особый

порядок вступления в силу тех или иных изменений. Досрочное прекрашение действия кредитного договора допускается в следующих основных случаях:

по основаниям, прямо предусмотренным законодательством или договором;

по соглашению сторон;

в связи с досрочным исполнением сторонами обязательств по договору;

по инициативе одной из сторон договора — в случае нарушения другой стороной условий договора?

Во всех перечисленных случаях должны быть документально подтверждены обстоятельства, делающие возможным досрочное прекращение действия договора.

Порядок предоставления кредитных средств

Как отмечалось ранее, предоставление кредитных средств произво- днтся в наличной (посредством выдачи через кассу банка) либо безналичной форме. Последнее, подчеркнем, в настоящее время стало нормой, при этом перечисление кредитных средств в зависимости от условий договора может производиться по одной из нижеследующих схем:

на текущий (открытый ранее) банковский счет заемщика, обычно привязанный к дебетовой карте заемщика;

на вновь открытый (в связи с обращением в банк за потребительским кредитом) банковский счет заемщика, обычно привязанный к кредитной карте заемщика (оформляется при открытии счета);

на расчетный счет посреднической организации, предоставляющей заемщику в соответствии с заключенным между ней и банком договором товар или услугу с отсрочкой платежа?

Предоставлению кредитных средств может предшествовать выполнение заемщиком одного или нескольких предварительных условий

банка. Например, заемщик должен представить доказательства целевого использования кредитных средств, заключить со страховой ком- naiineii, рекомендуемой банком, соответствующее соглашение, предоставить в обеспечение своих обязательств залог или поручительство. Конкретный порядок предоставления кредита указывается в соответствующем разделе договора. По соглашению между банком и заемщиком этот порядок впоследствии может быть пересмотрен.

4・4・ Особенности заключения договора на предоставление автокредита

Несколько слов — об особенностях заключения договора на предоставление автокредпта. Эта особенности обусловлены в первую очередь спецификой условий автокредитования?

В чем же проявляется особый характер условий договора на предоставление автокрс/шта? Прежде всего в том, что в соответствии с этими условиями заемщик принимает на себя ряд до1 юлнител ьных (но сравнению со стан/тртпыми условиями потребительского кредитования) обязательств.

К их числу следует отнести, во-первых, обязанность заемщика по целевому использованию кредитных средств (с последующим документальным подтвержден нем этого, см. ранее). Во-вторых, заемщик предоставляет банку обеспечение своих обязательств по погашению кредита — в форме передачи в залог кредитуемого транспортного средства и поручительства супруга( суп руги ) либо иного ф! 1зического л ии^ ■ признанного банком в качестве поручителя.

В-третьнх, заемщик обязуется застраховать в пользу банка транспортное средство — на случай угона шш повреждения от аварии (см. далее). Кроме того, заемщик заключает с рекомендованной банком страховой компанией соглашение о страховании свое" жизни и здоровья (трудоспособности ).

Еще одна особенность связана с определением окончательного размера кредита в случае, если в распоряжении заемщика имеется автомобиль, оценочная стоимость которого (с согласия торговой организации) засчитывается в счет погашения части стоимости кредитуемого автомобиля. В этом случае (в соответствии со стандартными прави-

ламп) банк предоставляет заемщику кредит в размере непогашенно!! части стоимости нового автомобиля и именно эта цифра вк;иочается в соответствующий пункт договора.

С учетом мзло*енних особенностей несколько расширяется и состав документов, представляемых заемщиком для заключения кредит* него договора. Их примерный перечень представлен на рис. 12.

ПРИМЕРНЫЙ ПЕРЕЧЕНЬ ДОКУМЕНТОВ ДЛЯ ЗАКЛЮЧЕНИЯДОГОВОРА НА ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ДВТОКРЕДИТА

Заявление с указанием наименования автомобиля (иного транспортного средства), его оценочной стоимости, названия торговой организации, осуществляющей его реализацию в соответствии с заключенным с банком договором о целевом кредитовании физических лиц.

Паспорт заемщика (супруга(и) заемщика, если он (она) состоит в браке), выступающего в качестве поручителя.

Паспорт поручителя ——физического лица, не являющегося супругой (супрусом) заемщика.

Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний за последние 6-12 месяцев заемщика, — по форме 2-НДФЛ, работодателя или (и) по форме банка.

Тоже — для поручителя.

Анкета (декларация) заемщика.

То же — для поручителя.

Платежные документы, подтверждающие факт перечисления заемщиком собственных средств в качестве стартового взноса в размере не менее 15-30% от стоимости приобретаемого автомобиля на счет заемщика по вкладу в банке либо в кассу или на расчетный счет торговой организации, осуществляющей реализацию данного автомобиля.

Документы, подтверждающие цену приобретаемого автомобиля заявленной заемщиком марки и комплектации.

Платежные документы с указанием зачтенной торговой организацией стоимости ранее принадлежавшего заемщику автомобиля (в стоимость приобретаемого автомобиля) и суммы, подлежащей к оплате за вычетом вышеуказанной суммы.

Рис. 12

Особенности заключения договора

на предоставление ипотечного жилищного кредита

Как и в случае с автокредитованием, заемщик, заключая договор на предоставление ипотечного жилищного кредита, принимает на себя ряд дополнительных (по сравнению со стандартными условиями потребительского кредитования) обязательств. При этом понятие «залог» в данном случае заменено на понятие «ипотека» — залог недвижимого (а не любого, в том числе дорогостоящего) имущества, а в дополнение к кредитному договору заключается еще и договор ипотеки кредитуемого жилого помещения (см. в этой связи параграф 2.6).

В содержании договора на предоставление ипотечного жилищного кредита обычно указываются:

предмет договора (с указанием характеристик, позволяющих безошибочно идентифицировать кредитуемое жилое помещение);

сумма предоставляемого кредита;

срок, на который предоставляется кредит;

размер уплачиваемых заемщиком процентов за пользование кредитом;

размер единовременной комиссии за предоставление кредитных средств и ежемесячных комиссий, взимаемых за обслуживание ссудного счета;

очередность погашения основной части кредита и процентов по нему;

основания для досрочного расторжения договора, а также для взыскания кредита и процентов по нему.

Пример ипотечного кредитного договора представлен в приложении 9 к настоящему пособию.

Отметим также, что в большинстве случаев заключению договора на предоставление ипотечного жилищного кредита предшествует оценка стоимости приобретаемого на кредитные средства жилого помещения.

Делается это для того, чтобы, во-первых, на основе независимой оценки более точно определить размер кредита (рассчитываемого как полная стоимость минус размер стартового взноса (из средств заемщика)), а во-вторых, для предварительной оценки ликвидности данного жилого помещения — на случай его реализации банком при невыполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита.

О конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банку

Завершая очередную главу, обратим внимание уважаемых читателей на необходимость соблюдения сторонами кредитного договора конфиденциальности его условий. Как правило, при заключении кредитного договора банк принимает на себя обязательство о неразглашении персональных данных и иной информации, сообщенных ему заемщиком в связи с заключением кредитного договора.

Пример такого обязательства представлен на рис. 13. Банк, кроме того, вправе потребовать от заемщика письменных гарантий (обязательств) о неразглашении содержания условий заключенного с ним кредитного договора.

76

Плава 4・ Заключаем кр①дигньм договор.:Плава 4・ Заключаем кр①дигньм договор.:

Плава 4・ Заключаем кр①дигньм договор.:

Плава 4・ Заключаем кр①дигньм договор.:

ОБЯЗАТЕЛЬСТВО

КРЕДИТОРА О НЕРАЗГЛАШЕНИИ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ И ИНОЙ ИНФОРМАЦИИ, СООБЩЕННОЙО СЕБЕ ЗАЕМЩИКОМ В СВЯЗИ С ЗАКЛЮЧЕНИЕМ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В связи с заключением кредитного договора от 00.00.0000 № 00000 и получением от「ражданина

(фамилия, имя, отчество, дата рождения)

именуемого в дальнейшем ЗАЕМЩИК, персональных данных и иной информации о себе,

(наименование банка)

именуемый в дальнейшем КРЕДИТОР, принимает на себя в период действия указанного договора следующие обязательства:

КРЕДИТОР обеспечивает всеми имеющимися в его распоряжении законными средствами и способами защиту персональных данных и иной информации, предоставленной ЗАЕМЩИКОМ в связи с заключением кредитного договора, в соответствии с законодательством Российской Федерации и корпоративными стандартами КРЕДИТОРА по обеспечению сохранности конфиденциальности информации от разглашения и несанкционированного доступа.

КРЕДИТОР принимает действенные меры, направленные на ограничение использования персональных данных и иной информации, предоставленной ЗАЕМЩИКОМ в связи с заключением кредитного договора, до уровня, действительно необходимого для надлежащего обслуживания ЗАЕМЩИКА.

КРЕДИТОР предоставляет доступ к персональным данным и иной информации, предоставленной ЗАЕМЩИКОМ в связи с заключением кредитного договора, только ограниченному кругу юридических и физических лиц, имеющих в соответствии с законодательством и корпоративными стандартами КРЕДИТОРА право запрашивать, получать и обрабатывать такие данные (такую информацию).

Одновременно КРВДИТОР обязуется не оглашать и не передавать персональные данные и иную информацию, предоставленную ЗАЕМЩИКОМ в связи с заключением кредитного договора, лицам, не имеющим права на доступ к таким данным (такой информации), а также разрабатывать и реализовывать в этой связи комплекс мер, направленных на осуществление действенного контроля за обеспечением сохранности этих данных (этой информации).

В случае привлечения посреднических организаций для оказания ЗАЕМЩИКУ тех или иных услуг связанных с использованием ЗАЕМЩИКОМ потребительского кредита, КРЕДИТОР обязуется обеспечить соблюдение этими организациями установленных требований по обеспечению сохранности персональных данных и иной информации, предоставленной ЗАЕМЩИКОМ в связи с заключением кретгно「о договора

4.6・ О коне1sд ① Н14;алуно£тм условие кр ① пигног。договора1sсведении':4.6・ О коне1sд ① Н14;алуно£тм условие кр ① пигног。договора1sсведении':

4.6・ О коне1sд ① Н14;алуно£тм условие кр ① пигног。договора1sсведении':

4.6・ О коне1sд ① Н14;алуно£тм условие кр ① пигног。договора1sсведении':

КРЕДИТОР самостоятельно принимает меры к обеспечению достоверности, полноты и актуальности персональных данных и иной информации, предоставленной ЗАЕМЩИКОМ в связи с заключением кредитного договора. В необходимых случаях КРЕДИТОР взаимодействует с ЗАЕМЩИКОМ для получения от него дополнительной информации. На обращение с полученной от ЗАЕМЩИКА дополнительной информацией распространяются вышеизложенные правила и требования.

КРЕДИТОР обеспечивает ЗАЕМЩИКУ беспрепятственный доступ к ранее предоставленным им персональным данным и иной информации, предоставленной ЗАЕМЩИКОМ в связи с заключением кредитного договора.

Наименование должности уполномоченного сотрудника банка

ПодписьДата

(лава 5

Страховое сопровождение потребительского кредита

Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора

При заключении кредитного договора, предусматривающего предоставление заемщику крупных средств на более или менее продолжительный период и с учетом личных обстоятельств заемщика, банк может настоять на заключении заемщиком договора о страховании его жизни и трудоспособности в период действия кредитного договора. Такой договор заключается заемщиком с одной из страховых компаний —партнеров банка.

Страховой договор предоставляет обеим сторонам кредитного договора дополнительные гарантии относительно своевременности и полноты погашения потребительского кредита. Суть договора обычно сводится к тому, что в случае смерти заемщика, его постоянной (стойкой) полной нетрудоспособност! I, продолжаюиюйся более определенного периода, или временной нетрудоспособности заемщика, также длящейся более определенного периода, страховая компания произведет погашение соответствующей части потребительского кредита и процентов по нему.

В договоре обычно определяется максимальный размер ежемесячных платежей по погашению кредита. Стоимость программы страхования жизни и нетрудоспособности заемщиков рассчитывается как доля процента от первоначальной суммы потребительского кредита.

Обстоятельства, делающие невозможным для заемщика дальнейшее выполнение обязательств по погашению потребительского кредита в связи с состоянием здоровья (смертью) и, таким образом, дающие основания для выплаты страхового обеспечения, должны быть документально подтверждены. Примерный перечень таких документов представлен на рис. 14.

ПРИМЕРНЫЙ ПЕРЕЧЕНЬ ДОКУМЕНТОВ, ДАЮЩИХ ОСНОВАНИЕ ДЛЯ СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ ПО ПОГАШЕНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

1. Листок временной нетрудоспособности из лечебного учреждения, где про-

водилось лечение, обследование заемщика (установленного образца).

2. Надлежащим образом оформленная справка из травмпункта о по луче-

нии заемщиком травмы.

3. Справка Минздравсоцразвития РФ об установлении заемщику группы

инвалидности.

4. Заключение (выписка из акта освидетельствования) бюро медико-соци-

альной экспертизы о результатах обследования и установлении заем-

щику группы инвалидности.

5. Акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 о получении за-

емщиком производственной травмы.

6. Выписка из медицинской карты амбулаторного и (или) стационарного

больного (заемщика).

7. Оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти

заемщика (в случае смерти последнего).

Кроме того, при решении вопроса о страховых выплатах представляются:

■ соглашение о страховании и изменения к нему (в случае наличия последних).

• выписка по кредитной карте заемщика, подтверждающая страховую сум-

му, подлежащую выплате на дату наступления страхового случая.

• документ, удостоверяющий личность заемщика.

Рис. 14

Оплата участия в программе страхования может производиться заемщиком единовременно (в полном объеме) либо ежемесячно (частями). В последнем случае страховые компании предоставляют заемщику возможность прекращения (приостановки) в определенный момент выплат в счет страховки.

Отметим также, что договор страхования, если его содержанием не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии (первого ее взноса). При этом страхование, обусловленное соответствующим договором, как правило, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления этого договора в силу.

Особенности страхования при заключении договора на предоставление автокредита и ипотечного жилищного кредита

Страхование при заключении договора на предоставление автокредита имеет ряд особенностей, обусловленных прежде всего более высокой стоимостью автомобиля (по сравнению с большинством потре-

бительских товаров), а также повышенным риском его порчи или утраты (вследствие гибели или угона) в процессе эксплуатации до истечения срока кредитного договора. Важнейшая особенность состоит в комплексном страховании, т. е. в страховании заемщиком не только собственно!! жизни и здоровья (трудоспособностн), но и, кроме того:

предмета кредитного договора (автомобиля);

гражданской ответственности заемщика?

Для страхования заемщик заключает соответствующее соглашение (договор страхования) с одной из страховых компаний (как правило, рекомендованных банком). Заемщик вправе решить вопросы страхования самостоятельно либо при содействии баш а. Заметим, что в настоящее время банки предлагают различные программы автокредитован11я - с организацией страхования или без него. И в том, и в другом случае размер страховой премии по риску обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО) (за первый страхово11 год) с согласия заемщика может быть включен в сюммость автокредита.

Приоритетный характер — и это также правомерно рассматривать в качестве особенности — в данном случае имеет страхование автомобиля. В случае наступления страхового случая стоимость ущерба возмещается страховой компанией в объеме, предусмотренном страховым договором.

Кроме того, застраховав автомобиль по одной из универсальных программ, заемщик в случае наступления страхового случая получает доступ к ряду преимуществ. Примерный перечень таких преимуществ представлен на рис. 15.

Страхование при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредита также имеет комплексный характер. Как правило, при заключении такого договора заемщик одновременно страхует:

собственную жизнь и здоровье (трудоспособность);

риск своей ответственности по исполнению обязательств перед банком (за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита);

ПРИМЕРНЫЙ ПЕРЕЧЕНЬ ПРЕИМУЩЕСТВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ

В СЛУЧАЕ НАСТУПЛЕНИЯ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ ЗАЕМЩИКУ-

АВТОВЛАДЕЛЬЦУ

1.

Ремонт автомобиля, находящегося на гарантийном обслуживании, без прекращения срока гарантии.

2.

Выезд представителя страховой компании к месту ДТП (с последующим предоставлением помощи по урегулированию убытков).

3.

Выплата страховки без учета износа деталей.

4.

Упрощенный порядок выплаты страховки по мелким повреждениям автомобиля.

5.

Сокращение сроков выплаты страхового возмещения в случае угона автомобиля.

6.

Возможность выбора формы получения страхового возмещения (налично или безналично).

7.

Бесплатная эвакуация автомобиля.

8.

Оказание технической помощи в случае неисправности автомобиля в пути.

Рис. 15

кредитуемое (и переходящее на период действия договора в ипотеку банку) жилое помещение от гибели или повреждения — например, в результате стихийного бедствия или техногенной катастрофы;

имущественный титул (титул прав заемщика) на данное жилое помещение.

[лава 6

Выбор банка

О рейтингах и репутации. Пять важных вопросов собеседникам из числа ваших знакомых

В предыдущих главах мы рассмотрели всю «цепочку» действий по предоставлению потребительского кредита. При этом мы сознательно отложили до поры до времени поиск ответа на вопрос о том, как выбрать «свой» банк, т. е. тот банк, у которого получить потребительский кредит будет не только выгодно, но и безопасно.

Последнее, как нам представляется, даже более существенно, тем более что в СМИ то и дело продолжают появляться сообщения о разнообразных финансовых аферах, жертвами которых становятся наши с вами соотечественники — в основной своей массе юридически не только безграмотные, но и бесправные. Так как же не угодить в «кредитную ловушку»?

СОВЕТ ДНЯ №5

Выбирая банк, не спешите. Вместо лихорадочно-стремительного заключения кредитного договора прежде всего побеспокойтесь о своевременном сборе и тщательном изучении информации о благонадежности банков и лишь во вторую очередь — об условиях предоставляемых ими кредитов.

Решить эту, на первый взгляд, нерешаемую задачу тем не менее можно, если воспользоваться одновременно двумя важными каналами информации. Речь идет о «народной молве» и Интернете, который, в отличие от большинства отечественных СМИ, продолжает сохранять определенную независимость в выносимых суждениях (впрочем, все в этом мире относительно).

Итак, нас прежде всего интересует деловая репутация нескольких банков, рассматриваемых нами в качестве потенциальных кредиторов,— с тем чтобы вам было действительно из чего выбирать. Для того чтобы выяснить это, просто... пообщайтесь — но целенаправленно. Пообщайтесь со своими родственниками и друзьями, а также коллегами по работе и бывшими (а то и нынешними) однокашниками по учебе. Задайте им для начала один-единственный вопрос: «Брали ли вы в последнее время потребительский кредит?»

Получив на этот вопрос утвердительный ответ, продолжайте разговор, переводя его в сугубо практическую плоскость. Узнайте, в частности, следующее:

В какой банк (или посредническую организацию) обращались ваши собеседники?

Какое общее впечатление у них осталось от совершения кредитной процедуры?

Что конкретно им понравилось в организации потребительского кредитования (в исполнении соответствующего банка), а что — нет?

В двух словах: какой кредит был предоставлен и, если не секрет, на каких условиях?

Если потребительский кредит уже погашен, узнайте, не возникло ли у ваших собеседников проблем на этом весьма важном этапе кредитной процедуры.

Конечно, будет здорово, если вам удастся не просто услышать ответы на заданные вопросы, но и зафиксировать их на бумаге. Всю полезную информацию можно зафиксировать, к примеру, по форме, представленной в табл. 3.

Необходимо подчеркнуть, что в данном случае вас, как потенциального заемщика, должна интересовать, прежде всего, благонадежность

Таблица 3. Лист предварительной оценки благонадежности банков, предлагающих услуги потребительского кредитования

№ п/п

Наименование банка

Общее впечатление

Плюсы и минусы

Условия кредита

Погашение

Кто предоставил информацию

1

Банк «А»

+

Описать конкретно

По возможности конкретно

ОК

Указать необходимую контактную информацию

2

Банк «Б»

-

ОК

3

Банк «В»

+

-

4

Банк «Г»

=

ОК

5

Банк «Д»

-

-

Выбор

соответствующего банка. Ведь, согласитесь, не имеет смысла обращаться к банку, предлагающему исключительно выгодные условия потребительского кредитования, но при этом (если верить его клиентам) не вылезающему из скандалов? Впрочем, сверхвыгодные условия кредитования сами по себе должны насторожить благоразумного человека. Но как часто, к сожалению, этого благоразумия нам все же недостает...

Если вдруг окажется, что среди вашего окружения никто интересующую вас информацию предоставить не может, расширьте круг поиска. С этой целью попросите знакомых узнать, не обращался ли за потребительским кредитом кто-либо из лиц, входящих в их ближайшее окружение (при условии, что мнению этих людей можно доверять).

Будьте уверены — через некоторое время такие люди обязательно отыщутся. И все время помните о том, что, не располагая информацией о благонадежности банков из неформальных (а следовательно, и независимых) источников и обратившись наобум, вы существенно повышаете риск проблемности своего будущего кредита.

Ну, а параллельно со сбором «неформальных отзывов» о благонадежности банков найдите время и для того, чтобы несколько часов провести в Интернете. С тем чтобы ограничить круг поиска полезной информации, сошлемся на достаточно удобный и вместе с тем осведомленный ресурс — www.banki.ru.

На указанном сайте регулярно публикуется информация о профессиональном (профессионально оцененном) и народном рейтинге банков России. Соответствующие сведения приведены табл. 4 и 5. Конечно, к любому банковскому рейтингу следует относиться с известной осмотрительностью. Тем не менее, на наш взгляд, лучше располагать на этот счет хоть какой-то достоверной информацией, чем не располагать ею вовсе.

Поскольку к этому моменту в вашем распоряжении уже наверняка будет находиться информация из «неформальных» источников, не сочтите за труд сопоставить, какого мнения о благонадежности и деловой репутации того или иного банка ваши знакомые, «народная интернет-молва», а также профессиональное интернет-сообщество. Не исключено, что по большинству включенных вами в предварительный перечень банков картина будет выглядеть противоречиво. Допустим, у ваших знакомых общение с банком X оставило только приятные впечатления, да и сам кредит в итоге оказался для них выгодным, но в рейтингах банк находится «на задворках». Либо, наоборот, банк занимает лидирующие позиции в рейтингах, тогда как знакомые отзываются о потенциальном кредиторе весьма критично.

Однако в ряде случаев будет иметь место и совпадение мнений — порой 100%-ное. И именно те банки, которые со всех точек зрения будут представлены в наилучшем свете, и должны в дальнейшем представлять для вас наибольший интерес, т. е. в первую очередь рассматриваться вами в качестве потенциальных кредиторов. Но и здесь будьте настороже. Определив для себя 5-7 банков, благонадежность которых, по имеющимся у вас данным, не вызывает сомнений (по крайней мере на первый взгляд), напрягите свою память и попытайтесь вспомнить следующее:

Не фигурировал ли тот или иной банк (из числа отобранных вами) в новостных сообщениях с негативным оттенком?

Не приходилось ли вам ранее получать о банке из списка информацию негативного содержания из других, не задействованных в данном случае источников?

Существуют ли иные объективные причины, заставляющие вас с сомнением отаос^гъ^ях'^л^ \^та\ vraau^ 6гн.¥Д{, рассматриваемому вами в качестве потенциального кредитора?

Если что-то «нехорошее» действительно вспомнится, то на всякий случай «задвиньте» этот банк в резервный список, а в основном оставьте только те, которые, по-вашему, пока ничем не запятнали своей репутации. Вот по этим банкам вам теперь и предстоит сравнить основные показатели предоставляемых ими потребительских кредитов.

Таблица 4*

Место в «народном» рейтинге по итогам 2005 г.

Наименование банка

1

Авангард

2

Райффайзенбанк

3

Пробизнесбанк

4

БИНБАНК

5

Международный Московский Банк

6

Банк Сосьете Женераль Восток

7

Абсолют Банк

8

Экспобанк

9

Московский Кредитный Банк

10

АВТОБАНК-НИКОЙЛ

11

Русский Банк Развития

12

Петрокоммерц

13

Возрождение

14

Банк «СОЮЗ»

15

Инвестсбербанк

16

ГЛОБЭКС

17

Внешторгбанк 24

18

Славянский Кредит

19

ИМПЭКСБанк

20

Промсвязьбанк

21

Собинбанк

22

ОРГРЭСБанк

23

МДМ-Банк

24

ХКФ Банк

25

Балтийский банк

26

Внешторгбанк

27

Москомпрнватбанк

28

Мастер-Банк

29

ДельтаБанк

Источник: www.banki.ru.

Окончание табл. 4

Место в «народном» pciiiiitire по итогам 2005 г.

Наименование банка

30

УРАЛСИБ

31

Ренессанс Капитал

32

Юниаструм Банк

33

Альфа-Банк

34

Росбанк

35

Банк Москвы

36

бннансбанк

37

Русский Стандарт

38

Сбербанк России

39

Ситибанк

Таблица 51

Место в официальном рейтинге по итогам 2005 г.

Наименование банка

1

Сбербанк России

2

Внешторгбанк

3

Газпромбанк

4

УРАЛСИБ

5

Международный Промышленный Банк

6

Альфа-Банк

7

Банк Москвы

8

МДМ-Бан к

9

Росбанк

10

Райффайзенбанк

11

Международный Московский Банк

12

Национальный Резервный Банк

13

ГЛОБЭКС

14

Россельхозбанк

15

Петрокоммерц

1 Источник: www.banki.ru, составлено по данным газеты «Известия».

Продолжение табл. 5

Место в официальном рейтинге по итогам 2005 г.

Наименование банка

16

Ситибанк

17

Русский Стандарт

18

НОМОС-Банк

19

Промсвязьбанк

20

ХКФ Банк

21

БИНБАНК

22

Еврофинанс Моснарбанк

23

Российский Банк Развнтня

24

Банк «СОЮЗ»

25

ИМПЭКСБанк

26

Внешторгбанк 24

27

Российский Кредит

28

Зенит

29

Инвестиционный банк «ТРАСТ»

30

Собинбанк

31

Северо-Восточный Альянс

32

Визави

33

Банк Кредит Свисс Ферст Бостон

34

Коммерцбанк (Евразия)

35

ЦентроКредит

36

Первый Чешско-Российский Банк

37

Дойче Банк

38

Центркомбанк

39

Мастер-Банк

40

Московский Банк Реконструкции и Развития

41

Авангард

42

ТранеКредитбанк

43

АБН Амро Банк

44

Судостроительный Банк

45

Российский Капитал

Окончание табл. 5

Место в официальном рейтинге по итогам 2005 г.

Наммсиоваинс банка

46

Металлинвестбанк

47

Абсолют Ванк

48

ИНГ Банк

49

Национальный Стандарт

50

Возрождение

Все познается в сравнении. Как самостоятельно проанализировать условия потребительского кредитования разных банков — и сэкономить на этом кучу денег

Определив список наиболее благонадежных банков, необходимо теперь выяснить, какие из них готовы предоставить потенциальному заемщику наиболее выгодные условия потребительского кредитования. Для этого опять-таки целесообразно воспользоваться услугами Интернета. На уже упоминавшемся нами сайте www.banki.ru каждый из нас может получить соответствующую информацию для размышления. Предположим, что нас интересуют потребительские кредиты, предоставляемые банками Москвы в рублях. Используя навигацию сайта, открываем соответствующую страницу и формируем список банков (см. табл. 6). Даже беглое ознакомление с этими данными (представленными на страницах книги исключительно в качестве примера, а не в целях скрытой рекламы) позволяет сделать следующие важные умозаключения.

Наиболее низкие процентные ставки по предоставляемым кредитам (15-18%) объявлены банками, перечисленным в п. 1-9 таблицы. При этом ИМПЭКСБанк и Внешторгбанк 24 представляют по два варианта потребительских кредитов в пределах указанной процентной ставки с отличающимися друг от друга прочими условиями.

Заметим, что показатель значения кредитной ставки является для потенциального заемщика наиболее существенным — чем он ниже, тем дешевле обойдется потребительский кредит. Однако рассматривать этот показатель нужно во взаимосвязи с другими условиями, определяющими платность предоставления кредита (см. следующий пункт).

Все банки, перечисленные в п.1-9 таблицы, за исключением ИМПЭКСБанка, взимают с заемщика комиссию за предоставление

Банк

Название кредита

Ставка, %

Максимальная сумма

Макси- маль~ ный срок

Комиссия за выдачу кредита

Комиссия за обслуживание кредита

Кредит без залога и поручительства

БИНБАНК

«Кредит под залог квартиры» / На неотложные нужды

От 14,5%

12 000 000

180

1% от суммы кредита, но не менее 9000 руб. За выдачу наличными—— 0,5% от суммы

Нет

Нет

ИМПЭКСБанк

«Народный кредит» / На неотложные нужды

От 15 до 18%

500 000

60

0,8% от суммы кредита в месяц + 2-4% за обналичи- вание/персвод

Нет

ИМПЭКСБанк

«Народный кредит (без залога и поручительства)» / На неотложные нужды

От 15 до 18%

150 000

60

0,8% от суммы кредита в месяц + 2-4% за обналичи- вание/перевод

Да

Внешторгбанк 24

«Нецелевой ипотечный кредит для собственников жилья» / На неотложные нужды

От 15 до 16%

28 000 000

120

За рассмотрение заявки — 1200- 2400 руб.; при выдаче кредита — 9000 руб.

Нет

Нет

Мастер-Ба нк

«Потребительский кредит» / На неотложные нужды

16%

1 500 000

24

2% от суммы кредита

Да

Таблица 6. пример сравнительных данных о потребительских кредитах, предоставляемых банками России в руб.1

зава 6・ вь_60р банка

9090

90

90

n П Н С 穴

9 g А П

专于父多

=x з 4 § ж м

洪

§ д> 2 T

6 —

^ 9

9

00

g

о

玄

H e 巨

с р

手

SCT04HSK I www.bankLr戶

16• *•qiBaodMeMu-eMeodu onqua丄но丄ooweo хеу -ииненаебэ а ио丄аенеои азд g g

Банк

Название кредита

Ставка, %

Максимальная сумма

Максимальный срок

Комиссия за выдачу кредита

Комиссия за обслуживание кредита

Кредит без залога и поручительства

Возрождение

«Кредит на неотложные нужды» / На неотложные нужды

19,5%

Инд.

36

За выдачу наличными —0,2% от суммы кредита

Нет

Банк Сосьете Женераль Восток

«Кредит на ремонт (под залог недвижимости)» / На неотложные нужды

От 20%

750 000

60

9000 руб.

300 руб. в год

Нет

Агропромкре- дит

«Кредит на неотложные нужды» / На неотложные нужды

Ог21 до 24%

60 000

36

2% от суммы кредита, минимум 700 руб.

Да

Агропромкре- дит

«Кредит на неотложные нужды» / На неотложные нужды

Ог21 до 24%

300 000

36

2% от суммы кредита, минимум 700 руб.

Нет

Банк Москвы

«БЫСТРОкредит (без подтверждения дохода)» / На неотложные иужды

21%

70 000

24

0,8% в месяц от суммы кредита

Да

Банк Москвы

«БЫСТРОкредит» / На неотложные нужды

21%

100 000

24

0,8% в месяц от суммы кредита

Да

Окончание табл. 6

Глава 6・ вьоор банка

9292

92

92

5

畳

置

員

w

二

й

о g о

g

g

потребительского кредита (открытие счета либо перевод кредитных средств на уже имеющийся у заемщика счет в данном банке). Однако ИМПЭКСБанк взимает ежемесячную комиссию — за обслуживание кредитного счета, что в итоге повышает объявленную первоначально кредитную ставку до 24,6% годовых (15 + 0,8 х 12). Это вполне сопоставимо с годовой процентной ставкой Банка «СОЮЗ» (см. табл. 6), который, предоставляя потребительский кредит под «чистых» 22% годовых, не взимает ежемесячных комиссий, хотя и удерживает у заемщика 3 тыс. руб. (независимо от размера потребительского кредита) при открытии счете (зачислении кредитных средств).

Таким образом, следует исключительно внимательно оценивать конечную стоимость кредита. По совокупности условий, представленных в таблице, наиболее выгодным представляется получить потребительский кредит у Банка Москвы или Банка Сосьете Женераль Восток (БСЖВ): в обоих случаях дополнительные расходы будут ограничены фиксированной суммой при выдаче потребительского кредита? Однако и здесь следует принимать во внимание размер потребительского кредита. Кроме того, оба банка (см. последнюю графу таблицы) предоставляют потребительские кредиты только под обеспечение, что может не устраивать ряд заемщиков.

Для заемщиков, заинтересованных в предоставлении максимально большого потребительского кредита на наиболее продолжительный период, самым подходящим (по данным таблицы) будет предложение Внешторгбанка 24 или БИНБАНКа. В то же время заемщикам следует иметь в виду возможность получения потребительского кредита соответствующего размера не единовременно, а частями (например, в режиме возобновляемой кредитной линии).

Аналогичным образом можно проанализировать и условия автокредитования. Более того, при необходимости можно с довольно высокой точностью рассчитать фактическую стоимость предоставленного кредита.

Соответствующие расчеты могут быть выполнены на примере данных, представленных в табл. 7. При этом обратим внимание уважаемых читателей на некоторые специфические моменты, позволяющие несколько уменьшить стоимость автокредпта (и соответственно кредитуемого автомобиля).

1 300 руб., запрашиваемые БСЖВ за годошс обслуживание счета, выглядят по сравнению с другими предложениями символической суммой.

62 Все познается в сравнении* К8K самостоятельно проанализировать… 95

№ п/п

Кредит

Сумма

Валюта

Ставка

Первый взнос

Срок, месяцев

Абсолют Банк

1

Кредит на подержанный автомобиль

150 000 6 000 000

руб.

16%

От 20%

12-36

2

Кредит на новый автомобиль

210 000-1 500 000

руб.

16%

ОтО%

12-36

Агропромкредш банк

3

Кредит на приобретение подержанных авто отечественного или иностранного производства

80 000-1 500 000

руб.

15-19%

От 20%

6-36

4

Кредит на приобретение новых авто отечественного или иностранного производства

От 80 000

руб.

12-18%

ОтО%

6-60

Александровский

5

Автокредит

До 70% от стоимости автомобиля

руб.

28%

От 30%

3-12

Балтийский Еанк

6

На приобретение автомобиля

От 84 000

руб.

13-15,5%

Or 15%

12-36

Таблица 7. Пример сравнительных данных об автокредитах, предоставляемых банками России в рублях'

Источник — www.allkredits.spb.ru.

№ п/п

Кредит

Сумма

Валюта

Ставка

Первый взнос

Срок, месяцев

Банк Москвы

7

Стандартная программа

60 000-6 000 000

руб・

13-15%

0%

6-60

8

Экспресс-авто

75 000-600 000

руб.

13%

От 10%

18

9

Льготное кредитовании автомобилей «ИЖ»

До 3 000 000

руб.

10.5-11,5%

От 20%

6-60

10

Льготное кредитовании автомобилей «ВАЗ»

До 3 000 000

руб.

11,5-12,5%

От 20%

6-60

11

На покупку подержанных автомобилей

60 000Y 000 000

руб.

14-15%

От 20%

6-60

Банк «Санкт-Петербург»

12

Кредит на приобретение подержанного автомобиля

До 80%от стоимости

руб.

От 14%

Or 20%

12-60

13

Кредит на приобретение нового автомобиля

До 90%от стоимости

руб.

От 14%

От 10%

12-60

Внешторгбанк 24

14

Автокрсдитование

От 90 000

руб.

13,5%

10%

До 60

Возрождение

15

На приобретение подержанного автомобиля импортного производства

До 1 200 000

руб.

17,95%

30%

До 36

Продолжение табл. 7

Глава 6・ Bb-бор банка

9696

96

96

6・2・ Все познается в cpaBHeHiss* 夺 к самостоятельно проаналмзмровать:* 97

16

На приобретение нового автомобиля отечественного

производства

До 1 200 000

руб.

17,95%

20%

До 36

17

На приобретение нового автомобиля импортного производства

До 1 200 000

руб.

17,95%

20%

До 36

Газпромбанк

18

Кредитование под залог приобретаемого транспортного средства (подержанного)

90 000-1 500 000

руб.

17-18%

30-50%

12-42

19

Кредитование под залог приобретаемого транспортного средства (нового)

От 60 000

руб.

13-14%

15%-30%

12-42

Зенит

20

На приобретение автотранспортных средств

90 000-2 400 000

руб.

12%

От 20%

6-36

МДМ-Банк Санкт-Петербург

21

На покупку подержанных автомобилей иностранного производства

От 60 000

руб.

12,5-14%

От 10%

12-60

22

На покупку новых автомобилей иностранного производства

От 60 000

руб.

12-13,5%

От 10%

12-60

23

На покупку новых автомобилей отечественного производства

От 60 000

руб.

От 12%

От 10%

12-24

7,2655

№ и/п

Кредит

Сумма

Валюча

Ставка

Первый взнос

Срок, месяцев

Международный Московский Банк

24

Кредит на покупку новых автомобилей Nissan

85 000-2 800 000

руб.

8,870,9%

От 10%

До 60

25

Кредит на подержанный автомобиль

100 000-2 800 000

руб.

12-15%

От 30%

До 36

26

На приобрет ение новой иномарки

До 1 400 000

руб.

9,9-16,5%

От 0%до 40%

До 60

Московский Кредитный банк (МКВ)

27

Автоэкспресс на покупку новых автомобилей в СПб н Ленобласти

40 000-600 000

руб，

13579,5%

От 10%

До 60

Москомирнва】6анк

28

Автомобили в кредит отечественного производства

До 240 000

руб.

12-20%

От 20%

12-24

29

Автомобили в кредит иностранного произволе! ва

До 240 000

руб.

14-19%

От 20%

12-36

Петрокоммерц

30

Автокредитование

100 00(М 500 000

руб，

1277%

От 10%

12-60

Промсвязьбанк

31

Автокредит

60 000-3 000 000

руб.

】4-21%

От 10%

12-42

Продолжение табл. 7

Глава 6・ Выбор банка

9898

98

98

32

Специальная программа автокредита

60 000-3 100 000

руб.

13%

От 20%

6-60

33

Автокредит

60 000-3 100 000

руб.

15%

От 20%

6-36

Райффайзенбанк

34

На покупку новой иномарки без первоначального взноса

150 000-1 400 000

руб.

11,5-16,5%

01 0%

12-36

35

На покупку подержанного автомобиля

150 000-2 400 000

руб，

11,5-15,5%

Не менее 20%

12-36

36

На покупку нового автомобиля

150 000-2 400 000

руб.

10,5-14,5%

Не менее 20%

12-36

Ренессанс Капитал

37

Экспресс-кредит на новые автомобили

30 000-450 000

руб.

11,9-17,9%

От 10%

12-48

38

Экс пресс-кредит на новые иномарки

60 000-1 000 000

руб.

15,9%

От 10%

12-48

39

Экспресс-кредит на автомобили с пробегом

30 000-450 000

руб.

18%

От 10%

6-36

40

Экспресс-кредит на иномарки с пробегом

60 000-1 000 000

руб.

18,9%

От 10%

12-48

Росбанк

41

Автоэкспресс«кредит

60 000-900 000

руб.

13-19%

От 20%

J8

Русский Стандарт

42

Автокредит Стату

450 000-600 000

руб.

9,75%

От 0%

12-48

43

Авто экс пресс

3 000-300 000

руб.

17%

От 10%

12-36

Промышлснло-Строитсльный Банк

6N・ BCM познается в сравнена*' Как самостоятельно лроаналмз*ровать:・ 99

№ п/п

Кредит

Сумма

Валюта

Ставка

Первый взнос

Срок, месяцев

Русславбанк

44

На покупку новых отечественных автомобилей и подержанных иномарок

30 000-1 120 000

руб.

От 13%

От 20%

12-36

45

На покупку новых иномарок стоимостью свыше 400 000 руб.

30 000-1 120 000

руб.

От 13%

От 10%

12W0

Русь-Бан к

46

Кредит на покупку новых лепсовых автомобилей

От 45 000

руб.

14-16%

От 10%

12--60

Санкт-Петербургский банк рскоиструкции и развития

47

На приобретение новой или подержанной иномарки

От 60 000

руб.

От 12%

От 10%

Северо-Западный банк Сбербанка России

48

Автокредит

Индивидуально

руб.

16-18,5%

От 15%

До 60

Собинбанк

49

Автомобиль в рассрочку

До 250 000

руб.

0%

От 50%

До 12

Банк Сосьетс Женсраль Восток

50

На покупку нового автомобиля

От 140 000

РУ&

От 19%

30%

6-36

Плава 6・ Выбор банка

62 ВС© познается в сравн ① Hns・ Как caMOCTlgT&nbHO проанализировать …

51

Кредит на покупку поддержанного автомобиля иностранного производства

60 000-1 800 000

руб.

15-17%

От 20%

12-36

52

Кредит на покупку нового автомобиля иностранного производства

100 000-1 800 000

руб.

13-16%

От 10%

6-60

Траст

53

Кредит на покупку автомобиля с пробегом

60 000-750 000

руб.

15%

От 20%

12-36

УРАЛСИБ

54

Автомобили в кредит

50 000-3 000 000

руб.

16,5%

От 10%

До 60

Ю» и аструм Банк

55

Программа совместно с СК «НАСТА»

75 000-1 000 000

руб.

11,5%

От 10%

До 36

56

Автомобили легковые иностранного производства б/у

От 70 000

руб.

12-19%

От 20%

До 36

57

Новые легковые автомобили

От 70 000

руб.

12-18%

От 10%

До 36

Транскредитбанк

Короче говоря, заемщикам при выборе наиболее подходящего варианта автокрсдита следует обращать внимание на то, участвует ли потен- цпальньп! кредитор — в лице банка или посреднической торговой организации —в специальной программе, реализуемой при поддержке компании-автопроизводителя, заинтересованной в максимально активном продвижении на рынок своей продукции. Такие программы, в частности, уже реализуются в России компаниями «Форд», «Мазда», «Ниссан», «Рено», «ИЖ», «ВАЗ» и некоторыми другими.

Суть программы предельно проста — заемщику предоставляется дополнительная скидка на приобрстаеуияй им в кредит автомобиль. Выгода, таким образом, обоюдная: компания-автопроизводитель быстрее «прижимистых» конкурентов наращивает прибыль, а заемщик экономит реальные деньги.

Впрочем, и банки, и организации-посредники в этой ситуации тоже внакладе не остаются. Итак, наиболее часто программы сверхвыгодного кредитования реализуются на основе следующих нехитрых приемов.

Компания-автопроизводитель предоставляет кредитору субсидию.

Компания-автопроизводитель предоставляет заемщику дополнительную скидку.

Торговая организация предоставляет заемщику дополнительную скидку.

Торговая организация предоставляет заемщику беспроцентную рассрочку, а недоуплаченные деньги (на период предоставления рассрочки) торговой организации компенсирует банк.

Сравнение специальных программ автокредитования указывает на то, что заемщик — благодаря заботе компании-автопроизводителя или торговой организации — имеет возможность сэкономить от 3 до 4% кредитуемой части стоимости автомобиля. То есть в случае с новой отечественной машиной экономия составит в среднем 6-8 тыс. руб., а при покупке в кредит новой иномарки эконом-класса — от 10 до 15 тыс. руб. (в зависимости от модели п комплектации).

Но вернемся к расчетам. Наиболее эффективный вариант — это сравнение конечной стоимости двух и более автокредитов. Для примера возьмем показатели, представленные в пунктах 32 и 33 табл. 7. Казалось бы, банк предлагает практически одинаковые условия автокредитования, но это не так.

Давайте примем для расчетов, что размер кредита и срок его предоставления абсолютно одинаковы — меняется только ставка кредитования. Исходные данные таковы:

размер кредита — 500 000 руб.;

срок кредитования — 36 месяцев (3 года).

По варианту «А» (пункт 32): (500 000 - 500 000 х 20%) х 1,13х 1,13х х 1,13 = 577 159 руб., т. е. стоимость кредита составит 577 159- 500 000 = =77 159 руб?

По варианту «В» (пункт 33): (500 000 - 500 000 х 20%) х 1,15 х 1,15х х 1Д5 = 608 350 руб., т. е. стоимость кредита составит 608 350 - 500 000 = * 108 350 руб.

Таким образом, увеличение ставки на «каких-то» 2% удорожает автокредит на (108 350 - 77 159) = 31 191 руб. (»гли почти на 40%). Как говорится, ничего себе...

Теперь рассмотрим пример с одной из наиболее типичных «ловушек» для заемщика. Представьте себе, что банк предлагает вам взять кредит без уплаты стартового взноса. Ваша первая (и вполне естественная) реакция: «Ура, ура!» Но давайте вновь посчитаем.

Итак, по варианту «А» (графа 32) при внесении стартового взноса в размере 20% от стоимости автомобиля (100 000 руб. при полной стоимости 500 000 руб.) кредит обойдется нам в 77 159 руб. Если же мы освободимся от обязанности вносить стартовый взнос, то размер кредита... автоматически увеличится на те же самые 100 000 руб., и тогда:

500 000 х 1,13 х 1,13 х 1,13 = 721 449 руб., т. е. стоимость кредита возрастет на (721 449 一 577 159) = 144 288 руб.

То есть, добровольно согласившись (с подачи банка, конечно) на увеличение размера кредита всего на 20%, вы тем самым удорожаете его почти в три раза. Арифметика — наука точная, и банки знают об этом лучше заемщиков.

1 Для упрощения расчетов здесь и далее рассматривается варнант едиповременного погашения кредита по истечении срока кредитования, в связи с чем стоимость кредита следует рассматривать как максимальную для данных условий.

Вам нужен такой «подарочек»?.. Так что вместо «ура» скажите банковскому работнику что-нибудь вроде: «Хорошо, но тогда давайте сократим срок кредитования в три раза». Тут на вас так посмотрят... Но давайте опять подсчитаем:

500 000 х 1,13 = 565 000 руб.

То есть такой кредит вам обойдется не дороже, а дешевле на:

577 159 - 565 000 = 12 159 руб.

На эти деньги вы сможете очень неплохо обмыть покупку (или даром кататься на своем авто полтора-два месяца — на бензин и прочее как раз где-то столько и уйдет), не правда ли? Правда, чтобы это произошло, вы должны располагать деньгами для более быстрого погашения кредита, да и банк может упереться (понятно, почему).

Ну хорошо, если банк откажется сократить срок кредитования на целых два года, то пусть сократит хотя бы на полтора, а заодно снизит ставку кредитования — скажем, до 9% годовых. Во что это выльется, нам сейчас покажут следующие расчеты:

500 000 х 1,09 х 1,045 ^ 569 525 руб.

Прямая выгода для вас составит:

577 159 - 569 525 = 7634 руб.

Тоже неплохо. А для банка?... В общем, прежде чем соглашаться, подсчитайте, в чем выгода очередного «эксклюзивного» предложения. И только потом отвечайте — причем не обязательно «да».

Кстати, вы, наверное, догадались и о второй распространенной «ловушке» для любителей дешевых кредитов? Представьте, что байк предлагает вам увеличить срок кредитования: дескать, вам не придется спешить при расчетах, да и сумма ежемесячного платежа будет поменьше...

Заметьте, что сказанное выше — чистая правда. А что осталось «за кадром»? Проценты по «сверхдлинному?* кредиту, выплата которых в конечном счете обойдется вам в копеечку. Проверьте это на одном из предыдущих примеров с различными сроками кредитования (см. выше).

Коснемся в заключение еще одного щекотливого вопроса. Как известно, банки помимо платы за кредит в размере процентной ставки обычно просят с заемщика плату за организацию кредита, за обслуживание ссудного счета и т. д. Как быть? И в этом случае надо считать, причем внимательно.

Допустим, что некий банк предлагает вам автокредит с годовой ставкой 20% плюс 5 тыс. руб. за организацию кредита. Другой банк отдает вам кредит со ставкой 10% годовых плюс 0,9% ежемесячно за обслуживание ссудного счета.

На первый взгляд, предложение Первого банка выглядит просто «грабительским» — ведь кредитная ставка в два раза выше, да еще и деньги за организацию кредита надо платить!.. Но — давайте считать:1

1-й банк: 400 000 х 1,20 х 1,20 х 1,20 十 5000 = 696 200 руб.

2-й банк: 400 000 х(1,10 + 0,009 х 12 месяцев) х (1,10 + 0,009 х 12 меся- цев)х (1,10 + 0,009х 12 месяцев) = 705 116 руб.

Как видим, предложение первого банка сулит вам по прошествии трех лет экономию в размере около 9 тыс. руб. и так далее. Таким образом:

Чем кредит «длиннее», тем он дороже для заемщика.

Отказ от стартового взноса — это добровольное согласие заемщика на выплату дополнительных средств по обслуживанию кредита увеличенного размера.

Выгоднее (в общем случае) иметь дело с банком, показывающим заемщику все его предстоящие расходы по возврату кредита в форме процентной ставки, хотя бы и высокой.

На любое предложение банка об изменении предварительных условий кредитного договора отвечайте: «Давайте сначала посчитаем».

Не давайте себя торопить, ведь клиент для настоящего банка — самая важная персона.

Да, и еще: раз уж банки так сильны в арифметике — всегда держите под руками калькулятор, показаниям которого вы доверяете.

...Вот так, постепенно, на основе скрупулезного изучения информации и должно (в идеале) приниматься заемщиком решение о выборе окончательного варианта кредита. Вновь подчеркнем: спешка в таком деле грозит обернуться для заемщика серьезными издержками, за которые, впрочем, упрекать нужно будет только самого себя.

Глава 7

Долг платежом красен …Как без проблем рассчитаться по потребительскому кредиту

Общие вопросы погашения потребительского кредита

Дальнейшее благополучие заемщика во многом будет зависеть от того, насколько добросовестно отнесется он к исполнению обязательств по погашению потребительского кредита. Отметим, что в общем случае погашение заемщиком кредита осуществляется безналично на основании разовых или долгосрочных поручений, в соответствии с которыми по предусмотренному кредитным договором графику платежей производится перечисление средств со счета заемщика на счет кредитора.

В поручении должны быть в обязательном порядке указаны сведения о заемщике (фамилия, имя, отчество), а также дата и номер соответствующего кредитного договора. Поручения могут представляться заемщиком лично, через доверенное лицо либо — по согласованию с кредитором — по техническим средствам передачи документированной информации (по факсу, электронной почте и пр.). Основными требованиями к совершению платежей по погашению потребительского кредита являются их своевременность и полнота. На практике это означает, что:

платеж по погашению кредита должен быть произведен в точном соответствии с графиком платежей, предусмотренном кредитным договором, т. е. не позднее последнего дня соответствующего периода платежа;

размер платежа по погашению кредита — как в целом, так и по каждой из его частей (по погашению основной суммы кредита и процентов по нему) — должен быть не менее размера, предусмотренного кредитным договором.

В отсутствие просрочки по исполнению заемщиком обязательств перед кредитором ежемесячный платеж в первую очередь используется для выплаты начисленных за соответствующий период платежа

процентов, а оставшиеся средства — для выплаты основной части кредита. При наличии просрочки по исполнению заемщиком обязательств перед кредитором размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму предусмотренных кредитным договором пеней и (или) штрафов.

В этом случае часть ежемесячного платежа используется для выплаты начисленных пеней и (или) штрафов, а размер платежа — увеличивается на сумму пеней и (или) штрафов. В случае выявления недостаточности имеющихся в распоряжении средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме, как правило, устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

возмещение издержек кредитора, связанных с получением исполнения обязательств заемщика;

выплата процентов по потребительскому кредиту;

выплата основной части кредита;

выплата по пеням и (ил») штрафам за просроченные выплаты в счет процентов;

выплата по пеням и (или) штрафам за просроченные выплаты в счет основной части потребительского кредита;

обеспечение просроченных выплат в счет уплаты процентов;

обеспечение просроченных выплат в счет основной части кредита.

Как отмечалось ранее, в настоящее время наибольшее распространение получили две схемы расчетов по погашению потребительского кредита — аннуитетная и регрессивная. В чем же состоят их основные отличия, преимущества и недостатки?

Аннуитетная схема расчетов предполагает постепенное возраста^ ние (в среднем — на 2-4% в месяц) выплат по основной части кредита при одновременном пропорциональном сокращении выплат по процентам за него. В результате на протяжении всего периода действия кредитного договора заемщик производит абсолютно одинаковые платежи в счет погашения потребительского кредита.

Регрессивная схема возвращения кредита предусматривает полное ежемесячное погашение процентов при сохранении равномерных выплат по основной части кредита, что означает постепенное снижение (в среднем — на те же 2—4% в месяц) суммарных выплат заемщика. В этом случае наиболее крупный платеж в счет погашения потреби-

тельского кредита осуществляется в первый (второй) период» тогда как в последний месяц период размер платежа минимален.

Сравнение представленных ранее (вновь см. рис. 8 и 9) данных о суммарных размерах платежей позволяет нам сделать следующие выводы.

Аннуитетная схема погашения кредита в конечном счете предусматривает выплату несколько большей суммы, но при этом является для заемщика более стабильной, поскольку номинальное значение платежа на протяжение всего периода действия кредитного договора остается неизменным.

Регрессивная схема погашения кредита при максимальной для заемщика «стартовой» платежной нагрузке — в силу более быстрой выплаты основной части кредита — обеспечивает ему некоторый финансовый выигрыш.

Именно поэтому предпочтение первой схеме обычно отдают заемщики со скромными, но стабильными доходами, а второй — заемщики более состоятельные и (или) экономные. Последние, кроме того, более часто используют и возможность досрочного погашения кредита.

Как свидетельствует практика потребительского кредитования, досрочное погашение заемщиком кредита не слишком приветствуется кредитором, но, в принципе, возможно по соглашению между сторонами кредитного договора. При этом решение о досрочном погашении кредита, как правило, принимается банком не ранее чем через шесть месяцев после предоставления его заемщику и только при условии, что последним неукоснительно соблюдался первоначальный график платежей.

Основанием для досрочного погашения потребительского кредита является скорректированный по соглашению между сторонами кредитного договора график платежей. С одной стороны, досрочное погашение кредита обычно сулит заемщику определенный финансовый выигрыш, и чем раньше погашен кредит, тем существеннее оказывается этот выигрыш.

С другой стороны, для досрочного погашения кредита требуется особенно надежное обеспечение платежей, поскольку за нарушение нового графика платежей незамедлительно последуют жесткие санкции со стороны кредитора. Заключительные рекомендации по погашению потребительского кредита представлены на рис. 16.

РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ПОГАШЕНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Во избежание санкций со стороны кредитора заемщику следует неукоснительно соблюдать условия кредитного договора.

При возникновении затруднений с погашением потребительского кредита необходимо незамедлительно вступить в переговоры с кредитором с целью получения отсрочки на часть платежей либо рассрочки, т. е. изменения порядка последующих платежей в пользу заемщика.

При возникновении конфликтной ситуации следует убедить кредитора не применять санкции.

При намерении кредитора обратить взыскание на находящееся в залоге имущество заемщика (для кредитов с обеспечением) следует попытаться разрешить ситуацию внесудебным путем, а если это не удастся, по возможности отсрочить вступление решения суда в законную силу и за это время погасить (полностью или хотя бы частично) задолженность по погашению кредита.

Следует твердо помнить, что решение суда об обращении взыскания на залог может быть обжаловано заинтересованными лицами (заемщиком и его полномочными представителями) в порядке, предусмотренном законодательством.

Рис. 16

7.2. Вместо заключения: несколько правдивых историй из жизни заемщиков. Десять итоговых рекомендаций потенциальному заемщику

Напоследок мы расскажем уважаемым читателям несколько историй из жизни заемщиков, т. е. тех, кто ранее уже успел воспользоваться потребительским кредитом. Однако по тем или иным причинам у этих людей остался горький осадок от предоставленного им «блага цивилизации». Объединяет все эти истории то, что разворачивались они на стадии погашения потребительского кредита. И с тем, чтобы вам не пришлось приобретать собственный печальный опыт, мы предлагаем —заранее — поучиться на чужом...

История первая

Некая девушка взяла кредит на стиральную машину. Благополучно им воспользовалась, после чего начала рассчитываться с банком. При внесении последнего платежа оператор банковского колл-центра неверно (или неразборчиво) указал сумму остатка, подлежащего погашению: то ли два, то ли три рубля. Девушка добросовестно записала эту цифру, после чего оплатила — и напрочь забыла о кредите: все. распл： гилась...

Радость оказалась преждевременной — спустя три месяца (!) девуи卜 ке пришло письменное требование банка о погашении кредиторской задолженности (в связи с неполным погашением кредита, а заодно - и об уплате штрафа в размере полутора тысяч (!) рублей). После визита девушки в банк выяснилось, что оператор колл-центра, по-видимо- му, на самом деле ошибся, но доказать этот факт не представлялось возможным — ведь разговор-то велся по телефону!..

Разбирательство для шокированной подобным поворотом событий заемщицы закончилось печально — ей пришлось-таки уплатить не только правильную сумму задолженности (отличавшуюся от сообщенной ранее на какие-то копейки), но и штраф. Мораль сей басни — не полагайтесь на слово телефонной барышни, а если уж и получаете информацию по телефону, то обязательно требуйте ее документального подтверждения (в виде той же выписки по кредитному счету).

История вторая

Некий господин вносил очередной взнос за предоставленный кредит через кассу банка. Оператор кассового аппарата предварительно уточнила по банковской информационно!! системе сумму, подлежащую погашению. Эта сумма была внесена господином в кассу. Квитанцию об оплате господин благоразумно сохранил.

Спустя несколько недель (по истечении очередного платежного периода в соответствии с графиком платежей) господин получил от банка требование об оплате недоуплаченной части (!) кредита, подлежав^ шей погашению в минувшем месяце. Господин вместе с квитанцией прибыл в банковский офис, где на протяжении нескольких часов между ним и сотрудниками велось разбирательство инцидента.

В конце концов выяснилось (банк признал это, сжав зубы), что передача информации в тот злополучный день производилась в офис с задержкой (велась отладка программного обеспечения, что повлияло на скорость работы сети), и из-за этого при определении суммы очередного платежа не была учтена повышенная банком несколькими часами ранее процентная ставка. Заметим, что в кредитных договорах, подписываемых заемщиками «не глядя», обычно оговаривается право банка на изменение ставки в одностороннем порядке. А вот об обязанности информировать заемщика об этом (в инициативном порядке) в договорах почему-то (?) часто не говорится ни слова. То есть банк, конечно, предоставит вам такую информацию, если вы об этом попросите —но в большинстве случаев такие просьбы от занятых по горло заемщиков не поступают, и в итоге они узнают об изменениях задним

числом (увы, довольно часто посредством вручения банковского требования).

Мораль сей басни: оговаривайте при заключении кредитного договора вменение в обязанность банку без всяких просьб со стороны заемщика уведомлять последнего об изменении показателей кредита. Если этого вам добиться не удастся, регулярно запрашивайте у банка такую информацию — но только в письменном виде (см. историю первую).

История третья

Еще один заемщик имел неосторожность погасить очередную часть кредита почтовым переводом — он уехал в командировку, но тем не менее не забыл о долге. Деньги были внесены им заблаговременно (квитанцию, как и господин из предыдущей истории, заемщик предусмотрительно сохранил), но спустя какое-то время и ему пришло банковское требование...

Как оказалось, заемщик действительно уплатил в счет погашения части кредита ровно столько, сколько нужно. Но... в соответствии с кредитным договором погашение считается состоявшимся после зачисления денег, а не в момент их отправки по почте. А почта припоздала. В результате очередной платеж был произведен (если считать по дате зачисления) несвоевременно, за что банк и выставил заемщику пени.

Мораль сей басни: несмотря на надежную в целом работу почты, старайтесь использовать для перевода средств в счет погашения кредита наиболее надежные каналы связи. Например, как правило, не оставляет никаких вопросов оплата, произведенная наличными через кассу банка либо оплата cash-in через соответствующий банкомат.

...Как, по-видимому, понимают уважаемые читатели, потребительский кредит — это не только радость от покупки, но еще и большая ответственность. Так что, еще только приступая к процедуре кредитования, настраивайтесь на серьезный лад — ведь вам предстоит принять на себя определенные обязательства, за нарушение которых придется платить (причем в буквальном смысле слова).

Помните, что чем обстоятельней вы подойдете к определению условий кредитного договора, тем спокойнее будете себя чувствовать на этапе погашения потребительского кредита. А напоследок позвольте предложить вам еще несколько практических советов.

L Итак, первое. Объективно оцените свои потребности и возможности. Не запрашивайте у банка потребительский кредит большего размера, чем это на самом деле вам требуется для приобретения товара или услуги. Завышая размер кредита (на всякий случай), вы обрекаете себя на дополнительные расходы, связанные с обслуживанием кредита.

Кроме того, помните, что в соответствии со сложившейся практикой размер ежемесячного платежа по погашению кредита определяется таким образом, чтобы он не превышал 35-40% «чистого» дохода заемщика, показанного им в документах.

Решившись на потребительский кредит, обращайтесь в несколько банков одновременно. Те” самым у вас появится возможность для выбора наиболее выгодного вам варианта кредитования.

Предварительно достигнутые с банком договоренности всегда фиксируйте на бумаге. Любые обещания банка — просите подтвердить документально.

Разовый потребительский кредит выгоднее брать без оформления банковской кредитной карты. В том случае, если вам в обозримом будущем предстоит сделать несколько серьезных покупок («растянутых во времени»), воспользуйтесь предложением банка о предоставлении кредитной карты — в этом случае вам не придется всякий раз собирать документы для андеррайтинга, хотя и следует быть готовым к определенным затратам на обслуживание банковской карты.

В ряде случаев банки предоставляют заемщикам льготы и скидки. Пользуйтесь ими, но осторожно — например, предварительно уточняйте, насколько безвозмездна (и бескорыстна) предлагаемая вам скидка (возможно, банк просто намеревается «взять свое» впоследствии — скажем, после пересмотра процентной ставки кредитования).

Процентные ставки по валютным кредитам всегда ниже, чем по рублевым (в полтора-два раза), что в конечном счете обещает заемщику определенный выигрыш при расчетах с банком. Однако если вы получаете зарплату, не привязанную к курсу доллара или евро, то, выбрав «валютный» кредит, все равно будете вынуждены переводить свои кровные в валюту кредита, а это (с учетом динамики валютообменных курсов) может оказаться не очень выгодным.

Следует учитывать и сложившуюся (на момент написания этой книги) ситуацию на валютном рынке. Рубль, в частности, постепенно дорожает, н, следовательно, расплачиваться по рублевым кредитам вам придется более «тяжелыми» рублями (т. е. себе в убыток).

Расходы на обслуживание потребительского кредита, в основном, зависят от его размера. С тем чтобы еще более уменьшить размер кредита, можно попытаться до его получения внести как можно большую сумму в качестве стартового платежа за кредитуемый товар или услугу.

Внимательно относитесь к предложению банка застраховаться на период действия кредитного договора. Обычно такое предложение связано с предоставлением целевого кредита — например, на покупку автомобиля.

Обойти это условие можно, если вместо целевого кредита воспользоваться универсальным. Кстати, в последнем случае вам не придется прилагать дополнительных усилий к тому, чтобы доказать банку, что кредитные средства действительно истрачены вами по назначению.

Если из условий кредитного договора не ясно, сколько все-таки вам предстоит заплатить за потребительский кредит (сверх погашения самой суммы кредита), попросите сотрудника банка составить проект графика платежей по «наихудшему» для вас варианту. Кроме того, у вас есть возможность выбрать для себя схему погашения кредита.

Аннуитетная схема, напомним, предполагает погашение кредита абсолютно равными платежами (это удобно для заемщиков с небольшими, но стабильными доходами — например, работающих пенсионеров). Регрессивная схема поначалу будет требовать от заемщика более крупных платежей по погашению, но в конечном счете обеспечит ему некоторый финансовый выигрыш (поскольку начисляемая на остаток кредита процентная «надбавка» будет неуклонно снижаться).

Наиболее просто иметь дело с банком, который не взимает с заемщика «скрытых» комиссий, даже если процентная ставка по потребительскому кредиту у данного банка несколько выше, чем у конкурентов. Кроме того, следует по возможности отдавать предпочтение банкам, не требующим обеспечения по обязательствам заемщика и не «рекомендующим» заемщику застраховаться у «проверенной» компании.

Обратите внимание и на условия досрочного погашения потребительского кредита — они должны быть приемлемыми с точки зрения дополнительных расходов заемщика. Заметим, что ряд банков предоставляет заемщикам такую возможность по прошествии определенного времени (не менее 3—6 месяцев), не взимая за это дополнительной комиссии (т. е. ДАРОМ).

Последнее, крайне важное. В период погашения потребительского кредита перепроверяйте каждое свое действие. Верьте только документам банка, на которые при необход!imocth требуйте дополнительного подтверждения. И, конечно, не откладывайте погашение очередной части кредита (или овердрафта) до последнего момента.

Справочные сведения о наиболее часто употребляемой кредитной терминологии, а также контактная информация о столичных банках России содержатся в приложениях 10 и 11 к настоящему пособию. Желаем вам, дорогие читатели, уже вскоре заполучить в свои руки самый выгодный потребительский кредит и без проблем рассчитаться по нему.

О том, КАК это сделать, вы, надеемся, уже успели узнать из этой книги. Всего вам самого доброго!..

Приложение 11

Примерный текст кредитного договора

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

«_»«_»2020№№

«_»

«_»

20

20

№

№

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем Кредитор, в лице

(должность, наименование учреждения банка, Ф. И. О. полностью)действующего на основании Устава Сбербанка России, Положения идоверенности № 00000 от 00.00.0000, с одной стороны, и гражданин

(фамилия, имя, отчество)именуемый в дальнейшем Заемщик, с другой стороны, заключили на-стоящий договор о нижеследующем.

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме

(цифрами и прописью)

на

(указать назначение кредита)

на срок до《»20года под

(цифрами и прописью)

'Соответствует пр11ложе»шю 3 к Правилам кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка РФ от 10.07.1997 г. № 229-р.

процентов годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полу- ценный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА

Кредитор открывает Заемщику ссудный счет № .

Выдача кредита производится после надлежащего оформления, указанного вп. 5.1 настоящего договора обеспечения по кредиту, а также передачи залогодателем Кредитору предмета заклада, если в качестве обеспечения используется имущество в закладе, и предоставления Заемщиком Кредитору страхового полиса на предметы залога, если в качеств® обеспечения используется залог (объектов недвижимости или транспортных средств).

Выдача кредита производится единовременно

(ua.7H4HusfH деньгам%

путем зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования или

пластиковой карты в учреждении Сбербанка России (указать реквизиты),

перечисления на счета торговых и друтх организаций или предпринимателей)

Погашение кредита производится (ненужный подпункт зачерк-

(месяц)(месяц)20 — года в сумме20 — года в суммепуть или не печатать):

(месяц)

(месяц)

20 — года в сумме

20 — года в сумме

ежемесячно начиная с

(цифрами и прописью)

Последний платеж в суммеПоследний платеж в сумме(цифрами и прописью)(цифрами и прописью)

Последний платеж в сумме

Последний платеж в сумме

(цифрами и прописью)

(цифрами и прописью)

производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 договора;

по графику в соответствии с приложением к настоящему договору.

Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита.

В случае досрочного погашения части кредита Заемщик производит ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в по> гашение кредита и (или) уплату процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере (цифрами н прописью)

с суммы просроченного платежа.

УСЛОВИЯ РАСЧЕТОВ И ПЛАТЕЖЕЙ

Погашение кредита и уплата процентов и неустоек производятся (ненужный подпункт зачеркнуть или не печатать):

наличными деньгами через кассы учреждений Сбербанка России, переводами через предприятия связи, перечислением со счетов по вкладам, посредством удержания из заработной платы, пенсии — если кредит выдан в рублях;

перечислением со счетов по валютным вкладам в

(указать вид валюты) если кредит выдан в иностранно访 валюте.

В платежных документах суммы процентов н неустоек указываются отдельно.

Датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) является дата поступления средств в кассу (если кредит выдан в рублях) или на корреспондентский счет Кредитора, указанный в настоящем договоре, или дата списания средств со счета Заемщика по вкладу, если этот счет открыт в учреждении Кредитора, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности (не включая эту дату).

При промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Отсчет срока для начисления неустойки начинается с даты (включительно), не позднее которой согласно п. 2.4 должен быть внесен платеж, и заканчивается датой внесения платежа (не включая эту дату). При промежуточных платежах датой начала отсчета срока для начисления неустойки является последний день месяца.

При исчислении процентов количество дней в месяце условно принимается за 30, а в году — за 360. Уплата неустойки производится за фактическое количество дней просрочки платежей.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на уплату неустойки;

на уплату просроченных процентов;

на уплату срочных процентов;

на погашение задолженности по кредиту.

Уплата процентов авансом не производится.

Расходы Кредитора, связанные с взысканием задолженности Заемщика по настоящему договору, оплачиваются Заемщиком в соответствии с калькуляцией фактических расходов, утвержденной руководителем и главным бухгалтером Кредитора.

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И ПРАВА КРЕДИТОРА

Кредитор обязан: .

произвести зачисление (перечисление) суммы кредита на счет Заемщика по вкладу до востребования или пластиковой карты, указанный в п. 2.3 нестоящего договора, не позднее двух рабочих дней после выполнения условий, изложенных в п. 2.2 настоящего договора;

произвести перечисление суммы кредита на счет организаций или граждан-предпринимателей и (или) выдать наличными деньгами по заявлению Заемщика в день подачи заявления, если п. 2.3 настоящего договора предусмотрен такой способ выдачи кредита.

Если в соответствии с п. 2.3 выдача кредита должна быть произведена путем перечисления на счета организаций или граждан-предпринимателей и сумма перечислений, указанная в заявлении Заемщика, меньше суммы кредита по настоящему договору, то Кредитор обязан выдать Заемщику разницу в этих суммах наличными по заявлению Заемщика одновременно с осуществлением перечислений.

В случае неисполнения Заемщиком условий, изложенных в п. 5.5 настоящего договора, Кредитор в дальнейшем не производит выдачу оставшейся части кредита, и сумма договора уменьшается до фактически выданной. При этом размер ежемесячных платежей (график погашения кредита), указанный в п. 2.4, изменяется с учетом уменьшения суммы договора и устанавливается в срочном обязательстве Заемщика.

Кредитор имеет право в одностороннем порядке без уведомления Заемщика производить снижение процентной ставки по настоящему договору.

По просьбе Заемщика Кредитор обязан известить его письменно об изменении процентной ставки с указанием даты изменения.

Кредитор имеет право в одностороннем порядке производить повышение процентной ставки по настоящему договору с уведомлением об этом Заемщика. В этом случае Кредитор обязан известить Заемщика телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении об изменении процентной ставки с указанием даты изменения.

Кредитор имеет право в случае расторжения настоящего договора требовать от Заемщика возврата задолженности по кредиту, причитающихся процентов, неустойки и расходов, указанных в п. 3.6 договора.

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И ПРАВА ЗАЕМЩИКА

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им Заемщик предоставляет Кредитору:

5

(поручительства граждан РФ (указать Ф. И. О. полностью);

поручительства организаций — клиентов Кредитора (указать полное наименование);

ценные бумаги в заклад (указать какие и залсл одателя);

；

имущество в залог (указать какое и залогодателя))

Заемщик обязан застраховать (обеспечить страхование залогодателем) в пользу Кредитора имущество, передаваемое в залог, от риска на сумму

(цифрами н прописью)

в одной из следующих страховых компаний:

и своевременно возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по настоящему договору.

Заемщик обязан предоставить страховой полис, обеспечить явку поручителей и залогодателей и предоставление необходимых документов для оформления договоров поручительства и залога в течение пяти рабочих дней с даты заключения настоящего договора.

При выдаче кредита в соответствии с п. 2.3 настоящего договора наличными или путем безналичной оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик обязан получить кредит в течение одного месяца от даты заключения настоящего договора.

При выдаче кредита в соответствии с п. 2.3 путем перечисления на счета организаций и граждан-предпринимателе!! Заемщик обязан одновременно с представлением Кредитору заявления на осуществление указанных перечислений представить заявление на выдачу части кредита, не подлежащей перечислению, наличными.

При увеличении Кредитором процентной ставки в соответствии с п. 4.4 договора Заемщик имеет право погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев от даты отправки Кредитором извещения.

При несогласии поручителя по настоящему договору с увеличением процентной ставки Заемщик обязан предоставить другое поручительство или иное обеспечение по согласованию с Кредитором в течение полутора месяцев от даты отправки Кредитором извещения об изменении процентной ставки.

Заемщик вправе производить досрочное полное или частичное погашение кредита с уплатой процентов и неустоек, начисленных на дату погашения.

Заемщик отвечает по своим обязательствам перед Кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам и неустойкам.

Обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в соответствии с условиями настоящего кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Заемщик обязан в трехдневный срок уведомить Кредитора об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение Заемщиком обязательств по настоящему договору.

ОСНОВАНИЯ И ПОРЯДОК РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА

В случае непредставления Заемщиком страхового полиса, или неявки поручителей и залогодателей, или непредставления документов, необходимых для заключения договоров поручительства и залога, в срок, установленный п. 5.3 договора, Кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор, письменно известив об этом Заемщика.

В случае если Заемщик в течение одного месяца от даты заключения настоящего договора не воспользуется своим правом на получение кредита. Кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор, письменно известив об этом Заемщика.

Кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных условиями настоящего договора, в случаях:

неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по настоящему договору по погашению кредита и уплате процентов;

образования необеспеченной задолженности;

отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по настоящему договору, в соответствии с п. 5.2 договора;

неисполнения Заемщиком его обязательств, предусмотренных п. 5.7 договора;

неисполнения Заемщиком его обязательств, предусмотренных п. 5.11 договора.

ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору.

Изменения и дополнения к настоящему договору, кроме случаев, предусмотренных п. 4.2,4.3 и 4.4 договора, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны Заемщиком и уполномоченным лицом Кредитора.

Споры по настоящему договору разрешаются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Договор составлен в трех экземплярах, из которых один передается Заемщику, два — Кредитору.

АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОНКРЕДИТОРЗАЕМЩИК

Приложение 2

Примерные общие условия предоставления физическим лицам универсальных (нецелевых) потребительских кредитов на неотложные нужды1

ОБЩИЕ УСЛОВИЯ

Настоящие «Условия предоставления физическим лицам универсальных (нецелевых) кредитов на неотложные нужды» (далее — «Условия») содержат в себе информацию о порядке заключения кредитного договора и соответственно определяют порядок:

1. Открытия и ведения банковского кредитного счета (дгшее — БКС) физического лица (далее — Заемщика), в отношении которого Банком в соответствии с установленной процедурой принято решение о предоставлении универсального потребительского кредита (далее —Кредита) на неотложные нужды.

2. Предоставления и погашения Кредита.

3. Выдачи и использования банковской кредитной карты (далее — Банковской карты), привязанной к БКС

Настоящие условия предназначены для предварительного ознакомления физических лиц с порядком предоставления Кредитов.

С получением от Заемщика заявления (по установленной форме) на прелоставление Кредита Банк заключает с Заемщиком кредитный договор при условии, что ранее:

L3.1. Заемщик передал Банку всю необходимую для принятия решения о предоставлении Кредита информацию (в устной и документированной формах).

Личность Заемщика идентифицирована на основании предъявленного им паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.

Банком принято решение о предоставлении Заемщику Кредита в соответствии с установленной процедурой.

В распоряжении Банка имеется карточка с образном подписи Заемщика, заверенная печатью Банка.

Разработаны на основе условий, представленных по адресу: www.rosbank.ru.

По БКС Заемщика производятся следующие операции:

Зачисление Банком суммы Кредита или(и) Овердрафта.

Зачисление поступивших в пользу Заемщика денежных средств, в том числе и от третьих лиц.

Списание в бесспорном порядке средств Банком в:

Погашение Кредита.

Погашение Овердрафта.

Уплату начисленных за пользование Кредитом и Овердрафтом процентов.

Уплату ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета.

Уплату комиссий Банка, взимаемых в соответствии с действующими тарифами Банка.

Погашение любой иной задолженности Заемщика в соответствии с настоящими Условиями.

Списание денежные средств для осуществления расчетов по оплате стоимости товаров (услуг), приобретаемых Заемщиком у Организации (учреждения) торговли (услуг).

Снятие наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных Банка, в том числе в кассах дополнительных офисов и филиалов Банка, операционных кассах Банка, расположенных вне кассового узла, а также в банкоматах Банка и иных банков.

Перечисление Банком по поручению Заемщика сумм страховых премий страховщику в случае заключения между Заемщиком и Страховщиком соглашения о страховании жизни и здоровья Заемщика.

Перечисление Банком по поручению Заемщика денежных средств третьим лицам.

Бесспорное списание ошибочно зачисленных на БКС денежных средств.

Примечание: все операции по БКС осуществляются в соответствии с действующим законодательством РФ и банковскими правилами. При проведении банковских или иных операций по БКС Заемщик обязуется действовать от своего имени и за свой счет. В случае совершения банковских операций или иных сделок к выгоде третьего лица на основании агентского договора, договора поручения, комиссии, доверительного управления или по иному основанию, Заемщик обязан известить Банк о совершении таких операций или сделок, предоставляя дополнительно необходимую информацию о выгодоприобретателе в форме установленной Банком анкеты, а также копию договора (иного основания), свидетельствующего о том, что Заемщик действует к вы-

годе третьего лица. Банк имеет право в необходимых случаях требовать предоставления информации и документов, подтверждающих законность совершения соответствующих операций по БКС, и задерживать исполнение полученных от Заемщика расчетных документов в случае непредставления указанной информации и документов, о чем Банк в обязательном порядке информирует Заемщика.

Пополнение БКС может производиться Заемщиком либо третьими лицами, если такой перевод не противоречит законодательству РФ, путем:

Внесения наличных денежных средств в кассы офисов Банка.

Внесения наличных денежных средств в операционные кассы Банка, расположенные вне кассового узла.

Внесения наличных денежных средств в Банкоматы Банка, оборудованные специальным устройством приема наличных денежных средств (только с использованием Банковской карты).

Безналичным переводом со счетов Заемщика в Банке или ином банке.

Примечание: банк зачисляет денежные средства на БКС при наличии возможности однозначной идентификации Заемщика как получателя данных денежных средств не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк денежных средств и соответствующих платежных документов.

Списание денежных средств с БКС производится Банком не позднее операционного дня, следующего за днем поступления в Банк надлежащим образом оформленного расчетного или иного платежного документа, предусмотренного законодательством Российской Федерации.

Заемщик обязан контролировать достаточность денежных средств на БКС для совершения расходных операций (в том числе с использованием Карты), а также для уплаты комиссий Банка.

Заемщик предоставляет Банку право составлять от своего имени расчетные документы на основании заявления Заемщика, содержащего все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, а также на основании поручения Заемщика, содержащегося в соответствующем заявлении.

Примечание: на остаток денежных средств на БКС проценты не начисляются.

Выписки по БКС, а также справки об остатке денежных средств на БКС и проведенных операциях по нему выдаются Заемщику по его требованию в офисах Банка либо через Банкоматы Банка.

Заемщик поручает Банку, а Банк обязуется произвести закрытие БКС в случае одновременного возникновения следующих условий:

При отсутствии по БКС операций в течение 6 (шести) месяцев с момента проведения последней операции по БКС.

При нахождении на БКС суммы остатка денежных средств в размере менее ... рублей РФ / ... долларов США /... евро. При закрытии БКС в соответствии с настоящим пунктом Условий Заемщик поручает Банку перечислить сумму указанного остатка денежных средств на БКС в доход Банка.

При отсутствии задолженности по Кредиту, начисленным на Кредит процентам, неустойке и комиссиям Банка.

При отсутствии задолженности по Овердрафту и начисленным за пользование Овердрафтом процентам.

При отсутствии иной задолженности, возникновение которой возможно в соответствии с настоящими Условиями.

ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА

Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на БКС.

Для учета задолженности по Кредиту Банк открывает Заемщику Ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счета Заемщик уплачивает Банку комиссию в размере ... % от суммы кредита, но не менее... рублей.

ПРОЦЕНТЫ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ КРЕДИТОМ

За пользование предоставленным Кредитом Заемщик уплачи- $^\ £ж^ Уф?沁田та НО процентной ставке, равной на момент ознакомления с настоящими Условиями,... % в годовом исчислении.

Примечание: Банк сохраняет за собой прав。гзменення процентной ставки с обязательным письменным уведомлением об этом Заемщика не позднее дня, предшествующего вступлению в действие нового значения процентной ставки.

Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на Ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным.

При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки, фактическое количество календарных дней пользования предоставленным Кредитом, а также действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

УСЛОВИЯ ВЫДАЧИ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯБАНКОВСКОЙ КАРТЫ

Банковская карта выдается Банком при условии предоставления Заемщиком:

Оформленного надлежащим образом заявления.

Карточки с образцом подписи.

Выдача Банковской карты Заемщику осуществляется в день передачи указанных в п. 4.1 документов в Банк.

Банковская карта и ПИН-конверт к ней передаются лично Заемщику. При получении Банковской карты Заемщик должен незамедлительно расписаться на оборотной стороне банковской карты в поле для подписи.

Банковская карта, выданная Заемщику, не подлежит передаче третьим лицам.

Операции с использованием выданной Банковской карты Заемщик может осуществлять только после открытия БКС для проведения операций по выданной Банковской карте и зачисления Банком на БКС Кредита.

При совершении Заемщиком Транзакции в валюте, отличной от валюты БКС, конверсия денежных средств осуществляется по Курсу Банка, установленному на дату проведения операции по БКС.

Банковская карта предоставляет Заемщику возможность:

Оплачивать товары и услуги в Предприятиях торговли (обслуживания).

Получать наличные денежные средства в Банкоматах, через Электронные терминалы и в пунктах выдачи наличных подразделений Банка, прочих банков в России и за рубежом,

Осуществлять пополнение БКС.

При совершении платежа в Предприятиях торговли (обслуживания) или получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных подразделений Банка и прочих банков с использованием Банковской карты Заемщик должен поставить свою подпись на Счете (чеке POS-терминала) и/или подтвердить свое участие в Транзакции набором ПИН-кода, предварительно проверив правильность указанных в документах номера Банковской карты, суммы, валюты и даты Транзакции.

Примечание: подпись на Счете и/или ввод ПИН-кода означают, что Заемщик признает правильность указанной в документе информации и тем самым дает указание Банку на списание со БКС суммы Транзакции, а также Комиссий Банка и дополнительной комиссии стороннего банка (при наличии последнего).

При совершении платежа в Предприятиях торговли (обслуживания) или получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных подразделений Банка и прочих банков сотрудник Предприятия торговли (обслуживания) и сотрудник стороннего банка могут, а сотрудник Банка обязан попросить Заемщика предъявить документ, удостоверяющий личность.

При снятии Заемщиком наличных денежных средств с использованием Банковской карты в Банкоматах или пунктах выдачи наличных подразделений стороннего банка возможно взимание дополнительной комиссии за проведение данной Транзакции в пользу стороннего банка. Оплата такой комиссии не освобождает Заемщика от оплаты соответствующих Комиссий Банка.

Заемщик обязан совершать Транзакции по Банковской карте строго в пределах Расходного лимита. В случае совершения Заемщиком Транзакций сверх Расходного лимита Банк вправе приостановить операции по БКС, совершаемые с использованием Банковской карты, в момент возникновения задолженности по Овердрафту.

Все расходы Банка по приостановке операций по БКС, совершаемых с использованием Банковской карты, по причинам, указанным в п. 4.11, подлежат возмещению за счет Заемщика.

Примечание: Банк вправе в бесспорном порядке списать с БКС сумму данных расходов.

Возобновление операций по БКС, совершаемых с использованием Банковской карты, производится Банком при погашении требований Банка к Заемщику в полном объеме, а также при достаточности средств на БКС для возмещения расходов Банка по приостановке операций по БКС, совершаемых с использованием Банковской карты.

В случае недостаточности или отсутствия на БКС собственных средств Заемщика (в том числе средств, предоставленных в качестве Кредита) Банк осуществляет Кредитование БКС без каких-либо дополнительных письменных заявок Заемщика в день поступления в Банк электронного документа, содержащего информацию о совершенной Заемщиком Транзакции.

Примечание: кредитование БКС осуществляется в сумме, достаточной для оплаты поступившего электронного документа, а также для оплаты Комиссий Банка и комиссий сторонних банков (при наличии последних), связанных с осуществлением этой Транзакции.

За пользование Овердрафтом, предоставленным при Кредитовании БКС сверх Расходного лимита, Заемщик уплачивает Банку про-

口州ло*енме 2. Примернее общие условия предоставление фмзмнеским... 129 центы, исходя из процентной ставки за превышение лимита Овердрафта, размер которой определен в тарифах Банка.

Примечание: проценты за использование Овердрафтом рассчитываются Банком на сумму задолженности по Овердрафту исходя из размера процентной ставки за пользование Овердрафтом, установленной в тарифах Банка, периода фактического пользования Овердрафтом и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Заемщик поручает Банку считать каждый полученный Банком электронный документ, содержащий информацию о совершенной Заемщиком Транзакции, безусловным подтверждением поручения Заемщика Банку кредитовать БКС на сумму, достаточную для осуществления платежа в указанном в документе размере, для проведения расчетов по указанной Транзакции, а также для оплаты Комиссий Банка и комиссий сторонних банков (при наличии последних), связанных с осуществлением этой Транзакции, в случае недостаточности или отсутствия на БКС денежных средств Заемщика, достаточных для оплаты.

Примечание: в случае получения Банком подобного документа с указанием в нем суммы платежа в валюте, отличной от валюты БКС, Заемщик поручает Банку считать полученный документ безусловным подтверждением наличия поручения Заемщика Банку кредитовать БКС на сумму, представляющую собой эквивалент в валюте БКС суммы, достаточной для осуществления платежа в указанном в данном документе размере, а также для оплаты Комиссий Банка и комиссий сторонних банков (при наличии последних), связанных с осуществлением такого платежа. В целях определения суммы Кредита эквивалент в валюте БКС рассчитывается по Курсу Банка на дату проведения операции по БКС. Датой предоставления Кредита является дата зачисления Банком суммы Овердрафта на БКС.

Заемщик должен самостоятельно контролировать суммы фактически полученного Овердрафта и обеспечивать полное погашение всей имеющейся перед Банком задолженности по Овердрафту в сроки, предусмотренные настоящими Условиями.

По запросу Заемщика Банк средствами программного обеспечения формирует Выписку по БКС за истекший календарный месяц, содержащую в том числе информацию обо всех успешно завершенных Транзакциях за истекший календарный месяц. Заемщик вправе бесплатно получить указанную Выписку по БКС:

Лично.

Через своего представителя, уполномоченного доверенностью.

Суммы Транзакций по Банковской карте должны быть оплачены Заемщиком в размере, указанном в Выписке по БКС, независимо от того, была ли данная Транзакция совершена Заемщиком или нет.

4*20. В случае обнаружения расхождений между Транзакциями, отраженными в Выписке по БКС, и Транзакциями, фактически произведенными Заемщиком, последний обязан в письменном виде уведомить Банк по существу выявленных расхождений в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента окончания календарного месяца, в котором Транзакция была отражена на БКС. На основании уведомления Заемщика Банк обязан провести расследование, по результатам которого необоснованно списанная сумма подлежит возврату на БКС.

При отсутствии претензий со стороны Заемщика по истечении вышеуказанного периода Транзакция считается подтвержденной Заемщиком и последующие претензии по ней Банком не принимаются.

В случае если Транзакция, ранее заявленная Заемщиком как спорная Транзакция, в результате проведенного Банком расследования (в том числе направления запросов контрагентам) на основании полученных документов признается действительно совершенной, Заемщик уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами Банка путем бесспорного списания денежных средств с БКС.

Примечание: в этом случае Заемщик, кроме того, возмещает Банку все фактически понесенные расходы по расследованию данного вопроса. Возмещение Заемщиком указанных расходов осуществляется путем бесспорного списания Банком суммы расходов с БКС.

Заемщик должен сохранять все Счета до урегулирования спорных вопросов по Транзакциям.

Срок действия Банковской карты не ограничен.

Стороны могут отказаться от дальнейшего предоставления (использования) Банковской карты в следующих случаях:

По инициативе Заемщика путем направления Ванку письменного уведомления об отказе от использовании Банковской карты — в случае несогласия Заемщика с новыми Условиями и тарифами Банка либо в любом ином случае без объяснения причин.

По инициативе Банка путем направления письменного уведомления Заемщику — в случаях:

Нарушения Заемщиком любого из положений настоящих Условий.

При прекращении/расторжении Кредитного договора.

В случае отсутствия у Банка дальнейшей возможности осуществлять банковское обслуживание Заемщика на условиях Догово— Ра ° выдаче и использовании Банковской! карты по причине отзыва у Банка лицензий.

Примечание: в случае отзыва упомянутой лицензии Банк одноврс- менно с направлением соответствующего уведомления Заемщику прекращает действие Банковской карты.

В случае отказа Заемщика от дальнейшего использовании Бан- М7не/9。Аарты действие Банковской карп»г ирскраишсгся в гсчснис ... календарных дней с момента получения Банком уведомле1(ггя Заелг щика при наступлении нижеследующих условий:

Погашение Заемщиком Банку в полном объеме Кредитов и расходов, предусмотренных настоящими Условиями.

Отсутствие финансовых претензи!! Заемщика к Банку, в том числе по оспоренным Транзакциям.

Возврат Заемщиком в Банк Банковской карты.

В случае отказа от предоставления Банковской карты по инициативе Банка использование Заемщиком Банковской карты прекращается по истечении ... календарных дней с момента получения Заем- UWKOM уведомления Банка и при наступлении нижеследующих условий:

Погашение в полном объеме Овердрафтов, а также начисленных процентов, уплаты иных платежей, обязательства по уплате которых могут возникнуть из настоящих Условий и Тарифов Банка.

Отсутствие финансовых претензий Заемщика к Банку, в том числе по оспоренным Заемщиком Транзакциям.

Возврат Заемщиком в Банк Банковской карты.

Банковская карта имеет срок действия, который указывается на лицевой стороне Банковской карты.

Банковская карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на лицевой стороне Банковской карты. По окончании срока действия Банковская карта должна быть возвращена Заемщиком в Банк.

Все Транзакции, совершенные Заемщиком до момента возврата в Банк Банковской карты, безусловно, оплачиваются Заемщиком. Все суммы Комиссий, подлежащие оплате в соответствии с Тарифами Банка, Банк удерживает с БКС.

ВОПРОСЫ БЕЗОПАСНОСТИ

В целях обеспечения необходимой защиты от несанкционированного доступа к БКС Заемщику необходимо:

Вскрытие ПИН-конверта осуществлять с соблюдением конфиденциальности (т. е. чтобы третьи лица не могли узнать информацию о ПИН-коде).

Запомнить ПИН-код и в дальнейшем хранить его отдельно от Банковской карты.

При совершении операций в банкоматах Банка или сторонних банков осуществлять ввод ПИН-кода с соблюдением конфиденциальности (т. е. чтобы третьи лица не могли увидеть набранный ПИН- код).

При проведении Транзакций в Предприятиях торговли (обслуживания) или сторонних банках Заемщик должен требовать совершения операции в своем присутствии и соблюдения конфиденциальности при вводе ПИН-кода.

В случае утери или кражи Банковской карты, а также если Заемщик узнал, что его ПИН-код стал известен другому лицу. Заемщик должен незамедлительно сообщить об этом в службу круглосуточной поддержки по телефону ... для приостановки операций по БКС с использованием Банковской карты.

Примечание: приостановка операций по БКС, совершаемых с использованием Банковской карты (блокировка Банковской карты), будет осуществлена по телефонному звонку Заемщика с соблюдением стандартных процедур по его идентификации (посредством сообщения оператору колл-центра Банка кодового слова, указанного в Кредитном договоре).

В течение ... календарных дней после направления в Банк устной информации о необходимости блокировки Банковской карты Заемщик должен подтвердить свое устное сообщение письменно, заполнив заявление установленного образца в дополнительном офисе/ филиале Банка, выдавшего Банковскую карту, либо в ближайшем подразделении Банка (Головной офис, филиал, дополнительный офис). При непоступлении в Банк указанного письменного заявления операции по БКС, совершаемые с использованием Банковской карты, будут возобновлены по истечении указанного срока.

Примечание: расходы Банка, понесенные в связи с приостановкой операций по БКС, совершаемых с использованием Банковской карты или принудительным изъятием Банковской карты при нарушении Заемщиком условий Кредитного договора, возмещаются Банку за счет Заемщика.

Убыток, нанесенный Банку вследствие злоупотребления Банковской картой, взыскивается Банком с Заемщика.

В целях усиления контроля за движением средств по БКС Заемщику рекомендуется внимательно изучать формируемые Банком Выписки по БКС, а также использовать оказываемую Банком услугу по предоставлению Мини-Выписки по БКС через Банкоматы и по предоставлению информации о движении по БКС по телекоммуникационным каналам связи через системы дистанционного банковского обслуживания.

В целях обеспечения возможности на протяжении всего срока действия Банковской карты ее использования как инструмента безналичных расчетов Заемщик должен предохранять Банковскую карту от механических повреждений и воздействия сильных электромагнитных полей. В случае повреждения Банковской карты или ее магнитной полосы Заемщик вправе обратиться в Банк (дополнительный офис/ филиал банка, выдавший Банковскую карту) для ее восстановления. Заданные услуги Заемщик уплачивает Банку комиссию в соответствии с тарифами Банка.

ПОРЯДОК ВОЗВРАТА КРЕДИТА И ОВЕРДРАФТА,УПЛАТЫ НАЧИСЛЕННЫХ ПРОЦЕНТОВ

И КОМИССИЙ БАНКА

Овердрафт, полученный Заемщиком в результате Кредитования БКС при недостаточности или отсутствии на БКС собственных средств или средств предоставленного Кредита, а также начисленные за пользование Овердрафтом проценты подлежат немедленному возврату Заемщиком путем зачисления на БКС денежных средств в размере полученного Овердрафта и начисленных за пользование Овердрафтом процентов. При этом Заемщик поручает Банку по окончании операционного дня даты, в которую Заемщиком было произведено зачисление денежных средств на БКС, производить списание с БКС в бесспорном порядке денежных средств в погашение задолженности Заемщика по Овердрафту и начисленным за пользование Овердрафтом процентам.

Возврат предоставленного Заемщику Кредита, а также уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета производится Заемщиком ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в Графике погашения кредита (приложение к Кредитному договору).

Если в каком-либо месяце в период действия Кредитного договора отсутствует число, определенное как Дата ежемесячного погашения Кредита, то соответствующая сумма должна быть внесена на БКС не позднее последнего дня данного месяца.

Возврат Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячно/i комиссии за ведение Ссудного счета осуществляются Заемщиком путем зачисления на БКС денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом).

Заемщик поручает Банку ежемесячно без дополнительного распоряжения, по окончании операционного дня даты, соответствующей Дате ежемесячного погашения Кредита и Дате полного возврата Кредита, производить списание денежных средств с БКС в размере ежемесячного платежа в бесспорном порядке. Если дата списания является выходным или праздничным днем, то соответствующая операция производится в ближайший следующий за этой датой рабочий день. Бесспорное списание денежных средств в счет возврата Кредита» уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета производится до тех пор, пока задолженность по Кредитному договору остается непогашенной.

Заемщик поручает Банку производить бесспорное списание предусмотренной условиями Кредитного договора Неустойки.

При отсутствии на БКС денежных средств, достаточных для погашения суммн Кредита либо суммы Овердрафта, уплаты начисленных на них процентов, комиссии за ведение Ссудного счета, а также предусмотренной настоящими Условиями Неустойки, Заемщик предоставляет Банку право списывать необходимые для погашения указанной задолженности денежные средства с любого своего счета (в том числе с банковского счета по учету вклада до востребования), открытого в Банке в валюте Кредита (в том числе по мере их поступления на эти счета).

В случае если валюта счетов отлична от валюты Кредита, Заемщик предоставляет Банку право списывать необходимые для погашения вышеуказанной задолженности денежные средства, направлять их на конвертацию в валюту Кредита по Курсу Банка на дату проведения конверсионной операции для последующего зачисления полученных от конвертации средств на БКС и списания денежных средств в счет погашения задолженности по Кредитному договору, а также задолженности по Овердрафту и начисленным процентам за пользование Овердрафтом. В случае если валюта Кредита — доллары США или евро, Заемщик предоставляет Банку право не производить вышеуказанной конверсионной операции и без какого-либо дополнительного соглашения с Заемщиком списывать в бесспорном порядке в счет исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору, а также задолженности по Овердрафту и начисленным процентам за пользование Овердрафтом необходимые суммы со своих счетов,

открытых в Банке в валюте РФ (в том числе — по мере поступления на них денежных средств). При этом обязательства Заемщика по возврату Кредита или Овердрафта, уплате процентов за их использование и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, а также по )тлате предусмотренной настоящими Условиями неустойки считаются исполненными в части, эквивалентной сумме, списанной со счетов, открытых в валюте РФ, и пересчитанной в валюту Кредита по Курсу Банка на дату списания.

Примечание: данное условие является и понимается Банком и Заемщиком как изменение соответствующих условий Кредитного договора.

В случае недостаточности денежных средств на счетах Заемщика, открытых в Банке, Банк вправе производить бесспорное списание со счетов Заемщика, открытых в иных банках, в соответствии с условиями Дополнительных соглашений к договорам банковского счета, заключенных Заемщиком с этими банками.

Обязательства Заемщика по возврату в срок Кредита, уплате начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета считаются исполненными при наличии соответствующих документальн ых подтвержден!!й.

В случае неисполнения или частичного неисполнения Заемщиком обязательства, указанного в п. 6.9 настоящих Условий, на следующий рабочий день, следующий за Датой ежемесячного погашения или Датой полного возврата кредита, возникает Кредиторская задолженность Заемщика в части неисполненных обязательств по возврату Кредита (погашение основного долга), уплате начисленных процентов за пользование Кредитом и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета.

При наличии у Заемщика Кредиторской задолженности более одного месяца Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы Кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета.

Заемщик предоставляет Банку право по мере поступления денежных средств на БКС в бесспорном порядке производить списание с него денежных средств, а Банк по мере поступления денежных средств на БКС бесспорно списывает с него денежные средства в следующей очередности:

Издержки Банка по получению исполнения (в том числе расходы, связанные с обращением Банка в суд, ведением процесса и исполнением судебного решения и др.).

Сумма начисленных процентов за использование Овердрафта.

Сумма предоставленного Овердрафта.

Начисленная Неустойка.

Просроченная задолженность по уплате начисленных процентов за пользование Кредитом.

Просроченная задолженность по основному долгу по Кредиту.

Начисленные проценты за пользование Кредитом.

Просроченная задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета.

Ежемесячная комиссия за ведение Ссудного счета.

Основная сумма долга по Кредиту.

Комиссии, штрафы, предусмотренные Тарифами Банка, а также предусмотренные настоящими Условиями дополнительные расходы Банка.

Примечание: бесспорное списание осуществляется без дополнительных распоряжений Заемщика и производится до полного погашения Банку задолженности, указанной в настоящем пункте. Оставшиеся после погашения задолженности денежные средства остаются размещенными на БКС.

Банк вправе самостоятельно изменять очередность погашения задолженности Заемщика в случае, если произведенный Заемщиком платеж недостаточен для погашения задолженности по Кредитному договору.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору и (или) расторжения Кредитного договора по инициативе Банка, последний вправе предъявить Заемщику требование о досрочном возврате всех предоставленных в рамках Кредитного договора кредитов (далее — Требование). При предъявлении Банком Требования предоставленный в рамках Кредитного договора Кредит подлежит возврату в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней с момента получения Заемщиком Требования, но не позднее 20 (двадцати) рабочих дней с момента направления Банком Требования Заемщику. В этом случае датой возврата представленного Заемщику в рамках Кредитного договора Кредита считается последний день срока, установленного настоящим пунктом.

Комиссии Банка списываются с БКС в бесспорном порядке в следующие сроки:

Комиссии и расходы, непосредственно связанные с Транзакциями, —в день поступления в Банк соответствующего электронного

документа, содержащего информацию о совершенной Заемщиком Транзакции.

Комиссии и расходы, связанные с обслуживанием Кредита, списываются следующим образом:

Комиссия за открытие Ссудного счета — подлежит уплате Заемщиком в дату предоставления Кредита и взимается в бесспорном порядке с БКС в момент совершения Банком соответствующей операции и зачисления Банком на БКС суммы Кредита.

Комиссия за ведение Ссудного счета — списывается с БКС ежемесячно утром дня, следующего за Датой ежемесячного погашения.

Примечание: исключением является списание суммы комиссии за ведение Ссудного счета по окончании срока действия Кредитного договора.

Размер Комиссии Банка за каждый вид операций определяется действующими на момент проведения операции Тарифами Банка. Банк вправе в одностороннем порядке изменять и дополнять Тарифы и настоящие Условия. Сведения о действующих размерах Комиссий Банка размещаются Банком на информационных стендах в дополнительных офисах и филиалах Банка, а также сообщаются через Справочную службу Банка.

В случае получения Банком как Выгодоприобретателем страхового возмещения по договору личного страхования, заключенному Заемщиком, сумма возмещения направляется Банком на погашение задолженности Заемщика по Кредитному договору в соответствии с очередностью, установленной в п. 6.12 настоящих Условий.

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

Заемщик обязан:

Неукоснительно исполнять все условия Кредитного договора, заключенного между ним и Банком, в период действия договора.

Своевременно и правильно осуществлять предусмотренные платежи, своевременно размещая на БКС необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по Кредиту, Овердрафту, начисленным за пользование Кредитом и Овердрафтом процентам, Комиссии Банка и комиссии сторонних банков (при наличии последних).

В течение трех дней незамедлительно письменно информировать Банк об изменении информации, указанной им ранее в заявлении о предоставлении кредита.

Письменно уведомлять Банк о вновь возникших обязательствах перед третьими лицами.

Совершать Транзакции по Банковской карте строго в пределах установленного для Заемщика Расходного лимита.

Обеспечить совершение Транзакций в соответствии с законодательством РФ и/или законодательством страны, на территории которой проводятся Транзакции.

В случае обнаружения расхождений между Транзакциями, отраженными в Выписке по БКС, и Транзакциями, фактически произведенными Заемщиком, в письменном виде уведомлять Банк по существу выявленных расхождений в течение... календарных дней с момента окончания календарного месяца, в котором Транзакция была отражена по БКС.

Сохранять все Счета до урегулирования спорных вопросов по Транзакциям.

Осуществлять возврат Банковской карты в Банк в течение... рабочих дней:

С момента истечения срока действия Банковской карты (срок действия Банковской карты указывается на лицевой стороне Банковской карты).

С момента получения требования Банка о незамедлительном возврате Банковской карты по основаниям, предусмотренным Кредитным договором.

Банк обязан:

Неукоснительно исполнять все условия Кредитного договора, заключенного между ним и Заемщиком, в период действия договора.

Обеспечить возможность получения Заемщиком информации, необходимость получения которой обусловлена Кредитным договором, в том числе:

О величине задолженности по Кредиту

О величине задолженности по Овердрафту.

О сумме остатка денежных средств на БКС.

О размере очередного ежемесячного платежа в погашение задолженности по Кредитному договору.

Осуществлять с БКС платежи для проведения расчетов по Транзакциям, а также для оплаты Заемщиком Комиссий Банка, комиссий сторонних банков (при наличии последних), расходов Банка, предусмотренных условиями Кредитного договора.

На основании уведомлений, полученных от Заемщика в письменном виде о расхождениях между Транзакциями, отраженными в Выписке по БКС, и Транзакциями, фактически произведенными Заемщиком, проводить расследование, по результатам которого обе-

спечивать возврат необоснованно списанной суммы по Транзакции на БКС.

Предпринимать незамедлительные меры по приостановке one- раций, совершаемых с использованием Банковской карты (ее блокировке), при получении от Заемщика информации об утере, краже, выявленных или возможных фактах незаконного использования Банковской карты.

Заемщик имеет право:

Досрочно полностью исполнить свои обязательства по Креднт- ному договору (т. е. по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом » комиссии за ведение Ссудного счета) в любую из Дат ежемесячного погашения, указанную в графике погашения кредита.

Примечание: полному досрочному исполнению со стороны Заемщика обязательств по Кредитному договору предшествует письменное заявление Заемщика, направленное в адрес Банка, о намерении осуществить полное досрочное исполнение обязательств по Кредитному договору, в котором должна содержаться информация о сроке (дате), в которую Заемщик намерен полностью исполнить свои обязательства. Указанное заявление направляется в адрес Банка не позднее дня Даты ежемесячного погашения, в которую Заемщик намерен осуществить полное досрочное исполнение обязательств по Кредитному договору. Первоначальная дата полного возврата кредита считается измененной на дату, указанную Заемщиком в его заявлении о намерении осуществить досрочное исполнение обязательств по Кредитному договору, начиная с даты получения Банком от Заемщика указанного заявления. Частичное досрочное исполнение Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору (частичное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору) не допускается. За полное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору Банк взимает с Заемщика комиссию в размере, установленном Тарифами Банка. Сумма данной комиссии списывается с БКС в бесспорном порядке в дату, в которую Заемщик намерен осуществить полное досрочное исполнение обязательств по Кредитному договору.

Заключить со Страховщиком договор личного страхования.

Предоставить третьему лицу право распоряжаться БКС в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. В этом случае Кредит также считается предоставленным Банком непосредственно Заемщику.

Примечание: заемщик несет риск возможных неблагоприятных последствий, связанных с передачей прав по распоряжению БКС. При

этом Заемщик не вправе уступить третьему лицу свое право требовать от Банка предоставления Кредита.

В случае повреждения Банковской карты или ее магнитной полосы обратиться в Банк (дополнительный офис/филиал Банка, выдавший Банковскую карту) для восстановления Банковской карты (ее магнитной полосы). За данные услуги Заемщик уплачивает Банку комиссию в соответствии с Тарифами Банка.

Досрочно расторгнуть Кредитный договор в случае, если Заемщик не принимает изменения, внесенные Банком в одностороннем порядке в условия Кредитного договора и (или) Тарифы Банка.

Банк имеет право:

Проверять любыми законными методами достоверность предоставленных Заемщиком сведений, включая информацию о финансовом положении и кредитную историю Заемщика.

Передать полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьему лицу с последующим уведомлением Заемщика об этом факте.

Требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета в следующих случаях:

Если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из следующих обязанностей:

Обязанность в сроки, указанные в графике погашения кредита, возвращать Кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета,

Обязанность предоставить Банку (его полномочному представителю) документы и сведения, предоставления которых Банк вправе требовать в соответствии с условиями кредитного договора.

Если Заемщик введет Банк в заблуждение путем предоставления недостоверной или неполной информации.

В случае наступления и документального подтверждения обстоятельств, объективно свидетельствующих о том, что обязательства Заемщика не будут исполнены надлежащим образом.

В одностороннем порядке уменьшить размер неустойки или предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки.

В случае нарушения Заемщиком условий использования Банковской карты приостановить действие Банковской карты до момента устранения Заемщиком допущенных нарушений или же (в случае их неустранения) установить разумный срок для устранения указанных нарушений.

В одностороннем порядке изменять и дополнять настоящие Условия II Тарифы, уведомив Заемщика о данном обстоятельстве за... дней до вступления в силу такого изменения путем размещения указанной информации на информационных стендах в филиалах и дополнительных офисах Банка.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

Заемщик обязуется уплатить Банку Неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства по погашению Кредита (частичному или полностью) и начисленных за пользование Кредитом процентов.

Если валюта Кредита — рубли Р①，то Неустойка подлежит начислению из расчета... % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Если валюта Кредита отлична от рублей РФ, то Неустойка подлежит начислению из расчета... % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Если Заемщик предусмотренным в соответствии с Кредитным договором порядком уведомит Банк о досрочном возврате Кредита, уплате начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, то Дата полного возврата Кредита определяется в соответствии с указанной Заемщиком в его заявлении о досрочном возврате датой. В случае нарушения указанного срока Заемщик обязуется уплатить Банку неустойку в размере и порядке, предусмотренных п. 8.2-8.3 настоящих Условий.

Банк не несет ответственности за:

Отказ в приеме от Заемщика Банковской карты Предприятием торговли (обслуживания) или другим банком.

Утерю и несанкционированное использование Банковской карты Заемщика.

Рассекречивание Заемщиком ПИН-кода вне зависимости от того, при каких обстоятельствах произошло такое рассекречивание.

Транзакции, совершенные третьими лицами, в случае подтверждения Транзакций личным ПИН-кодом Заемщика.

Транзакции, совершенные до момента извещения Банка Заемщиком о факте утери/кражи Банковской карты.

Ошибки, допущенные Предприятиями торговли (обслуживания) или другими банками при оформлении Транзакций, в том числе при отказе Заемщика от совершения Транзакции.

СООБЩЕНИЯ

Заемщик обязуется незамедлительно в письменном виде уведомлять Банк о наступлении следующих обстоятельств:

Возбуждение в соответствии с действующим гражданско-процессуальным законодательством (ГПК РФ) особого производства:

О признании Заемщика ограниченно дееспособным или недееспособным.

Об установлении в отношении его усыновления (удочерения) ребенка.

Об установлении в отношении его неправильностей записей в книгах актов гражданского состояния, по жалобам на нотариальные действия с его уиастнем.

Предъявление ему компетентным органом обвинения в совершении преступления.

Возникновение финансовых обязательств перед третьими лицами.

Заемщик в течение всего периода действия Кредитного договора обязан предоставлять Банку документы, содержащие сведения, отражающие любые изменения финансового, и мушествен ного и семенного положения Заемщика.

Заемщик обязан в письменном виде информировать Банк об изменении своего местонахождения, адреса, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по Кредитному договору, в течение трех дней с момента документирования указанных изменетн!.

Банк и Заемщик устанавливают, что необходимые сообщения передаются уполномоченными представителями Банка и Заемщика телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении. Кроме того, Заемщик имеет право также предоставлять письменные уведомления {лично в дополнительный офис Байка.

Банк вправе передавать документы Заемщику по каналам факсимильной связи, при этом Заемщик вправе потребовать от Банка подлинник полученного документа.

Все требования н уведомления, а также иные сообщения, направленные Банком и Заемщиком друг другу в течение всего срока действия Кредитного договора, должны быть подписаны уполномоченным на подписание соответствующих документов лицом.

Заемщик обязуется по первому требованию Банка или уполномоченного им лица предоставить предъявителю требования документы и сведения, предоставления которых Банк вправе требовать в соответствии с настоящими Условиями.

Примечание: предоставление Банку информации, изготовление копий документов и т. п. осуществляется за счет средств Заемщика.

Все документы, полученные Банком от Заемщика, конфиденциальны, если об этом письменно указано Заемщиком.

ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Стороны устанавливают следующую подсудность для разрешения споров, вытекающих из настоящих Условий: все споры разрешаются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации в суде по месту нахождения (юридическому адресу) филиала Банка, указанному в Заявлении на предоставление потребительского кредита.

Банк освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств в соответствии с Кредитным договором, если надлежащее исполнение данных обязательств оказалось невозможным вследствие обстоятельств неодолимой силы (форс- мажор), а именно:... (указываются конкретно).

Примечание: при наличии любого из указанных в п. 10.2 обстоятельств срок исполнения Банком его обязательств в соответствии с настоящими Условиями увеличивается на период действия указанных обстоятельств.

Подписание Заемщиком Кредитного договора означает, что Заемщику была предоставлена Банком исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, в том числе о возможном изменении Банком в одностороннем порядке Тарифов Банка, и полностью разъяснены все возникшие у Заемщика в связи с этим вопросы.

Банк вправе в целях уступки своих требований по Кредитному договору передать третьим лицам сведения о Заемщике, условиях кредитования, документы и информацию, полученные от Заемщика в связи с заключением Кредитного договора.

Приложение 3

Пример заявки на предоставление потребительского кредита

Эмблема банка

Наименование банка

ЗАЯВКАна предоставление потребительского кредита №

Заведующему отделением № ООО Банка (указать наименование) от (фамилия, имя, отчество)

(потенциального заемщика)

Прошу Вас рассмотреть заявку о предоставлении мне потребительского кредита. С этой целью сообщаю о себе нижеследующие сведения.

О принятом решении прошу проинформировать меня:

по телефону:по телефону:

по электронной почте: иным образом (указать, каким именно):

ДатаПодпись

Принято к рассмотрению:

00.00.0000Подпись сотрудника банка

ПЕРСОНАЛЬНЫЕ ДАННЫЕ

Фамилия

Имя L3. Отчество

Если изменяли фамилию, то укажите прежнюю, а также причину ее изменения:

Дата рождения (число, месяц, год)

Место рождения

Паспортные данные (данные, указанные в документе, заменяющем паспорт)

Серия 1.6.2. Номер

Дата выдачи

Кем выдан

Сведения о постоянной регистрации

Сведения о временной регистрации

Фактический адрес проживания (указывается, если отличается от регистрации)

С какого времени проживаете по указанному адресу:

КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Домашний телефон;

Мобильный телефон:

Рабочий телефон:

Адрес электронной почты (E-mail):@

СЕМЕЙНОЕ ПОЛОЖЕНИЕ

Состою в зарегистрированном браке с (указать фамил1»о,

имя и отчество супруги(а))

Не состою в браке.

Состав семьи (для состоящих в браке)

[

(указать степень родства, имя, дату рождения)

ОТНОШЕНИЕ К ВОЕННОЙ СЛУЖБЕ

Военнообязанный. Приписное свидетельство от 00.00.0000 № 00000 выдано

военным комиссариатом.

Военнослужащий. Воинское звание войсковая часть, пункт дислокации

Военнослужащий запаса. Воинское звание

Назначена пенсия за выслугу лет ДА/HET (нужное подчеркнуть)

Невоеннообязанный. Основание для освобождения от призыва на военную службу:

СВЕДЕНИЯ ОБ ОБРАЗОВАНИИ

Имею общее среднее образование.

Имею полное среднее образование.

Имею среднее специальное образование. Окончил

Диплом №

Имею неоконченное высшее образование. Обучаюсь накурсе

Имею высшее образование. Окончил

Диплом №

Специальность по диплому:

Ученая степень ИМЕЕТСЯ/НЕ ИМЕЕТСЯ (нужное подчеркнуть).

Сведения о дополнительном (в том числе втором высшем) образовании

Курсы повышения квалификации

Курсы переподготовки

Аспирантура

Другое (указать конкретно)

СВЕДЕНИЯ О ТРУДОУСТРОЙСТВЕ

Временно не работаю.

Работаю по срочному трудовому договору.

Работаю по бессрочному трудовому договору.

Веду собственный бизнес.

Наименование последнего места работы с указанием названия организации (учреждения, предприятия), ее почтового адреса и телефона

Наименование последней занимаемой должности

Продолжительность работы на последнем месте

Если в последние три года вы меняли место работы, то в связи с чем

Общий трудовой стаж.

Получаете ли пенсию по возрасту ДА/HET (нужное подчеркнуть).

СВЕДЕНИЯ О ДОХОДАХ

Среднемесячный размер заработной платы по основному месту работы (до налогообложения) за последние 12 месяцев

руб.

Среднемесячный размер заработной платы по совместительству или иного дополнительного заработка за последние 12 месяцев руб

Среднемесячный размер налоговых отчислений

руб.

Среднемесячный размер социальных отчислений

руб.

Среднемесячный размер расходов

руб.

Среднемесячный «чистый» доход: (п. 7.1 + 7.2) - (п. 7.3 + 7.4 + 7.5) руб.

(все сведения указывать цифрами, разборчиво)

Если имеете иные официальные источники доходов, то укажите, какие именно:

ю*

СВЕДЕНИЯ О НЕДВИЖИМОСТИ И ДОРОГОСТОЯЩЕМИМУЩЕСТВЕ

Недвижимостью и дорогостоящим имуществом не располагаю

Имею в собственности жилое помещение:

Комнату. Доля собственностипроцентов

Квартиру. Доля собственностипроцентов

Дачу. Доля собственностипроцентов

Загородный дом. Доля собственностипроцентов

Иное (указать конкретно)

Имею в собственности:

Земельный участок. Доля собственностипроцентов

Гараж. Доля собственностипроцентов

Нежилое помещение. Доля собственностипроцентов

Автомобиль. Доля собственностипроцентов

Иное (указать конкретно)

Если какое-либо из принадлежащих вам на праве собственности недвижимости или дорогостоящего имущества находится в залоге, под судом или арестом, укажите это:

СВЕДЕНИЯ О БАНКОВСКИХ СБЕРЕЖЕНИЯХ

Банковских сбережений не имею.

Сведения о банковских сбережениях на текущих счетах/счетах до востребования

Наименование банка, номер (название) отделения

Остаток средств (с указанием вида валюты)

Наименование банка, номер (название) отделения

Остаток средств (с указанием вида валюты)

Наименование банка, номер (название) отделения

Остаток средств (с указанием вида валюты)

Сведения о банковских сбережениях на депозитных счетах

Наименование банка, номер (название) отделения

Остаток средств (с указанием вида валюты)

Срок депозитного договора истекает (указать дату)

Наименование банка, номер (название) отделения

Остаток средств (с указанием вида валюты)

Срок депозитного договора истекает (указать дату)

Если пользуетесь банковской картой, укажите, какой именно:

Тип карты instant/classic/gold/platinum/другой

(нужное подчеркнуть)

Кредитная/дебетовая (нужное подчеркнуть)

Выдана, срок действия — до 00.00.0000

Тип карты instant/classic/gold/platinum/другой

(нужное подчеркнуть)

Кредитная/дебетовая (нужное подчеркнуть)

Выдана, срок действия — до 00.00.0000

СВЕДЕНИЯ О ТЕКУЩИХ КРЕДИТНЫХОБЯЗАТЕЛЬСТВАХ

Предоставлен кредит в сумме 00 000 000 (указать вид валюты) сроком до 00.00.0000

Кредит предоставлен на

Если по погашению кредита имеется задолженность, укажите

ее размер:

Ранее предоставлялся кредит в сумме 000 000 (указать вид валюты) сроком с 00.00.0000 до 00.00.0000

Кредит предоставлен на

Если в период предоставления этого кредита кредитор применял к вам штрафные санкции, укажите причины этого:

И. СВЕДЕНИЯ, КОТОРЫЕ ВЫ СЧИТАЕТЕ НЕОБХОДИМЫМ

СООБЩИТЬ В ДОПОЛНЕНИЕ К ИЗЛОЖЕННЫМ ВЫШЕ

ДатаДатаПодпись заявителя

Дата

Дата

12. ДЛЯ СЛУЖЕБНЫХ ОТМЕТОК:

Решение о предоставлении кредита (ненужное зачеркнуть):

ПРЕДОСТАВИТЬ

ОТКАЗАТЬ В ПРЕДОСТАВЛЕНИИ

О принятом решении заявителю сообщено 00.00.0000 по

ДатаДатаПодпись сотрудника банка

Дата

Дата

Приложение 4

Справка о доходах физического лица (ф. 2-НДФЛ)

Форма 2-НДФЛ

СПРАВКА О ДОХОДАХ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦАза 2005 год №в ИМНС

Данные о налоговом агенте (источнике дохода)

ИНН/КПП (для физических лиц только ИНН)

Контактный телефон

Наименование организации /фамилия, имя, отчество индиви

дуального предпринимателя

Данные о физическом лице — получателе дохода

ИНН

22 Статус(1 — резидент, 2 — нерезидент)

Фамилия, имя, отчество

Код вида документа, удостоверяющего личность

Серия, номер документа

Дата рождения..г.

Гражданство (код страны)

Адрес постоянного места жительства:

Код страны Почтовый индекс Код региона

Район

Город

Населенный пункт

Улица

Дом Корпус Квартира

Доходы, облагаемые налогом по ставке 13% (30%)

Доходы по видам

КодСуммаКодСумма КодСуммаКод Сумма вычета

доходадоходавычетавычетадоходадоходавычета

32 Доходы по месяцам

Январь

Февраль

Март.

Апрель

Май

Июнь.

Июль

Ав【уст

Сентябрь.

Октябрь

. Ноябрь

. — Декабрь 一 —

3.3. Стандартные вычеты

КодСумма

вычета

КодСуммаКодСуммаКод Сумма вычета

вычетавычета

Общая сумма дохода.

35 Облагаемая сумма дохода.

Сумма налога исчисленная.

Сумма налога удержанная.

Дивиденды:

Общая сумма дохода.

Сумма налога исчисленная.

Сумма налога удержанная.

Доходы, облагаемые налогом по ставке 35%

Доходы по видам

КодСумма КодСумма КодСумма Код Сумма вычета

доходадоходавычетавычетадоходадоходавычета

Общая сумма дохода.

Облагаемая сумма дохода.

Сумма налога исчисленная.

55 Сумма налога удержанная.

Общая сумма налога на доходы по итогам налогового периода

Общая сумма налога исчисленная

Общая сумма налога удержанная

63 Сумма возврата налогов по перерасчету с доходов прошлых лет

Сумма, зачтенная при уплате налога по перерасчету с доходов прошлых лет

Долг по налогу за налогоплательщиком

Долг по налогу за налоговым агентом

Сумма налога, переданная на взыскание в налоговый орган

Доходы от продажи имущества

Код Сумма дохода Код Сумма дохода КодСумма дохода

Главный бухгалтер

(подпись)(Ф. И. О.)

Дата составления..г.

М. П.

Приложение 5

Пример справки о заработной плате (по форме работодателя)

Угловой штамп предприятия

00 месяца 0000 года №000

СПРАВКА

Дана (наименование должности,

фамилия, имя, отчество работника в дательном падеже)в том, что, согласно записям, имеющимся в лицевом счете работника,размер его среднемесячной заработной платы за период с (месяц 0000года) по (месяц 0000 года) составляетруб.коп.,(рубли — прописью, копейки — цифрами)

в том числе (помесячно):

—

руб.

коп.

—

руб.

коп.

—

руб.

коп.

—

руб.

коп.

—

руб.

коп.

—

руб.

коп.

—

руб.

коп.

—

руб.

коп.

—

руб —

коп.

—

руб.

коп.

—

руб.

коп.

—

руб. _

一 коп.

Из указанного заработка производятся: среднемесячные удержания подоходного налога — в размере рублей, другие среднемесячные удержания — в размере рублей.

Основание: записи № 000-000 в лицевом счете (форма № Т-54) № 0000.

Справка действительна

(указать срок или период действия — например, «на 2006 год»)

Выдана для представления

(указать, для каких целей — например, «по месту требования»)

Руководитель предприятия (наименование должности лица, уполномоченного подписывать справки) Подпись И. О. Фамилия

М. П.

Начальник кадрового органа (наименование должности лица, ответственного за содержание справки) Подпись И. О. Фамилия

И. О. Фамилия (исполнителя) 000-00-00

Идентификатор электронной копии документа

Приложение 6

Пример справки о заработной плате по форме банка

(реквизиты организации (предприятия, учреждения)), выдавшей справку)

СПРАВКА

о заработной плате и иных выплатах за 200_ год

Выдана

(Ф. И. О. полностью)

в том, что он(а) действительно работает в

в должности

и ему в течение 20 — года произведено начисление заработной платы и иных выплат в следующих размерах:

Период

Заработная плата

Иные выплаты

Удержания

Всего доход зя вычетом удержании

подоходный налог

Другие

Январь

Февраль

Март

Апрель

Май

Июнь

Июль

Август

Сентябрь

Октябрь

Ноябрь

Декабрь

ВСЕГО:

Основание: записи № 000-000 в лицевом счете (форма № Т-54) № 0000.

Справка действительна

(указать срок или период действия — например, «на 2006 год»)

Выдана для представления

(указать, для каких целей — например, «по месту требования»)

Наименование должности руководителя организации

Личная подпись

Инициалы, фамилия

Дата

Главный бухгалтер организации

Личная подпись

Инициалы, фамилия

Дата

М. П.

Приложение 7

Информация о примерном составе документов, запрашиваемых банком в дополнение к ранее представленным потенциальным заемщиком (в процессе андеррайтинга)

Для уточнения тех или нных сведений о потенциальном заемщике банк может обратиться к нему за получением дополнительных документов. К числу таких документов относятся:

документы, характеризующие недвижимое и дорогостоящее имущество, находящееся в распоряжении потенциального заемщика;

документы, характеризующие находящиеся в распоряжении заемщика иные (дополнительные) источники доходов;

документы, характеризующие участие заемщика в юридическом лице, либо документы, характеризующие заемщика — предпринимателя без образования юридического лица;

документы, подтверждающие исполнение заемщиком обязательств по ранее взятым кредитам;

документы, подтверждающие расходы заемщика;

разрешительные документы на совершение сделки (заключение договора).1

К документам, характеризующим недвижимое и дорогостоящее имущество, находящееся в распоряжении потенциального заемщика, относятся:

копии правоустанавливающих документов на имеющуюся у заемщика недвижимость — квартиру и т. п. (свидетельство о регистрации права собственности на квартиру, договор ку пли-продажи и др.);

выписка из домовой книги и копия лицевого финансового счета по месту регистрации (постоянного жительства) заемщика;

В случаях, предусмотренных законодательством.

характеристика жилого помещения, служащего местом регистрации (постоянного жительства) заемщика — справка о проверке жилищных условий или (и) справка БТИ (форма № И)) и т. п.;

справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам if за услуги электросвязи (телефон, радиоточку) по месту регистрации (постоянного жительства) заемщика;

отчет об оценке квартиры, произведенный независимым оценщиком;

справка из МНИ об уплате налога на имущество по квартире.

К документам, характеризующим находящиеся в распоряжении заемщика иные (дополнительные) источники доходов, относятся:

правоустанавливающие документы, подтверждающие наличие в собственности у заемщика дорогостоящего имущества (автомобиль, яхта и т. п.);

выписки по банковским (текущим, депозитным, карточным, до востребования и т. п.) счетам заемщика;

документы, подтверждающие наличие в собственности у заемщика ценных бумаг (выписки из реестров акционеров);

документы, подтверждающие наличие у заемщика иных легальных источников дохода (выписка из пенсионного счета, копия договора о сдаче недвижимого имущества в аренду и т. д.).

К документам, характеризующим участие заемщика в юридическом лице (документам, характеризующим заемщика — предпринимателя без образования юридического лица. ПБОЮЛ), относятся:

копии учредительных документов юридического лица (устав, договор, регистрационное свидетельство), баланс за последний отчетный период, отчеты о прибылях и убытках (копии с отметкой налоговой инспекции, заверенные организацией) за последний квартальный отчетный период и годовой — за последний годовой отчетный период, выписки по счетам (расчетному, валютному н др.) на дату, отстающую от даты подачи заявления на получение ипотечного кредита на срок не более одного календарного месяца, с отметкой банка о сальдо счета и наличии претензий к счету, а также контактные телефоны руководителя и главного бухгалтера предприятия

либо

копия свидетельства о регистрации ПБОЮЛ, патент и лицензии на право осуществления последним определенных видов деятельности.

К 1юк^ме¥И：2^,псд^^р^1\?к¥^йУ1№ исполнение заелициком обязательств 笈。ранее взятым кредитам, относятся:

копии кредитных договоров с выписками со ссудных счетов и копиями финансовых документов, подтверждающих факт исполнения заемщиком обязательств (при наличии ранее заключенных кредитных договоров, в том числе исполненных);

выписка со ссудного счета заемщика.

К документам, подтверждающим расходы заемщика, относятся:

документы о вносимой заемщиком арендной плате, квартплате и иных аналогичных (коммунальных и т. п.) платежах;

документы о выплачиваемых заемщиком алиментах (платежах по иным исполнительным документам);

документы о вносимой заемщиком плате за образование, лечение и т. п.;

копии договоров страхования заемщика.

Кроме перечисленного у заемщика могут быть также потребованы:

рекомендательное письмо (одно или несколько) — оформляются поручителями, которые также прилагают к указанным письмам некоторые документы с персональными данными о себе;

характеристика с места работы или (и) справка с места работы;

краткое описание профессиональной деятельности заемщика, составленное им лично в произвольной форме;

информационное письмо о месте работы заемщика с кратким описанием деятельности предприятия (организации, учреждения), составляемое уполномоченным представителем последнего в произвольной форме.

Сведения, содержащиеся в перечисленных документах, включаются в декларацию по форме банка (иной кредитной организации). Подобная форма представления сведений позволяет упорядочить их в соответствии с требованиями, вытекающими из технологии обработки, и, кроме того, делает процедуру обработки более эффективной (пример представлен в приложении 8).

Приложение 8

Пример декларации заемщика

ДЕКЛАРАЦИЯ ЗАЕМЩИКА

Просьба заполнять аккуратным, разборчивым почерком шариковой или чернильной ручкой. Если будет недостаточно места в отведенных графах, пользуйтесь листом догюлненн^.

УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА (ЗАЙМА)

Заявленная сумма кредита (займа)

Заявленный срок, мес.

№ кредитного дела।

Сумма кредита

(займа)

Срок, мес.

Ставка %

Ежемесячный платеж

СВЕДЕНИЯ О ЗАЕМЩИКЕ И СОЗАЕМЩИКЕ

Заемщик

Созаемщик

1.ФИО

1.ФИО

2. Степень родства

2. Степень родства

3. Дата и место рождения

3. Дата и место рождения

4. Паспорт: серия ]1[1

кем выдан

4. Паспорт: серия 111

кем выдан

когда выдан

когда выдан

5. Адрес по месту регистрации

5. Адрес по месту регистрации

6. Дом. телефон (вкл. код города)

6. Дом. телефон (вкл. код города)

Семейное

положение门

一Uженат/замужем

ХОЛОСТ /厂］

нс замужемиповторный брак

□ в разводе

丿 вдовец/вдова

7. Семейноеj

положение「

женат/замужем

LJ холост/

не замужем 」новторный брак

」в разводе

вдовец/вдова

8. Брачныйг-1с—j

контракт1口 ЕстьНет

8. Брачныйpipi

контракт口 ЕстьНет

9. Дети, проживающие совместно (ФИО, год рождения)

9. Дети, проживающие совместно (ФИО, год рождения)

1)

1)

2)

2)

3)

3)

Дети, проживающие отдельно (ФИО, год рождения)

Дети, проживающие отдельно (ФИО, год рождения)

1)

1)

2)

2)

Другие иждивенцы (ФИО, год рождения)

Другие иждивенцы (ФИО, год рождения)

1)

1)

2)

2)

3)

3)

10. Адрес по месту фактического проживания

10. Адрес по месту фактического проживания

Кол-во лет проживания по этому адресу: ^КнЛЬС 1~Iг*п

U социальный U собствен- наемность

коммерче- □ ский наем

у родственников

11. Телефон

Кол-во лет проживания по адресу:

ЖиЛЬС г~|г~п

U социальный U собствен- наемность

коммерче- □ ский наем

у родственников

11. Телефон

Указать лиц - собственников приобретаемого на кредитные (заемные) средства жилья

ФИО

Степень родства

Год рождения

1)

2)

3)

Указать лнц, которые будут зарегистрированы в качеове постоянно проживающих 1 в приобретаемом жилье

1ФИО

Степень родства

Год рождения

1)

2)

3)

4)

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ДОХОДЫ И РАСХОДЫ ЗАЕМЩИКА

3.1. Ежемесячные доходы

32 Ежемесячные расходы

Вид дохода Заемщик Созаемщик Всею

Вид расходаСумма

9 1. Доход

I по основному месту работы (зарплата)

Доходы от работы по совместительству

Премии

Алиметы и пособия на детей

Доходы в виде арендной платы (после

1 уплаты

* налогов)

К 6. Дивиденды

3.1. Ежемесячные доходы

3.2. Ежемесячные расходы

Проценты, страховые выплаты

Иные доходы

9. Всего:

Всего

10. Сумма подоходного налога

11. Отчисления в Пенсионный фонд

2. Сумма чистого ежемесячного дохода

3. Среднемесячный остаток (за вычетом расходов)

Укажите иные источники доходов, которые вы предполагаете использовать для погашения кредита

Дополнительный источник доходов

Сумма

Заемщик

Созаемщик

СВЕДЕНИЯ ОБ ОБРАЗОВАНИИ И ЗАНЯТОСТИ ЗАЕМЩИКА И СОЗАЕМЩИКА

Заемщик

Созаемщик

1. Образование

□ Среднее □ высшее □ второе

1. Образование

□ среднее □ высшее □ второе

2. Место работы в настоящее время

2. Место работы в настоящее время

□ собственное дело

□ по найму

口 собственное дело

□ по найму

Заемщик

Созаемщик

Наименование

Наименование

Сфера деятельности

Сфера деятельности

Адрес

Телефон

Адрес

Телефон

Должность

Среднемес. зарплата

Должность

Среднемес. зарплата

Являетесь ли вы учредителем (соучредителем) предприятия- работодателя?

Да/нет — если соучредитель, то необходимо указать размер доли в уставном капитале предприятия

Являетесь ли вы учредителем (соучредителем) предприятия- работодателя?

Да/нет ——если соучредитель, то необходимо указать размер доли в уставном капитале предприятия

Стаж в этой организации (лет)

Стаж в этой сфере деятельности

Стаж в этой организации (лет)

Стаж в этой сфере деятельности

Если ваш стаж работы в данной организации менее 1 года либо вы заняты более чем на одной работе, заполните следующие пункты раздела

3. Работа по совместительству

3. Работа по совместительству

□ собственное0 по найму

дело

□ собственное□ по найму

депо

Наименование

Наименование

Сфера деятельности

Сфера деятельности

Адрес

Телефон

Адрес

Телефон

Должность

Среднсмсс. зарплата

Должность

Среднемес. зарплата

Период работы спо

Период работы спо

Заемщик

Созаемщик[

4. Предыдущее место работы

4. Предыдущее место работы，

□ собственное дело

□ по найму

□ собственное дело

□ по найму1

Наименование

Наименование|

Сфера деятельности

Сфера деятельности|

1

Адрес

Адрес

Телефон

Телефон

Должность

Среднемес. зарплата

Должность

Среднемес. зарплата

Период работы с

по

Период работы с

АКТИВЫ ЗАЕМЩИКА И СОЗАЕМЩИКА

Заемщик

Созаемщик

1. Наличные денежные средства

1. Наличные денежные средства

2. Депозиты в банках /о восгребовання»

2. Депози гы в банках <едо восгребования»>

Банк

Сумма

Банк

Сумма

Банк

Сумма

Банк

Сумма

3. Срочные депозиты в банках

3. Срочные пепознтн в банках

Банк

Сумма

Банк

Сумма

Ставка % Срок мес

Ставка % Срок мсс.

Заемщик

Созаемишк

Банк

Сумма

Банк

Сумма

Ставка % Срок мес.

Ставка % Срок мее.

4. Пластиковые карты

4. Пластиковые карчы

Эмитент

Баланс счета

Эмитент

Баланс счета

Тип карты

Тип карты

Всего денежных средств:

Всего денежных средств:

в российских рублях

в российских рублях

в иностранной валюте

в иностранной валюте

5. Ценные бумаги

5. Ценные бумаги

Эмитент, наименование ценных бумаг

Оценка текущей стоимости

Эмитент, наименование ценных бумаг

Оценка текущей стоимости

Количествошт.

Количествошт.

Эмитент, наименование ценных бумаг

Оценка текущей стоимости

Эмитент, наименование ценных бумаг

Оценка текущей стоимости

Количествошт.

Количествошт.

6. Накопительное страхование

6, Накопительное страхование

Страховщик

Сумма страховки

Страховщик

Сумма страховки

Тип страховки

Тип страховки

7. Прочие ликвидные активы (кроме недвижимости)

7. Прочие ликвидные активы (кроме недвижимости)

Наименование

Сумма/ оценка

Нанменованне

Сумма/ оценка

Заемщик

Созаемщик

8. Автомобиль

8. Автомобиль

Марка:

Оценка текущей стоимости

Марка：

Оценка текущей стоимости

Тип

Тип

Год выпуска Владелец

Год выпуска

Владелец

9. Ювелирные изделия, антиквариат

9. Юве.шрные изделия, антиквариат

Описание

Оценка текущей стоимости

Описание

Оценка текущей стоимости

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЕМЩИКА И СОЗАЕМЩИКА

Заемшик

Созаемшик

Кредиты (займы) в банках (иных организациях)

Кредиты (займы) в банках (иных организациях)

Банк (иная организация)

Сумма кредита (займа)

Ежемес. платеж

Банк (иная организация)

Сумма кредита (займа)

Ежемес. платеж

Остаток долга

Остаток долга

Банк (иная организация)

Сумма кредита (займа)

Ежемсс. платеж

Банк (иная организация)

Сумма кредита (aaftNfa)

Ежемес. платеж

Остаток долга

Остаток долга

Всего

Всего

ДРУГИЕ ТЕКУЩИЕ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ ЗАЕМЩИКА И СОЗАЕМЩИКА

Расходы, относящиеся кобязательным ежемесячным платежам:

Заемщик

Созасмшик

1. Алименты

1. Алименты

уплачиваемые

уплачиваемые

2. Минимальные средства

2. Минимальные средства

на содержание иадивенцев.

на содержание иждивенцев.

Заемщика и Созасмишка

Заемщика и Созаемишка

3. Обязательные налоговые

3. Обязательные налоговые

платежи (налог на другое

платежи (налог на другое

имущество, налог

имущество, налог

на владельцев

на владельцев

автотранспортных средств)

автотранспортных средств)

Всего ежемесячных расходов

Всего ежемесячных расходов

• в российских рублях

• в российских рублях

• в иностранной валюте

• в иностранной валюте

Другие ежемесячные расходы:

Заемщик

Созаемщик

1. Аренда жилья

1. Аренда жилья

2. Содержание

2. Содержание

автомобиля

автомобиля

3. Плата за образование

3, Плата за образование

4. Содержание,

4. Содержание,

обслуживание, страховка

обслуживание, страховка

другого движимого

другого движимого

и недвижимого имущества

и недвижимого имущества

1 5. Дополнительная

5. Дополнительная

медицинская страховка

медицинская страховка

Всего ежемесячных расходов

Всего ежемесячных расходов

• в российских рублях

• в российских рублях

• в иностранной валюте

• в иностранной валюте

НЕДВИЖИМОЕ ИМУЩЕСТВО В СОБСТВЕННОСТИ СОЗАЕМЩИКОВ

ОБЩЕЕ ОПИСАНИЕ (комната, квартира, дом, земля, тип собственности, адрес)

впишите П, если недвижимость будет продана, А — если сдается/будет сдава ться в аренду, Л — используется для личных целей)

Текущая рыночная стоимость

Арендный доход (в месяц)

Сумма расходов (в месяц)

Чистый доход (в месяц)

ИТОГО

ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС

Укажите сумму собственных средств, направляемую в счет оплаты стартового взноса за кредитуемый товар (услугу)

Источник первоначального взноса

□ Накопления□ Субсидия

□ Продажа

□ Другое

по месту работы

недвижимости

СВЕДЕНИЯ О ПРЕДМЕТЕ КРЕДИТОВАНИЯ

(Состав сведений и форма их представления определяются потребительскими свойствами предмета кредитования. В наиболее простых раздел в состав декларации может не включаться.)

И. СВЕДЕНИЯ О ПРЕДСТОЯЩЕЙ СДЕЛКЕ

(В разделе указываются сведения, отражающие особенности предстоящей сделки с учетом потребительских свойств предмета кредитования. В наиболее простых случаях раздел в состав декларации может не включаться.)

ДЕКЛАРАЦИЮ СОСТАВИЛ:

Наименование должности сотрудника банка, Подпись

Дата

ПРАВИЛЬНОСТЬ СВЕДЕНИЙ, ВКЛЮЧЕННЫХ В НАСТОЯЩУЮ ДЕКЛАРАЦИЮ, ПОДТВЕРЖДАЮ.

С ПРОВЕДЕНИЕМ БАНКОМ ПРОВЕРКИ ВКЛЮЧЕННЫХ В ДЕКЛАРАЦИЮ СВЕДЕНИЙ СОГЛАСЕН.

Подпись потенциального заемщика

Дата

Опись документов, на основании которых в настоящею декларацию внесены соответпстпвуюище сведения, прилагается.

ДЛЯ СЛУЖЕБНЫХ ОТМЕТОК

Приложение 9

Примерный текст договора ипотечного жилищного кредитования

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

(при ипотеке в силу закона)

№

(наименование населенного пункта)(число, месяц, год — прописью)

, являющееся кредитной организацией по законодательству Российской Федерации (лицензия на осуществление банковской деятельности от_200_г. №), именуе

мое в дальнейшем «КРЕДИТОР», в лице, действующего на основании, с одной стороны, и граждане:

(паспорт серия, номер, выдан，“”19года), зарегистрированный по адресу:, и

(паспорт: серия, №, выдан，“”19года), зарегистрированная по адресу:, выступающие в качестве солидарных ЗАЕМЩИКОВ, с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

КРЕДИТОР предоставляет ЗАЕМЩИКАМ кредит в размере () рублей сроком на

() месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим Договором,

Стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением настоящего Договора, и открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя гр., (далее именуемый Представитель Заемщиков).

ЗАЕМЩИКИ осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим Договором.

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения квартиры по адресу:(адрес строительный) состоящей из 2 комнат, расположенной на —-м этаже —-этажного — (кирпичного, панельного) жилого дома (далее — Квартира), стоимостью —(—)рублей, в — (общую совместную, долевую, индивидуальную) собственность ЗАЕМЩИКА путем участия в долевом строительстве по Договору долевого участия, влекущему возникновение ипотеки в снлу закона и заключенному между.

Обеспечением исполнения обязательств ЗАЕМЩИКОВ по настоящему договору является:

Залог имущественных прав на Квартиру.

Ипотека в силу закона Квартиры.

Страхование жизни и потери трудоспособности гр. и гр., по условиям которого первым выгодоприобретателем

будет являться КРЕДИТОР.

Страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки — Квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться КРЕДИТОР.

Страхование риска утраты права собственности на Квартиру, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться КРЕДИТОР (по соглашению сторон).

Поручительство(при его наличии).

Договор залога имущественных прав, Договор долевого участия, влекущий возникновение ипотеки Квартиры в силу закона, Договор страхования жизни и потери трудоспособности, Договор страхования имущества (предмета ипотеки). Договор Поручительства

настоящим Договором порядке в соответствии с действующим зако- нодател ьством.

Вся переписка, направляемая в адрес Представителя Заемщиков и полученная кем-либо одним из ЗАЕМЩИКОВ, считается полученной всеми ЗАЕМЩИКАМИ.

Распоряжение всей суммой предоставляемого кредита от имени ЗАЕМЩИКОВ будет осуществляться Представителем Заемщиков.

ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА

Кредит предоставляется ЗАЕМЩИКАМ в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет №

в(наименование Банка), открытый на имя Представи

теля Заемщика, не позднее () рабочих дней, считая с даты:

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления КРЕДИТОРОМ денежных средств на счет, указанный в п. 2.1 настоящего договора.

КРЕДИТОР после подписания настоящего Договора открывает на имя Представителя Заемщиков счет по учету средств предоставленного кредита (далее — «ссудный счет»), на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату, а также КРЕДИТОРОМ осуществляется пересчет сумм, подлежащих возврату по кредиту и уплате процентов по настоящему Договору в соответствии с условия- мит оговоренными в п. 3 настоящего Договора.

ПОРЯДОК ПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТОМ И ЕГО ВОЗВРАТА

За пользование кредитом ЗАЕМЩИКИ уплачивают КРЕДИТОРУ проценты из расчета годовой процентной ставки в размере:

процентов годовых — от даты, следующей за датой предоставления кредита (займа) до последнего числа месяца, в котором закладная выдана первоначальному залогодержателю (вариант: в котором осуществлена регистрация ипотеки на квартиру (жилой дом));

процентов годовых — с первого числа месяца, следующего за месяцем выдачи закладной первоначальному залогодержателю (вариант: следующего за месяцем регистрации ипотеки на квартиру (жилой дом)), до даты окончания срока исполнения денежного обязательства).

КРЕДИТОР (владелец закладной, он же Залогодержатель) вправе самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить размер процентной ставки в сторону уменьшения, о чем в письменной форме уведомляет ЗАЕМЩИКОВ.

Проценты по кредиту начисляются КРЕДИТОРОМ ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Период с первого по последнее число каждого календарного месяца (при этом обе даты включительно) за который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита, называется Процентным периодом.

Период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число месяца, в котором предоставлены денежные средства, называется Первым Процентным периодом.

Расчет размера денежного обязательства (основного долга и процентов) производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам. При расчете процентов за Процентный период промежуточных округлений не допускается.

Базой для начисления процентов по кредиту является дей- KBVngZXWft^S ^^^i^^ 4^>^Q±^^^^ 7^&、、^7^5 ^?^ Vi^A *JS& 'да^ ^R^~ ветственно).

ЗАЕМЩИКИ погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке:

Одновременно с подписанием настоящего Договора предоставляют Банку письменное распоряжение о перечислении в пользу КРЕДИТОРА денежных средств в счет погашения задолженности с лицевых счетов ЗАЕМ ЩИ КОВ (лицевого счета Представителя Заемщиков), открываемых до подписания настоящего Договора в(наименование банка) (далее — Банк). Если указанные в данном пункте лицевые счета открыты в банке, отличном от Кредитора, то ЗАЕМЩИКИ предоставляют копии распоряжений.

ЗАЕМЩИКИ вносят средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа, на свои лицевые счета (на лицевой счет Представителя заемщика) не позднее даты платежа, определенной п. 3.3.4 настоящего Договора.

Списание средств ЗАЕМЩИКОВ с их лицевых счетов (лицевого счета Представителя заемщика) в погашение задолженности по Кредиту происходит в соответствии с условиями настоящего Договора не позднее последней даты каждого Процентного периода.

Датой исполнения обязательств ЗАЕМЩИКОВ по настоящему Договору Стороны согласились считать последний день Процентного периода независимо от даты уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном Процентном периоде.

Исполнение обязательств ЗАЕМЩИКАМИ по настоящему Договору осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу КРЕДИТОРА) средств как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на счета расчетов по ипотечному кредиту. Конкретные номера счетов будут сообщены КРЕДИТОРОМ ЗАЕМЩИКАМ в срок не позднее 2 (двух) рабочих дней, считая с даты их открытия. К зачислению на вышеуказанные счета расчетов принимаются только переводы, в которых в назначении платежа указаны следующие реквизиты: фами-

лия, имя, отчество ЗАЕМЩИКА, номер и дата настоящего кредитного Договора.

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, ЗАЕМЩИКИ производят за текущий Процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем.

Первый платеж включает только начисленные проценты за Первый Процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа, и состоит из начисленных процентов за Первый платежный период и аннуитетного платежа за второй Процентный период.

В последующие() (комментарий: срок кредито

вания минус два) платежей ЗАЕМЩИКИ производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле:

г、с〃сПС

Размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗх-~力，

где ОСЗ — остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату; ПС — месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с настоящей закладной (в процентах годовых); ПП — количество Процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности (суммы обязательства).

Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего Договора составляет () российских рублей, указывается в Графике платежей и приводится в Информационном расчете, который является неотъемлемым приложением к настоящему Договору.

В случае если размер ежемесячного аннуитетного платежа, исчисленный на основании формулы, указанной в п. 3.3.6 настоящего Договора, превышает остаток фактических обязательств ЗАЕМЩИКОВ на дату платежа, то размер очередного платежа определяется равным вышеуказанному остатку фактических обязательств ЗАЕМЩИ-

КОВ. При этом данный платеж будет являться посленшш и п. 3.3.8 настоящего Договора не применяется.

Последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению в течение месяца, считая с даты, отстоящей от даты фактического предоставления кредита ровно на — () календарный месяц. Сроком окончательного н полного возврата кредита л уплаты процентов является дата, отстоящая от даты фактического предоставления кредита ровно на — () календарных месяца.

Последний платеж но кредиту включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита.

При истечении сроков платежей, установленных настоящим Договором, и непогашении задолженности ЗАЕМЩИКАМИ КРЕДИТОР переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

При отсутствии просрочки в исполнении обязательств ЗА- Е М ЩИ КАМ И из суммы ежемесячного платежа, полученного КРЕДИТОРОМ, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий Процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита.

При просрочке в исполнении обязательств ЗАЕМЩИКАМИ по настоящему Договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штра([)ов, о чем КРЕДИТОР уведомляет ЗАЕМЩИКОВ.

В случае недостаточности денежных средств ЗАЕМЩИКОВ для исполнения ими обязательств по настоящему Договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора:

в первую очередь — издержки КРЕДИТОРА по получению исполнения обязательств ЗАЕМЩИКОВ;

во вторую очередь — требование по выплатам процентов;

в третью очередь — требование по возврату суммы кредита;

в четвертую очередь — требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов;

в пятую очередь — требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита;

в шестую очередь — требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов;

в седьмую очередь — требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита;

в восьмую очередь — требование по выплате штрафов;

в девятую очередь — требование по досрочному возврату кредита.

КРЕДИТОРУ принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения ЗАЕМЩИКАМИ требований КРЕДИТОРА н установить произвольную очередность погашения требований вне завлслмости от очередности, указанной в п. 3.3.13 настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных ЗАЕМЩИКАМИ.

Настоящим Договором устанавливается временной период в размере 6 (шести) месяцев (срок моратория на досрочное ногате- ние), считая от даты фактического предоставления кредита, в течение которого ЗАЕМЩИКАМ запрещено производить платежи в счет досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору.

Досрочное полное и/или частичное исполнение обязательств разрешается ЗАЕМЩИКАМ по истечении срока моратория на досрочное погашение, указанного в п. 3.4 настоящего Договора, в следующем порядке:

Досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, предусмотренные для осуществления ежемесячных платежей.

Досрочному исполнению обязательств со стороны ЗАЕМЩИКОВ предшествует письменное заявление-обязательство, нанрав刀сн- ное КРЕДИТОРУ, о намерении осуществить досрочный возврат кредита (части кредита), включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа.

ЗАЕМЩИКИ обязаны направить КРЕДИТОРУ заявление- обязательство о досрочном возврате кредита (части кредита) не позднее чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до предполагаемо!! даты осуществления досрочного платежа. В противном случае ЗАЕМЩИКАМ отказывается в принятии досрочного платежа.

Сумма, заявляемая ЗАЕМЩИКАМИ в качестве частичного досрочного возврата кредита (части кредита), не может быть менее (тысяч) рублей.

В случае если ЗАЕМЩИКИ не исполнят или ненадлежащим образом 11СПОЛ нят обязател ьство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, направленном КРЕДИТОРУ, на ЗАЕМЩИКОВ может быть наложен штраф в сумме

() рублей вне зависимости от наличия вины ЗАЕМЩИКОВ.

В случае осуществления ЗАЕМЩИКАМИ полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, в соответствии с условиями настоящего Договора подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

При осуществлении ЗАЕМЩИКАМИ ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями настоящего Договора, сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж (с учетом возможного досрочного погашения, производимого в соответствии с условиями настоящего Договора), не принимается Кредитором к исполнению н возвращается ЗАЕМЩИКУ за вычетом накладных расходов.

После осуществления 3 АЕМЩИКАМ И частичного досрочного возврата кредита (части кредита) перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается.

С согласия КРЕДИТОРА и при наличии письменного заявления ЗАЕМЩИКОВ может производиться перерасчет аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности по формуле, указанной в п. 3.3.6 настоящего Договора. В этом случае ЗАЕМЩИКАМ направляется письменное уведомление о произведенном перерасчете с приложением нового информационного расчета с графиком погашения платежей, который должен быть подписан ЗАЕМЩИКАМИ. В случае если ЗАЕМЩИКИ не представят КРЕДИТОРУ подписанный новый информационный расчет в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения, перерасчет считается непроизведенным.

Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита н начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в настоящем Договоре неустойки (в случае се начисления).

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

ЗАЕМЩИКИ обязуются:

Возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные КРЕДИТОРОМ проценты за весь фактический период пользования кредитом.

Возвращать кредит и уплачивать начисленные КРЕДИТОРОМ проценты путем осуществления ежемесячных платежей по воз-

врагу кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанных в разделе 3 настоящего Договора.

В течение — () календарных дней, считая с даты подписания настоящего Договора, заключить Договор долевого участия в строительстве Квартиры, сторонами в котором будут являться: ЗАЕМЩИК — в качестве ПОКУПАТЕЛЯ,— в качестве ПРОДАВЦА, по цене рублей.

В течение 30 (тридцати) календарных дней со дня ввода в эксплуатацию дома, в котором находится Квартира, зарегистрировать в Учреждении юстиции по государственно!! регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним на территории

право собственности Квартиры, а также провести оценку готовой Квартиры у независимого оценщика, согласованного с Кредитором.

В соответствии с условиями настоящего Договора и Договора долевого участия, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, составить при участии КРЕДИТОРА надлежащим образом оформленную закладную и совершить все необходимые с его стороны действия по совершению регистрационных действий в отношении закладной.

До фактического предоставления кредита оплатить за счет своих собственных средств разницу между вышеуказанной стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита и предоставить, согласно п. 2.1 настоящего Договора, соответствующий документ, подтверждающий факт получения указанных средств ПРОДАВЦОМ.

Предоставить КРЕДИТОРУ распоряжения, предусмотренные п. 2.1 настоящего Договора, на перечисление денежных средств в оплату Договора долевого участия.

Совместно с КРЕДИТОРОМ осуществлять все необходимые действия для регистрации права собственности(ФИО), ипотеки квартиры в силу закона и выдачи закладной в соответствии с действующим законодательством.

Не позднее — () рабочих дней, считая с даты заключения настоящего Договора, застраховать в Страховой компании, письменно согласованной с Залогодержателем, за свой счет жизнь и потерю трудоспособности гр.и гр. в пользу КРЕДИТОРА на срок действия настоящего Договора плюс один рабочий день, заключив Договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан КРЕДИТОР;

не позднее—() рабочих дней, считая со дня

(например, регистрации Договора купли-продажи квартиры (права

собственности гр.)), застраховать в Страховой компании, пнсьмснно согласованной с Залогодержателем, за свой счет квартиру от рисков утраты п повреждения в пользу КРЕДИТОРА на срок действия настоящего Договора плюс один рабочий день, заключив Договор (полис) страхования имущества, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан КРЕДИТОР.

Страховое возмещение по условиям указанных Договоров (полисов) страхования в каждую конкретную дату срока их действия по каждому Договору не должно быть меньше остатка ссудной задолженности, исчисленной в соответствии с п. 1 и 3 настоящего Договора н увеличенной па десять процентов.

При этом страховая сумма по Договорам страхования имущества не может превышать действительной стоимости Квартиры на момент заключения данных Договоров (полисов) страхования.

Предоставить КРЕДИТОРУ в течение 2 (двух) рабочих дней, считая с даты заключения указанных в п. 4.1.7 Договоров (полисов) страхования, их оригиналы, соответствующие правила страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных Договоров (полисов) страхования.

Не изменять условия Договоров (полисов) страхования, указанных в п. 4.1.7 настоящего Договора, без предварительного согласования с КРЕДИТОРОМ.

Обеспечивать страхование в пользу КРЕДИТОРА Квартиры и жизни и потери трудоспособности лиц, согласно п. 4.1.7 настоящего Договора, в течение всего периода действия настоящего Договора и закладной, предоставляя КРЕДИТОРА (при передаче прав по закладной —владельцу закладно!!) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии, в течение семи дней после ее уплаты.

В случае передачи КРЕДИТОРОМ прав по закладной новому владельцу закладной изменить в течение 5 (пяти) дней, считая с даты получения уведомления, предусмотренного и. 4.3.2 настоящего Договора, первого выгодоприобретателя в Договорах (полисах) страхования, указанных в и. 4.1.7 настоящего Договора, указав в качестве выгодоприобретателя нового владельца закладной.

Не изменять в одностороннем порядке первого выгодоприобретателя в Договорах (полисах) страхования, указанных в п. 4.1.7 настоящего Договора, кроме случая, предусмотренного п. 4.1.11 настоящего Договора.

Надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в:

Договоре долевого участия, влекущем возникновение ипотеки в силу закона;

Договорах (полисах) страхования, указанных в п. 4.1.7 настоящего Договора, в том числе, но не ограничиваясь, обязательства производить регулярную оплату всех платежей, предусмотренных вышеуказанными Договорами, не допуская просрочек и задолженностей.

Досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы neiieii нс позднее 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления КРЕДИТОРОМ письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоя- 1цему Договору по основаниям в соответствии с п. 4.4.1 настоящего Договора.

Нести расходы, связанные с банковскими операциями по счету вклада до востребования, ведущемуся у КРЕДИТОРА, в соответствии с установленными КРЕДИТОРОМ тарифами.

Предоставлять по письменному требованию КРЕДИТОРА один раз в год документы (квитанции), подтверждающие оплату налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, причитающихся с него как с собственника квартиры, указанной вп. 1.3 настоящего Договора, в соответствии с действующим законодател ьством, а также информацию и документы, подтверждающие выполнение иных обязательств собственника Квартиры.

Письменно уведомить банки, в которых открыты счета ЗАЕМЩИКОВ, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с настоящим Договором (в случае если валюта вклада ЗАЕМЩИКОВ отличается от валюты предоставленного по настоящему Договору кредита, о своем согласии на безакцептное списание КРЕДИТОРОМ суммы средств, соответствующей требованию КРЕДИТОРА по настоящему Договору, по коммерческому обменному курсу КРЕДИТОРА) и представить копии вышеуказанных уведомлени<1 КРЕДИТОРУ в течение 5 (пяти) рабочих дней, считая от даты подписания настоящего Договора, с отметкой соответствующих банков о приеме к исполнению.

В случае открытия ЗАЕМЩИКАМИ новых счетов уведомить банки» в которых были открыты новые счета ЗАЕМЩИКОВ, о своем согласии на безакцептное списание КРЕДИТОРОМ средств со сче-

тов ЗАЕМЩИКОВ для погашения обязательств по настоящему Договору (в случае если валюта вклада ЗАЕМЩИКОВ отличается от валюты предоставленного по настоящему Договору кредита, о своем согласии на безакцептное списание КРЕДИТОРОМ суммы средств, соответствующей требованию КРЕДИТОРА по настоящему Договору, по коммерческому обменному курсу КРЕДИТОРА) в течение 5 рабочих дней, считая от даты открытия новых счетов, н представить КРЕДИТОРУ копии вышеуказанных уведомлений с отметкой соответствующих банков о приеме к исполнению в пятидневный срок.

Уведомить КРЕДИТОРА (телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении):

о намерении разрешить проживание в Квартире новых жильцов — до фактического вселения и/или регистрации в Квартире новых постоянных и/или временных жильцов. Фактическое вселение и/или регистрация производится только после получения собственником Квартиры письменного согласия Залогодержателя;

об изменении брачного договора — в трехдневный срок, считая от даты заключения, изменения или расторжения брачного договора, в силу положений статьи 46 Семейного кодекса РФ и его содержания в части установления правового режима приобретаемой квартиры, а также признания в установленном порядке брачного договора недействительным;

об изменении места жительства н состава семьи — в трехдневный срок, считая от даты изменения места жительства, состава семьи, работы (смены работодателя), фамилии и других обстоятельствах, способных повлиять на выполнение обязательств по настоящему Договору.

Уведомить КРЕДИТОРА (телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении) в трехдневный срок, считая от даты, когда любой из граждан, перечисленных в преамбуле настоящего договора и подпадающих под понятие «ЗАЕМЩИКИ», узнал о возбуждении в отношении себя либо любого из солидарных ЗАЕМЩИКОВ в соответствии с действующим гражданско-процессуальным законодательством дела особого производства о признании гражданина ограниченно дееспособным и недееспособным, об установлении неправильностей записей в книгах актов гражданского состояния» о возбуждении в отношении себя либо любого из солидарных ЗАЕМЩИКОВ других гражданских дел, способных повлиять на исполнение обязательств по настоящему Договору.

Уведомить КРЕДИТОРА (телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении) в пятидневный срок, считая от даты, когда любой из граждан, перечисленных в преамбуле настоящего Договора и подпадающих под понятие «ЗАЕМЩИКИ», узнал о возбуждении в отношении себя либо любого из солидарных ЗАЕМЩИКОВ уголовного дела в соответствии с действующим уголовно-процессуальным законодательством.

Ежегодно, в срок до 1 июля, предоставлять КРЕДИТОРУ по его письменному требованию информацию (справку о доходах физического лица по установленной форме и/или копию налоговой декларации с отметкой налоговой инспекции о принятии) о своем финансовом положении и доходах.

Заблаговременно письменно уведомить КРЕДИТОРА в случае временного отсутствия ЗАЕМЩИКОВ в городе сроком более одного месяца либо возникновения иных обстоятельств, действующих более одного месяца, вследствие чего ЗАЕМЩИКИ не смогут самостоятельно осуществлять полномочия по настоящему Договору.

В случае передачи КРЕДИТОРОМ по договору функций обслуживания платежей ЗАЕМЩИКОВ по исполняемым ими денежным обязательствам другой организации и уведомления КРЕДИТОРОМ ЗАЕМЩИКОВ о вышеуказанной передаче исполнять требования обслуживающей организации, как если бы они исходили от КРЕДИТОРА, предоставлять обслуживающей организации запрашиваемые документы, включая, но не ограничиваясь:

как разовые, так и долгосрочные распоряжения на срок действия настоящего Договора по осуществлению обслуживающей кредитной организацией ежемесячных переводов в валюте Российской Федерации со счета (по договору вклада «До востребования») ЗАЕМЩИКОВ на счет КРЕДИТОРА в качестве исполнения ЗАЕМЩИКАМИ обязательств по возврату кредита» уплате процентов за пользование им и пеней в соответствии с настоящим Договором, 4.1.26. Не позднее 1 (одного) рабочего дня с момента подписания гр.(ФИО) и Продавцом Квартиры Передаточного Акта о фактической передаче вышеуказанной квартиры предоставить КРЕДИТОРУ копию этого Акта.

Не позднее 1 (одного) рабочего дня с момента регистрации права собственности гр.(ФИО) на Квартиру и получения

Свидетельства о регистрации права собственности на Квартиру предоставить КРЕДИТОРУ его нотариально удостоверенную копию.

Предоставлять возможность КРЕДИТОРУ или его представителям периодически (не менее одного раз в год) производить проверку фактического наличия, состояния и условий содержания Квартиры, а также состава лиц, постоянно или временно проживающих в ней, и основания для их проживания.

Не отчуждать Квартиру, не осуществлять ее последующую ипотеку, не распоряжаться ею без предварительного письменного согласия КРЕДИТОРА.

Не сдавать Квартиру внаем, не передавать в безвозмездное пользование либо иным образом не обременять ее правами третьих лиц без предварительного письменного согласия КРЕДИТОРА.

Принимать меры, необходимые для сохранения Квартнры, включая текущий и капитальный ремонты.

Уведомить КРЕДИТОРА о возникновении угрозы утраты или повреждения Квартиры.

Обязательства по п. 4.1.26-4.1.29 распространяются на ЗАЕМЩИКОВ, в чью собственность приобретается Квартира. Если Квартира приобретается в собственность лица, не являющегося ЗАЕМЩИКОМ, то последние обязаны обеспечить Кредитору совершения указанных действий.

ЗАЕМЩИКИ имеют право:

Произвести полный или частичный досрочный возврат кредита на условиях и в сроки, указанные в п. 3.5 настоящего Договора.

В случае неполучения от законного владельца закладной (кроме КРЕДИТОРА) письменного уведомления о регистрации последнего в порядке п. 1 ст. 16 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество в качестве залогодержателя с надлежаще заверенной выпиской из этого реестра требовать от законного владельца закладной, предъявившего ЗАЕМЩИКАМ какие-либо требования, основанные на настоящем Договоре или заключенном в соответствии с п. 4.1.3 и 4.1.6 настоящего Договора Договоре долевого участия, повлекшем возникновение ипотеки в силу закона, предъявления закладной.

С письменного согласия КРЕДИТОРА передать свои права и обязанности по настоящему Договору третьему лицу при условии, что оно в обязательном порядке примет права и обязанности ЗАЕМЩИКОВ, предусмотренные настоящим договором, в полном объеме с отнесением расходов по передаче прав на счет ЗАЕМЩИКОВ.

До заключения Договора долевого участия отказаться от получения кредита по настоящему Договору. При этом настоящий Договор будет считаться расторгнутым.

КРЕДИТОР обязуется:

Предоставить ЗАЕМЩИКАМ кредит в соответствии с условиями настоящего Договора в порядке и в сроки, оговоренные настоящим Договором, при условии исполнения ЗАЕМЩИКАМИ обязательств, предусмотренных п. 4.1.3, 4.1.4, 4.1.5, 4.1.6, 4.1.7 и 4.1.8 настоящего Договора.

В случае передачи прав по закладной письменно уведомить об этом ЗАЕМЩИКОВ в течение 10 (десяти) календарных дней, считая от даты перехода прав по закладной к новому владельцу закладной, с указанием всех реквизитов нового владельца закладной, необходимых для надлежащего исполнения обязательств по настоящему Договору it Договору долевого участия.

В случае прекращения настоящего Договора в связи с исполнением ЗАЕМЩИКАМИ своих обязательств в полном объеме, в 30-(тридцати)днсвный срок выдать ЗАЕМЩИКАМ (Представителю заемщиков) документы, подтверждающие исполнение обязательства, обеспеченного ипотекой, передать ЗАЕМЩИКАМ (Представителю заемщиков) закладную, а также осуществить действия с целью аннулирования закладной.

КРЕДИТОР имеет право:

Потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита» начисленных процентов за пользование кредитом н суммы пеней в следующих случаях:

при нецелевом использовании ЗАЕМЩИКАМИ предоставленного КРЕДИТОРОМ кредита;

при просрочке ЗАЕМЩИКАМИ осуществления очередного еже- шссячного платежа ио кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней;

при неисполнении или ненадлежащем исполнении ЗАЕМЩИКАМИ любого из обязательств, п ре дуемотрен н ых настоящим Договором, Договором долевого участия, Договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 настоящего Договора, а также Договором о счете, предназначенном для накопления страховых и налоговых платежей;

при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна；

в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета залога (ипотеки) — Квартиры;

при грубом нарушении ЗАЕМЩИКАМИ и/или собственниками Квартиры правил пользования Квартирой, ее содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности Квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения Квартиры;

при необоснован ном отказе КРЕДИТОРУ в проверке заложенного имущества и состава лиц, проживающих в жилой недвижимости —предмете ипотеки;

при обнаружении незаявленных обременений на Квартиру;

при невыполнении обязанностей по уплате установленных законодательством налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, если, по мнению Кредитора, такие неплатежи могут привести к обращению взыскания на предмет ипотеки со стороны третьих лиц;

при невыполнении обязательств по страхованию согласно п. 4.1.7— 4.1.12 настоящего Договора;

в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В случае смерти гр.или гр., застрахованных в соответствии с условиями п. 4.1.7 настоящего Договора, потребовать от наследников заемщика досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования:

• о частичном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае, если сумма причитающегося страхового возмещения меньше полного объема требований по настоящему Договору.

В случае неисполнения ЗАЕМЩИКАМИ требования КРЕДИТОРА о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, за исключением оснований, указанных в п. 4.4.2 настоящего Договора, в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления КРЕДИТОРОМ письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств Квартиру.

При неисполнении требования КРЕДИТОРА о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору в случае, установленном в п. 4.4.2 настоящего Договора, в течение 7 (семи) месяцев, считая от даты предъявления КРЕДИТОРОМ письменного уведомления с тре-

бованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств Квартиру.

При наступлении просрочки платежа по настоящему Договору осуществить исполнение обязательств ЗАЕМЩИКОВ путем списания денежных средств со счетов ЗАЕМЩИКОВ, ведущихся у КРЕДИТОРА или в других банках, в порядке, установленном действующими нормативными актами.

Осуществлять все предусмотренные действующим законодательством права кредитора, выступающего залогодержателем в соответствии с настоящим Договором и Договором долевого участия, повлекшем возникновение ипотеки в силу закона.

Передать свои права по закладной, указанной в п. 4.1.3 настоящего Договора, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.

Проверять целевое использование кредита путем осуществления контроля за порядком расчетов в соответствии с условиями Договора долевого участия и п. 2.1 и 4.1.5 настоящего Договора.

В одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему Договору в случае неисполнения ЗАЕМЩИКАМИ обязательств, предусмотренных п.п. 4.1.3,4.1.4,4.1.5,4.1.6,4.1.7, 4.1.8 настоящего Договора, и потребовать возмещения всех убытков.

В течение срока действия настоящего Договора требовать от ЗАЕМЩИКОВ предоставления информации и соответствующих подтверждающих документов об исполнении им обязательств по настоящему Договору путем направления письменного требования. При этом КРЕДИТОР имеет право требовать предоставления вышеуказанной информации и документов не только в сроки, указанные в п. 4.1.16, 4.1.22 настоящего Договора, но и чаще по собственному усмотрению.

Передать по договору функции обслуживания платежей ЗАЕМЩИКОВ по исполняемым ими денежным обязательствам другой кредитной организации, предварительно уведомив об этом ЗАЕМЩИКОВ не позднее чем за дней до момента вышеуказанной передачи.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

ЗАЕМЩИКИ отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору всеми своими доходами н всем принадлежащим ему имуществом.

При нарушении сроков возврата кредита ЗАЕМЩИКИ платят КРЕДИТОРУ неустойку в виде пени в размере 0,2 (ноль целых две

десятых) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов ЗАЕМЩИКИ платят КРЕДИТОРУ неустойку в виде пени в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

При нарушении КРЕДИТОРОМ срока предоставления кредита, предусмотренного п. 2.1 настоящего Договора, КРЕДИТОР выплачивает 3АЕМЩИКАМ неустойку в виде пени в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента от суммы непредоставлеиного кредита за каждый календарный день просрочки, но не более 3 (трех) процентов от суммы Кредита. Действие настоящего пункта не распространяется на отказ КРЕДИТОРА в предоставлен!ш ЗАЕМЩИКАМ кредита в случаях, установленных законодательством и настоящим Договором.

ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

После подписания настоящего Договора, а также после фактического предоставления кредита и/или осуществления ЗАЕМЩИКАМИ частичного досрочного погашения КРЕДИТОР предоставляет ЗАЕМЩИКАМ в целях их информирования и достижения однозначного понимания приведенных в настоящем Договоре формул if производимых на их основе расчетов информационные расчеты всех планируемых ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов, исходя из условий настоящего Договора, в течение 2 (двух) рабочих дней, считая от даты возникновения вышеуказанных событий.

Процедуры гос ударстве н и о ii регистрации права собственности (ФИО), составления и передачи в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладной, совершения необходимых в соответствии с действующим законодательством действий в отношении закладной» а также выдач» закладной производятся под контролем КРЕДИТОРА. Во исполнение настоящего

условия:

ЗАЕМЩИКИ (Представитель заемщиков) принимают лич

ное участие в процедурах передачи на государствен ну ю регистрацикъ права собственности(ФИО), составления закладной?

государствен ной регистрации Договора купли-продажи Квартиры, выдачи закладной в месте и во время, назначенное КРЕДИТОРОМ

по согласованию с органом, осуществляющим государственную регистрацию прав.

Подача документов на государственную регистрацию права собственности(ФИО), передача закладной органу, осуществляющему государственную регистрацию прав, может производиться от имени ЗАЕМЩИКОВ доверенными лицами, согласованными с КРЕДИТОРОМ, полномочия которых удостоверены надлежащим образом. Для этой цели:

а) при совершении необходимых действий в отношении закладной ЗАЕМЩИКИ по требованию КРЕДИТОРА:

выдают совместно с залогодателям! I, если последние не являются заемщиками, на имя лица (лиц), согласованного с КРЕДИТОРОМ, нотариально удостоверенную доверенность на государственную регистрацию права собственности

(ФИО) и передачу закладной в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав;

передают КРЕДИТОРУ (доверенным лицам, согласованным с КРЕДИТОРОМ) оригиналы правоустанавливающих документов на Квартиру;

предоставляют все необходимые по действующему законодательству документы для государственной регистрации права собственности(ФИО), а также для выдачи закладной.

ЗАЕМЩИКИ (Представитель заемщиков) оплачивают все издержки, связанные с государственной регистрацией права собственности (ФИО) и в соответствии с изложенными в нем условиями, все издержки, связанные с государственной регистрацией права собственности(ФИО) и совершением необходимых действий в отношении закладной, а также с выдачей закладной, включая, но не ограничиваясь уплатой государственной пошлины за регистрацию, тарифа за удостоверение необходимых доверенностей и копий документов.

При возникновении разногласий между КРЕДИТОРОМ и ЗАЕМЩИКАМИ по вопросам исполнения настоящего Договора стороны примут все меры к их разрешению путем переговоров. Разногласия, ио которым стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством РФ в судебных инстанциях города

Настоящим ЗАЕМЩИКИ предоставляют КРЕДИТОРУ право с момента государственной регистрации перехода права собственности на Квартиру к ЗАЕМЩИКАМ (при приобретении Квартиры в собственность третьих лиц, не являющихся заемщиками, обеспечивают КРЕДИТОРУ право) получать сведения о регистрации граждан в Квартире от паспортной службы районного жилищного агентства и выражают свое согласие на предоставление паспортной службой районного жилищного агентства сведений о регистрации граждан в Квартире КРЕДИТОРУ.

Настоящий Договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств и завершения взаиморасчетов.

Условия настоящего Договора могут быть изменены только по соглашению сторон. Все дополнения и изменения к настоящему Договору должны производиться в письменной форме н подписываться двумя сторонами.

Настоящий Договор может быть расторгнут только по соглашению сторон, за исключением случаев, указанных в п. 4.2.4,4.4.8 настоящего Договора.

Каждая из сторон по настоящему Договору обязуется сохранять конфиденциальность финансовой и прочей информации, полученной от другой стороны. Передача такой информации третьим лицам возможна только с письменного согласия обеих сторон или в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Данное положение не распространяется на правоотношения, возникающие в случае передачи КРЕДИТОРОМ прав по закладной, когда новому кредитору передаются все документы, являющиеся приложениями к настоящему Договору, документы, удостоверяющие права требования предыдущего кредитора, а также сообщаются сведения, имеющие значение для осуществления требований кредиторов (в том числе документы, содержащиеся в кредитном деле ЗАЕМЩИКОВ). Подписав настоящий Договор, ЗАЕМЩИКИ выражают свое безусловное согласие на предоставление КРЕДИТОРОМ вышеуказанной информации третьим лицам в объеме, порядке и на условиях настоящего пункта.

При ненадлежащем исполнении условий и. 6.9 настоящего Договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.

Настоящим ЗАЕМЩИКИ уведомляют КРЕДИТОРА о том, что на дату подписания настоящего Договора имеют намерение проживать и быть зарегистрированными по адресу Квартиры следующие лица:

(ВАРИАНТ: «Настоящим ЗАЕМЩИКИ уведомляют КРЕДИТОРА о том, что на дату подписания настоящего Договора лиц, имеющих намерение проживать и быть зарегистрированными по адресу Квартиры, нет».)

Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим Договором, стороны руководствуются действующим законодательством РФ.

Настоящий Договор составлен на — листах, в экземпля

рах, имеющих равную юридическую силу,— для КРЕДИТОРА, по одному — для каждого ЗАЕМЩИКА.

К настоящему Договору в соответствии с его условиями прилагаются следующие договоры (по мере их заключения):

Договор долевого участия;

Договор (полис) страхования жизни и потери трудоспособности гр.(ФИО);

Договор (полис) страхования имущества (предмета ипотеки);

Договор вклада до востребования (счет, предназначенный для накопления страховых н налоговых платежей) — при необхо- днмостн;

Договор Поручительства — при необходимости.

Прекращение действия всех или части приложений к настоящему Договору не влечет прекращения или изменения настоящего Договора, но изменение или прекращение настоящего Договора может повлечь изменение или прекращение всех или части приложений к настоящему Договору.

Адреса и подписи сторон:

ПокупательПродавец

Приложение 10 (справочное)

Краткий словарь заемщика

Автоматическая касса банка — автоматизированное устройство самообслуживания, принадлежащее банку и предназначенное для внесения наличных денежных средств на счет заемщика.

Авторизация — разрешение, предоставляемое заемщику банком для проведения операций с кредитными средствами с использованием пластиковой карты.

Акцепт банка — согласие банка на заключение с физическим лицом кредитного договора на предварительно объявленных банком условиях. Согласие банка подразумевает выполнение последним действий по открытию кредитного счета либо зачислению кредитных средств на текущий счет заемщика в банке, а также по предоставлению заемщику возможности осуществлять по указанному счету операции для использования кредитных средств н погашения кредита.

Анкета — документ установленного банком образца, заполняемый физическим лицом и содержащий информацию, необходимую банку для принятия решения о предоставлении потребите льс кого кредита.

Банковская (пластиковая) карта — средство для осуществления заемщиком безналичных операций по использованию кредитных средств, а также по погашению потребительского кредита.

Банкомат — электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченных сотрудников банка, прочих банков в России и за рубежом операций по выдаче и приему наличных денежных средств, в том числе с использованием пластиковой карты, и передачи заемщиком распоряжений банку о перечислении денежных средств с кредитного счета, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Валюта кредита — установленное в соответствии с кредитным договором наименование денежной единицы, в которых исчисляется потребительский кредит. На практике в качестве валюты кредита наиболее часто используются рубли, доллары США или евро.

Выписка по кредитному счету — отчет, формируемый по запросу заемщика в офисах банка и содержащий суммы зачислений на кредитный счет, суммы списаний с кредитного счета, а также отражаю-

щий входящий л исходящий остатки денежных средств на кредитном счете на начало и конец запрашиваемого периода соответственно. Периодичность предоставления выписок определяется условиями кредитного договора.

График платежей — документ, определяющий сроки и размеры платежей, производимых заемщиком в связи с погашением предоставленного ему потребительского кредита.

Дата ежемесячного погашения кредита — дата ежемесячного пога- ишния установленной в соответствии с кредитным договором части потребительского кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и комиссии за ведение счета. В период действия договора она может быть изменена по письменному соглашению сторон.

Дата полного погашения кредита — дата погашения последней части потребительского кредита, начисленных за пользование кредитом процентов н комиссии за ведение счета. В период действия кредитного договора она может быть изменена по письменному соглашению сторон, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Договор банковского счета — документ, заключаемый между банком и заемщиком и служаиш» основанием для открытия заемщику кредитного счета. Может не заключаться при наличии у заемщика текущего счета в данном банке и с согласия банка на перечисление кредитных средств на указанный счет.

Договор о выдаче и использовании пластиковой карты — документ, заключаемый между банком и заемщиком и служащий основанием для выдачи заемщику в соответствии с установленной процедурой пластиковой карты. Может не заключаться в случаях предоставления потребительского кредита в наличной форме, а также в случае, если к текущему счету заемщика уже привязана соответствующая пластиковая карта.

Долг по процентам — задолженность заемщика по уплате банку процентов за пользование потребительским кредитом.

Заемщик — физическое лицо, которому в соответствии с установленным порядком и на основании кредитного договора предоставлен потребительский кредит. При наличии двух и более физических лиц, представляющих кредитуемую сторону, последние именуются созаемщиками.

Заявление — документ, содержащий просьбу заемщика о предоставлении ему банком потребительского кредита. В заявлении (либо в прилагаемой к нему анкете) содержатся сведения, необходимые банку для

принятия решения о предоставлении заемщику потребительского кредита на определенных условиях.

Карточка с образцом подписи заемщика — документ установленного банком образца с образцом подписи заемщика, удостоверенной печатью банка. Предназначена для идентификации подлинности подписи заемщика на документах, оформляемых банком в период действия кредитного договора.

Комиссия банка — предусмотренная кредитным договором сумма денежных средств за предоставление заемщику потребительского кредита. Как правило, исчисляется в процентах от суммы кредита.

Кредит — денежные средства, предоставляемые банком заемщику в соответствии с условиями кредитного договора. Могут предоставляться в наличной и безналичной формах, единовременно или частями.

Кредитный договор — документ, заключаемый между банком и заемщиком и служащий основанием для предоставления последнему кредитных средств. В общем случае кредитный договор считается заключенным с момента зачисления банком на кредитный (текущий) счет заемщика кредитных средств.

Кредитный счет — текущий банковский счет, открытый заемщику банком в валюте потребительского кредита на основании заключенного кредитного договора для использования кредитных средств.

Кредиторская задолженность — все денежные суммы, подлежащие уплате заемщиком банку по кредитному договору, включая сумму долга по погашению потребительского кредита, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитными средствами, сумму комиссий за расчетное обслуживание, сумму иных платежей, предусмотренных условиями кредитного договора, сумму начисленной неустойки, за исключением суммы комиссии за кассовое обслуживание.

Курс байка (внутренний курс) — соотношение, отражающее курсы валют и используемое для пересчета сумм операций по кредитному счету БСС, выраженных в валюте, отличной от валюты кредитного счета, в суммы, выраженные в валюте кредитного счета. Курс банка устанавливается распоряжением по банку и действует в течение периода, предусмотренного этим распоряжением (в общем случае — до издания нового соответствующего распоряжения).

Неустойка — плата, взимаемая банком с заемщика в связи с фактическими убытками банка, обусловленными несвоевременным или (и) неполным погашением заемщиком кредита (его части) либо несвоевременной или (и) неполной уплатой заемщиком процентов за пользование кредитными средствами.

Овердрафт — предельно допустимое в соответствии с условиями кредитного договора временное превышение заемщиком расходного лимита средств.

Основной долг — задолженность заемщика по погашению потребительского кредита (его части).

Отделение банка — дополнительный офис банка. Обеспечивает обслуживание заемщиков в пределах определенной территории (населенного пункта пли его части).

ПИН-код — персональный идентификационный номер. Секретный код (набор символов установленной длины), известный только заемщику н используемый нм для выполнения операций по распоряжению кредитными средствам» и погашению потребительского кредита с применением пластиковой карты или (и) программно-технических средств дистанционного управления кредитными средствами.

ПИН-конверт — запечатанный конверт, в котором находится ПИН- код. Выдается заемщику банком с соблюдением мер по обеспечению конфиденциальности сообщаемого ПИН-кода.

Предложение об индивидуальных условиях кредитования — документ, содержащий описание условий кредитования заемщика, отличных от общих (стандартных) условий. Направляется банком в индивидуальном порядке только тем заемщикам, с которыми банк по тем или иным причинам намерен заключить кредитный договор на условиях, отличных от общих (стандартных) условий кредитования заемщиков.

Предприятие торговли (обслуживания) — юридическое лицо (магазин, гостиница, ресторан, театр, транспортное или другое предприятие торговли и услуг), предоставляющее заемщику в соответствии с заключенным между данным предприятием и банком договором товары (услуги) с отсрочкой платежа в счет предоставлеиных заемщику кредитных средств. В качестве предприятия торговли (услуг) может выступать физическое лицо — индивидуальный предприниматель.

Расходный лимит — сумма денежных средств, доступная заемщику для совершения операций с использованием пластиковой карты за счет собственных средств1 размещенных на его счете (с учетом размера предоставленного потребительского кредита).

Ссудный счет — открываемый банком учетный счет, на котором отражается задолженность заемщика по предоставленному ему потребительскому кредиту.

Страховая премия — платеж, осуществляемый заемщиком в пользу страховщика в соответствии с договором страхования.

Страховщик — страховая компания, уполномоченная банком в соответствии с условиями кредитного договора заключить с заемщиком договор (соглашение) о страховании жизни и здоровья.

Счет (чек, квитанция) — документ, подтверждаюицп! совершение между заемщиком и банком операции в связи с использованием кредитных средств и погашением потребительского кредита.

Тариф — расценка на услугу для физических лиц в связи с предоставлением им потребительского кредита.

Товар — товар пли товары, приобретасмые заемщиком у торгового предприятия с отсрочкой платежа за счет кредитных средств.

Транзакция — операция, совершенная заемщиком с использованием пластиковой карты для приобретения товаров и услуг, получения наличных денежных средств либо пополнения кредитного счета.

Требование — документ, формируемый и направляемый банком заемщику в связи с невыполнением (ненадлежащим выполнением) последним условий кредитного договора, — как правило, в связи с несвоевременным (неполным) погашением потребительского кредита (его части), уплатой процентов за пользование кредитом и образованием вследствие этого кредиторской задолженности заемщика. Содержит требование банка о погашении заемщиком задолженности.

Услуга — услуга или услуги, приобретаемые заемщиком у предприятия обслуживания с отсрочкой платежа за счет кредитных средств.

Электронный терминал (POS-терминал) — электронное программнотехническое устройство, предназначенное для осуществления авторизации заемщика и электронного сбора информации о произведенных им транзакциях.

Приложение 11 (справочное)

Список банков Москвы и Санкт-Петербурга1

А. Банки, зарегистрированные в Москве

АБН Амро Банк

(495) 931-91-41

www .abnamrobank.ru

Абсолют Банк

(495) 777-71-71

www.absolutbank.ru

Авангард

(495) 737-73-73

www.avangard.ru

Агроимпульс.

(495) 739-09-03

www.agroimpuls.ru

Агропром кредит

(495) 739-20-05

www.apkbank.ru

Адмиралтейский

(495) 202-09-22

www.admbank.ru

Алеф-Банк

(495)411-77-47

vvww.alefbank.ru

Альба Альянс

(495) 252-00-00

www.alal.ru

Альта-Баик

(495) 673-13-57

www.altabank.ru

Альфа-Банк

(495) 929-91-9】

www.alfabank.ru

АМИ-Банк

(495) 981-44-11

www.amibank.ru

АПР-Банк

(495) 748-80-00

www.aprbank.ru

Аресбанк

(495)242-99-66

—

Аспект

(495) 184-14-09

www.aspectbank.ru

Бадр-Форте Банк

(495) 234-03-33

www. forte-bank, ru

Балтийский Байк Развития

(495) 363-91-62

www.bbrbank.ru

Банк «СОЮЗ»

(495) 729-55-55

www.banksoyuz.ru

Банк Высоких Технологий

(495) 380-08-90

www.bvt.ru

Банк Жилищного Финансировании

(495) 772-75-77

www.bgf-bank.ru

Банк Инвестиций и Кредитования

(495) 726-54-90

www.rdbank.ru

Банк Кредит Свисс Ферст Бостон

(495) 976-88-88

www.csfb.ru

Банк Мелли Иран

(495) 207-00-75

—

Банк Москвы

(495) 105-80-00

www.mmbank.ru

Банк Проектного Финансирования

(495) 995-51-00

www.bankpf.ru

Банк Развития

Предпринимательства

(495)915-09-06

www.bdb.ru

Банк Сосьете Женераль Восток

(495) 783-00-00

www.bsgv.ru

Источник: www.banki.ru.

Продолжение таблицы

БИНБАНК

(495) 755-50-60

w ww.binbank. ru

БНП Париба Банк

(495) 785-60-00

www.bnpparibas. ги

БФГ-Крсдил

(095) 249-06-47

www.bfgbank.ru

Вестлб Восток

(495) 258-61-00

www.westlb.ru

Визави

(495)937-91-59

wvvw.vizavibank.ru

ВИП-Банк

(495) 777-88-55

www.vipbank.ru

Витас

(095)980-48-58

www.vitasbank.ru

Внешторгбанк

(495) 739-77-99

www.vtb.ru

Внешторгбанк 24

(495) 771-78-78

www.vtb24.ru

Возрождение

(495) 777-08-88

www.vbank.ru

Всероссийский Банк Развития Регионов

(495) 933-03-43

www.vbrr.ru

Газпромбанк

(495)913-74-74

www.gazprombank.ru

Газэнергопромбанк

(495)428-84-20

www.gcprobank.ru

Гаранти Банк — Москва

(495)961-25-00

www.gbm.ru

Гснбанк

(495) 267-03-90

www.genbank.ru

ГЛОБЭКС

(495) 785-22-22

www.globexbank.ru

Городекой Ипотечный Банк

(495) 540-54-54

uAvw.gorodskoi. ru

Городской Клиентский

(495) 775-33-33

www.gkbank.ru

ДельтаВанк

(495) 258-04-00

www.dcltabank.ru

ДельтаКредит

(495) 960-31-61

www.deltacredit.ru

Денизбанк Москва

(095)725-10-20

www.denizbank.ru

Держава

(495) 930-30-80

www.derzhava.ru

Дж. П. Морган Банк

(495) 956-93-82

www.jpmorgan.com

ДИЛ-Банк

(495)950-59-99

www.deal-bank.ru

Дойче Банк

(495) 797-50-00

www.deutsche-bank.ru

Евразбанк

(495)510-10-15

www.evrazbank. ru

Евразня~Цен1р

(495) 925-47-28

www.ecbank.ru

Евромет

(495)621-04-50

www. euromet. ru

Евронроминвесч

(095) 777-78-88

www, europrominvest.ru

Евро1раст

(495) 959-20-00

www.etrust.ru

Еврофинанс Моснарбанк

(495)967-81-82

www.evrofinance.ru

Зенит

(495) 937-07-37

www.zenit.ru

ИМПЭКСБанк

(495) 258-32-32

www.impexbank.ru

Инвестиционный банк «ТРАСТ»

(495) 247-25-83

www.trust.ru

Инвесгсбербанк

(495) 775-47-75

www.isb.ru

Инвсстсоцбанк

(495) 105-10-80

www.isbmsk.ru

Инвссттор! банк

(495) 739-45-45

www.itb.ru

ИНГ Банк

(495) 755-54-00

www.ing.ru

Индус гриальный

(495) 242-09-91

www.intbank.ra

Индустриальный Сберегательный Банк

(495)613-2414

www.isbank.ru

Интеграл

(495) 775-24-50

www.bankintegral.ru

Ннгеза

(495)411-80-70

www.bancaintesa.it

Интерпромбанк

(495) 232-20-50

www. interprombank, ru

Интрастбаик

(495) 363-34-02

www.intrustbank.ru

ИСТ Брцдж Банк

(495) 787-05-45

^Tvw.eastbridge.ru

Капитал

(495) 958-08-87

—

КМБ-Банк

(495) 967-30-60

www.kmb.ru

Коммерцбанк (Евразия)

(495) 797-48-00

www.commerzbank.ru

Коммерческий Банк Индии

(495) 230-60-32

—

Комплекс

(495) 255-82-22

—

Конверсбанк

(495)411-68-11

www.conversbank.ru

Конверсбанк-Москва

(495) 424-77-66

www.conversmoscovv.com

Красбанк

(495) 775-85-77

www.krasbank.ru

Кузнецкий Мост

(495) 235-79-79

www.kmbank.ru

Ланта-Банк

(495)957-00-00

www.lanta.ru

Лефко~Банк

(495) 784-62-63

www.lefkobank.ru

Локо-Банк

(495) 232-28-01

www.lockobank.ru

Мастер-Банк

(495) 755-65-15

www. ma sterbank. ru

МБТС-Банк

(495)411-76-42

www.mbts.ru

МБХХС

(495) 254-72-00

www.mbxxs.ru

МДМ-Еанк

(495) 797-95-00

www.mdmbank. ru

Межбизнесбанк

(495) 981-55-00

www.mbb.ru

Международный Акционерный Банк

(495) 950-21-65

www.mab.ru

Международный Банк Развития

(495) 730-08-50

www.mbr.ru

Международный Московский Банк

(495) 258-72-00

www.imb.ru

Международный Промышленный банк

(495) 926-44-46

www.tib.ru

Межпромбанк Плюс

(495) 926-47-34

www.m-plus.ru

Продолжение таблицы

Межрегиональный Инвестиционный Банк

(495) 924-37-78

www.bankmib .ги

Межрегиональный Почтовый Банк

(095)380-00-08

www.mpbank.ru

Межтолэнергобанк

(495)624-38-43

www.mteb.ru

Металлик вестбанк

(495) 784-69-16

www.metallinvestbank.com

МИ-Банк

(495) 745-28-09

www.mibank.ru

Мичиноку Банк

(495) 950-21-56

www.michinokubank.ru

Морган Стэнли

(495) 589-22-00

www.morganstanley. com

Московский Банк Реконструкции и Развития

(495) 225-15-05

www.mbrd.ru

Московский Залоговый Банк

(495) 727・35・50

www.mzb.ru

Московский Индустриальный Байк

(495) 954-02-44

www.minbank.ru

Московский Капитал

(495) 787-59-81

www.moscap.ru

Московский Кредитный Банк

(495) 777-48-88

www.mkb.ru

Московско-Парижский Банк

(495) 787-72-27

www.mowparibank.ru

Московское Ипотечное Агентство

(495) 721-19-27

www.mia.ru

Москоммерцбанк

(495) 792-38-79

www.moskb.ru

Москомприватбан к

(495)787-68-86

www.mprivat.com

Мосстройэкономбанк

(495) 787-38-38

www.mseb.ru

МПИ-Банк

(495) 972-44-26

www.mpibank.ru

МФБаик

(495) 785-08-28

www.mfbank.ru

Натексис

(495)787-17-09

www.natexis.ru

Нацбизнесбанк

(495) 780-33-16

www.nbbank.ru

Нацинвестпромбанк

(495) 786-21-68

www.nipbank.ru

Национальная Факторинговая Компания

(495) 705-92-52

www. factoring, ru

Национальный Банк Развития

(495) 208-24-39

www.nbd.ru

Национальный Космический Банк

(495) 244-32-22

www.nkbank.ru

Национальный Резервный Банк

(495) 234-48-50

www.nrb.ru

Национальный Стандарт

(495) 725-59-27

www.ns-bank.ru

Независимый Банк Развития

(495) 705-99-12

www.n-b-r.ru

Независимый Строительный Банк

(495) 124-78-81

www.nsbank.ru

Новикомбанк

(495) 974-71-87

www.novikom.ru

НОМОС-Банк

(495)737-73-55

www.nomos.ru

Объединенный Банк Промышленных Инвестиций

(495) 688-98-56

www.ubii.ru

Объоиннеиный Региональный Банк

(495) 545-37-75

www.urbank.ru

ОРГРЭСБанк

(495) 777-34-77

www.orgresbank.ru

Первый Республиканский Банк

(495) 739-00-99

www.pr-bank.ru

Первый Чешско-Российский Банк

(495) 783-99-00

www.pchrb.ru

Пересвет

(495) 259-64-24

www. bank-peresvet. ru

Петровка

(495) 448-57-62

www. bank-petrovka. ru

Петрокоммерц

(495)411-64-11

www.pkb.ru

Петрофф-Баик

(495)252-14-40

www.petroftbank.ru

ПРЕОДОЛЕНИЕ

(495)416-81-94

wvvw.preodbank.ru

Пробизнесбанк

(495) 933-37-33

www.prbb.ru

Проминвестбанк

(495) 206-00-04

www.pib.ru

П ромевхзьбан к

(495) 727-10-20

www.psbank.ru

Промторгбанк

(495) 796-90-05

www.ptbank.ru

Райффайзенбанк

(495) 721-99-00

www. raiffeisen. ru

Раечстно'Кредитпый Банк

(495)631-67-62

www.rcbank.ru

Ренессанс Капитал

(495) 783-46-00

www.rccfru

Роста врациястронбакк

(495) 730-00-04

www.rsb-bank.ru

Росбанк

(495) 725-05-95

www.rosbank.ru

Росдорбанк

(495) 959-60-00

www.rdb.ru

РосЕвроБанк

(495) 938-31-31

www. rosevrobank. ru

Роспромбанк

(495)967-17-80

www.rosprombank.ru

Россельхозбанк

(495) 363-02-90

www.rshb.ru

Российский Банк Развншя

(495) 783-79-66

www.rosbr.ru

Российский Капитал

(495) 775-86-86

www.roscap.ru

Российский Кредит

(495) 198-61-51

www.roscredit.ru

Российский Национальный

Коммерческий Банк

(495) 232-90-00

www.rncb.ru

Росэксимбанк

(495) 246-37-88

www.eximbank.ru

РТБ-Банк

(495) 980-03-53

www.rtbbank.ru

Русич Центр Банк

(495) 363-07-77

www.rusich.ru

Русские Финансовые Традиции

(495) 956-48-28

www.rft.ru

Русский Банк Делового Сотрудничества

(495) 201-24-83

—

Русский Банк Имущественной Опеки

(495) 113-30-01

www.rptb.ru

Русский Еанк Развития

(495) 755-88-66

www.rbr.ru

Окончание таблицы

Русский Банкирский Дом

(495)956-10-50

www.rbd.ru

Русский Индустриальный Банк

(495) 980-05-50

www.rusind.ru

Русский Международный Банк

(495) 797-81-77

www.rib.ru

Русский Стандарт

(495) 748-07-48

www.rs.ru

Русславбанк

(495) 237-19-19

www.russlavbank.ru

Русь-Банк

(495) 105-80-80

www.russbank.ru

Русьуниверсалбанк

(495)917-71-91

www.mbank.ru

Сбербанк России

(495)957-57-31

www.sbrfru

Свенска Хандельсбанкен

(495)961-32-55

www.handelsbanken.ru

Связь-Банк

(495) 771-32-60

www.sviaz-bank.ru

СДМ-Банк

(495) 705-90-90

www.sdm.ru

Северный Морской Путь

(495) 737-03-37

www.smpbank.ru

Северо-Восточный Альянс

(495) 363-56-27

www.svabank.ru

Сенатор

(495) 105-54-60

www.senator. ru

Система

(495) 775-31-81

www.system-bank.ru

Ситибанк

(495) 725-10-00

www.citibank.ru

Славиивестбанк

(495) 363-00-55

www.slavinvest.ru

Славянский Банк

(495) 745-84-13

www.slbm.ru

Славянский Кредит

(495) 775-34-53

www. slavered. ru

Собннбанк

(495) 725-25-25

www.sobinbank.ru

Совфинтрейд

(495) 912-90-27

—

Солидарность

(495) 938-76-51

www.solidar.ru

Союзный

(495) 788-66-99

www.souzny.ru

Стандарт Еанк

(495) 721-38-09

www.standardbank.com

Столичное Кредит ное

Товаришество

(495) 230-39-85

www.stolichny.ru

Стройкреди!

(495) 950-87-71

www.stroycredit.ru

Судкомбанк

(495)207-91-26

w ww.sudcombank .ru

Судостроител ьн ый Банк

(495)777-11-21

www.sbank.ru

Трансинвестбанк

(495) 797-80-00

www.transinvestbank. ru

Транскапиталбанк

(495) 737-33-13

www.transcapital.com

Транскреднтбанк

(495) 788-08-80

www.tcb.ru

Транснациональный Банк

(495) 208-03-88

www.tnb.ru

Транспортный

(495) 747-93-07

www.transbank.ru

Окончание таблицы

Инкасбанк

(812) 449-14-49

www.vefk.ru

Калион Русбанк

(812)449-11-00

—

КИТ Финанс

(812)326-13-05

www.cfru

Консганс-Еанк

(812) 325-76-79

www.constbank. spb. ru

МДМ-Баик Санкт-Петербург

(812)326-61-31

www.mdmspb.ru

Международный Банк Санкт- Петербурга

(812) 542-41-77

www.ibsp.ru

Морском Торгово-Промышлеиный Банк

(812) 184-19-08

www.mtpb.ru

Национальный банк «ТРАСТ»

(812) 326-39-39

www.bank.tnist.ru

Невский Банк

(812) 252-09-18

www.nevskybank.ru

Объединенный Капитал

(812)312-30-00

www.okbank.ru

Петербург-Инвест

(812) 552-57-78

—

Петербургский Социальный

Коммерческий Банк

(812) 275-98-40

www.pskb.spb.ru

Петро-Аэро-Банк

(812)449-14-49

www.vefk.ru

Петротрестбанк

(812) 346-8Х-26

—

Петроэнергобанк

(812) 334-03-90

www.peb.ru

Промышленно-Строительный Банк

(812) 329-83-29

www.icbank.ru

Профибанк

(812)441-38-12

www.profibank.ru

Россия

(812) 576-45-45

www.abr.ru

Рускобанк

(812)449-14-49

www.vefk.ru

Севзапинвестпромбанк

(812)303-81-60

www. nwib.spb. ш

СИАБ

(812) 380-81-30

www.siab.ru

Сити Инвест Банк

(812) 324-06-90

www.cibank.ru

Советский

(812)449-97-56

www.sovbank.ru

СПБРР

(812) 325-20-00

www.spbrd.ru

Таврический

(812) 329-55-11

www.tavrich.ru

Тетрапол ис

(812) 230-28-48

www.tetrapolis.spb.ru

Турбобанк

(812)314-40-46

—

Финансовым Капитал

(812)318-65-05

www.fincap.ru

ЭКСИ-Банк

(812) 234-18-38

www.exibank.ru

Энергомашбанк

(812) 303-89-29

www.emb.spb.ru

ИЗДАТЕПЬСКПП OOM

П^ТКП® СПЕЦИАЛИСТАМ

КНМЖН02 БИЗНЕСА!

ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВА ИЗДАТЕЛЬСКОГО ДОМА «ПИТЕР»предлагают эксклюзивный ассортимент компьютерной, медицинской,психологической, экономической и популярной литературы

РОССИЯ

Москва м. «Павелецкая», 1 -й Кожевнический переулок, д.10; тел./факс (495) 234-38-15,255-70-67, 255-70-68; e-mail: sales@piter.msk.ru

Санкт-Петербург м. «Выборгская», Б. Сампсониевский пр., д. 29а;тел./факс (812) 703-73-73,703-73-72; e-mail: sales@piter.com

Воронеж Ленинский пр., д. 169; тел./факс (4732) 39-43-62,39-61 -70;

e-mail: pitervrn@comch.ru

Екатеринбург ул. 8 Марта, д. 2676, офис 202;

тел./факс {343) 256-34-37, 256-34-28; e-mail: piter-uraK^isnet.ru

Нижний Новгород ул. Совхозная, д. 13; тел. (8312)41 -27-31;e-mail: office@nnov.piter.com

Новосибирск ул. Немировича-Данченко, д. 104, офис 502;

тел./факс (383) 211-93-18,211-27-18, 314-23-89; e-mail: office@nsk.piter.com

Ростов-на-Дону ул. Ульяновская, д. 26; тел. (8632) 69-91 -22, 69-91-30;

e-mail: piter-ug@rostov.piter.com

Самара ул. Молодогвардейская, д. 33, литер А2, офис 225; тел. (846) 277-89-79;

e-mail: pitvolga@samtel.ru

УКРАИНА

Харьков ул. Суздальские ряды, д. 12, офис 10-11; тел./факс (1038057) 712-27-05,

751-10-02; e-mail: piter@kharkov.piter.com

Киев пр. Московский, д. 6, кор. 1, офис 33; тел./факс (1038044) 490-35-68,490-35-69;e-mail: office@kiev.piter.com

БЕЛАРУСЬ

Минск ул. Притыцкого, д. 34, офис 2; тел./факс (1037517) 201-48-79, 201-48-81;

e-mail: office@minsk.piier.com

琢 Ищем зарубежных партнеров или посредников, имеющих выход на зарубежный рынок.

Телефон для связи: (812) 703-73-73.

E-mail: grigorjan@piter.com

^^ Издательский дом «Питер» приглашает к сотрудничеству авторов.

Обращайтесь по телефонам: Санкт-Петербург - (812) 703-73-72,

Москва - (495) 974-34-50.

嫁 Заказ книг для вузов и библиотек: /812) 703-73-73.

Специальное предложение - e-mail: kozin@piter.com

2 При выдаче кредита с заемщика, кроме того, обычно взимается единовременная фиксированная плата.

4 См. текст сноски 1.

2 Необходимо помнить, что классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме.

4 Автокредит, как правило, предоставляется только по месту регистрации заемщика.

3 Как правило, в подобных случаях несколько выше обычного устанавливается процентная ставка по кредиту.

1 Об особенностях заключения договора ипотечного жилищного кредитования см. параграф 4.5 настоящего пособия.

1 Для неработающих пенсионеров соответственно — только справка о размере пенсии.

2 В том числе в связи с невыполнением (ненад刀ежащн/и выполнением) обязательств по договору — например, в связи с несвоевременным (неполным) погашением кредита заемщиком.

3 Пос刀е получения подтверждения о внесении заемщиком стартового взноса.

i В то же время требования к содержанию и(|)орме договора на предоставление автокредита аналогичны рассмотренным в параграфе 4.1.

2 Обязательной и добровольной с лимитом ответственности за причиненный заемщиком вред.